重疾险是什么？如何给自己配置一份保险

重大疾病保险是一款属于个人的健康险，他可以为被保险人提供重大疾病保障。个人重大疾病保险按照不同的方式，可以分为不同的险种，例如按照保险的保费是否返还，个人重大疾病保险可以分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。购买个人重大疾病保险一定要趁早，并且保险保障的疾病不是越多越好，一定要根据自己的实际需求选择。

重疾险是什么？

所谓“重疾”，到底该如何界定或定义？

我购买重疾险真的不会是在浪费钱吗？

我该如何选择最适合自己的重疾险？

1 重疾险是什么？

重疾险，全称为重大疾病保险，是一种定额给付型的保险。只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付。重疾险最主要的目的是为了一个家庭在承受重大疾病时，能够维持基本收入的稳定，避免投保人在经济上陷入困境。

赔付金额：是根合同约定金额来赔付。

赔付款的用途：不限定，保险公司赔付给你就是你的钱了，你可以用来治病，也可以用来做其他的消费。

优点：

（1）在被确诊为合同约定的某种重疾时就可以向保险公司索赔，保险赔款可以用来医疗治病;

（2）确定给付保额。

缺点：

重疾险所保的疾病数量受到合约及条款限制，只保障条款中所列的重疾和轻疾。

比如：香港友邦保险加裕智倍保重疾保障疾病种类：共115种疾病（58种重疾+44种轻症+13种少儿疾病）

英国保诚守护健康危疾加护保：涵盖118种病况提供保障，包括56种严重病况、61种早期严重病况及1种良性病况

2 所谓“重疾”，到底该如何界定或定义？

2007年4月3日，中国保险行业协会与中国医师协会合作制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。对重疾险中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确表述。所以，重疾险产品保障哪些疾病，患病后在哪些情况下可以获得赔付，早已白纸黑字写进了相关法律法规里，有理有据。

这个规范还规定每款重大疾病保险，都必须涵盖以下六类最常见的重疾。也就是说，没有保障这六类重大疾病，并不是一个合格的重疾险。

第一类是我们最常听到的：恶性肿瘤，俗称癌症，需要注意的是这里的恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤，早期的一般会在轻症的保障范围里；

第二类是急性心肌梗塞，这个一般根据医生的诊断即可确定；

第三类是脑中风后遗症，也就是神经系统永久性的功能障碍，生病后180天后如果还存在一些基本生活能力丧失则可以获得赔付，年老后的中风多属于这类型疾病；

第四类是重大器官移植术或造血干细胞移植术，这是器官功能衰竭时最常见的情况；

第五类是冠状动脉搭桥术，这是得了冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术；

最后一类是终末期肾病，也称慢性肾功能衰竭尿毒症期，这个病同样也是需要有相关治疗或者手术才可以得到相应赔付的疾病。

3 购买重疾险真的不会是浪费钱吗？

2018年2月，据国家癌症中心发布了最新癌症数据，汇总了339家癌症登记点的数据，共覆盖中国2.8亿人群。我补充几个数据，是3月24日深圳的“精算大讲堂”上精算师提到的。1. 中国内地女性重疾发生率，已超过《中国人身保险业人重大疾病经验发生率研究》（简称“行业表”）水平，男性则接近。2.中国重疾险发病率逐年上升，2016年的癌症发病率是2006年的1.24倍，女性重疾发病率每年增长速度高于男性。3. 甲状腺癌发病率上升明显。我们团队今年有两单重疾险理赔，全部是甲状腺癌。4.重疾险赔付率有显著的地区差异，东北赔付率最高，女性是行业表的1.65倍，男性约为1.47。5.女性的重疾发生率在25-50岁期间明显高于男性，50岁后男性的重疾发生率急剧地甩开女性。

根据以上的数据看来，买份重大疾病险是完全有可能的，因为当风险来临时，保险的目的是抵抗风险。让你不用忧心重重。

大家口中常说的“重疾”有这样一个误解：所谓的重疾就是不常见的疾病，不要以为自己不会有这样的风险，买了重疾险也是浪费钱。但实际上，第二部分里谈到的那六中核心重疾，已经占据了中国人一辈子能够患上的重疾的80~85%。而根据中国保监会（现已与中国银监会合并为中国银保监会）的统一定义里，重疾险所应覆盖的最基本的保障病种达到了25种。这25种重疾已经占一般人群一辈子能够患上重疾的95%了。