困在消费贷里的年轻人？消费贷真是年轻人内卷的罪魁祸首吗？

根据《中国新闻周刊》的报道，如果说70后、80后的压力来自房贷和车贷，90后乃至00后年轻人背负的则是消费贷。“消费对中国经济增长的作用越来越凸显。目前90后、00后约占总人口的24％，他们将主导未来5~10年中国乃至全球的消费格局”。尼尔森于2019年发布的《中国年轻人负债状况报告》提到，在18~29岁的年轻人中，信贷产品的渗透率为86.6％，其中占比最高的是消费类信贷。另据央行发布的数据，截至2020年6月30日，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额飙升至854亿元，是10年前的10倍多；这些逾期借款人中，90后占比几近一半。

过去几年，年轻人的生活方式在快速变化，无论校园贷、租金贷、培训贷、美容贷，抑或网上购物、游戏充值、直播打赏，几乎所有生活场景都衍生出相应的借贷消费模式。“借助于新金融科技，消费信贷发展非常快，有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费。这不仅是一种经济现象、金融现象，同时也是一种文化现象、人口现象，可能会带来重要的影响”。在中国人民银行原行长周小川看来，年轻人靠借债过度消费、奢侈消费的现状令人担忧。

这些所谓困在消费贷里的年轻人到底该怎么看？这件事我们到底应该用一个什么样的心态来看待？

首先，我们从工具思维的角度来说，当前的消费贷其实并没有错，因为对于大多数消费贷来说，只要不是恶意套路消费者贷款的话，这样的消费贷至少我们没有发现其存在的明显问题，而借消费贷的人实际上也都是成年人，至少有一定的民事行为能力，所以在这样的情况下，至少我们还不能说工具就是错的。

其次，消费贷问题到底该怎么看？我们需要分几个方面来看待：

一是对于消费贷来说，最大的问题就是其本身的额度设计能力和风险控制能力，对于大多数的消费贷企业来说最大的问题就是把资金过于容易的房贷给了没有自我控制能力的人，对于一个刚刚工作走向社会不久的年轻人来说，可能其月收入只有四五千，但是其却可以轻松从各家消费贷企业手上贷到远超自己月收入十倍的资金，无论是信用卡，各种互联网信贷产品还是其他的东西，都是类似的情况。

二是对于年轻人来说，当前是一个非常容易即时消费的市场，一方面，无论是各种社交媒体还是资讯平台，年轻人就该对自己好一点等各种消费主义的洗脑观点可谓是层出不穷，举例来说，像小红书这个年轻女孩都愿意逛的平台，上面就在各种宣扬消费主义的观念，不断宣传奢侈品，无论这里面的所谓“名媛”是不是拼单拼出来的，但是各种奢侈品的聚集让大家的都失去了消费的理性，似乎你的生活如果不用兰蔻、雅诗兰黛的化妆品就不是生活，不背LV、香奈儿的包包就失去了品味，不穿耐克的潮鞋就没有审美似的，再加上各大电商平台让人可以24小时不间断消费，这就直接带动了各种消费的快速提升。另一方面，对于年轻人来说，中国的年轻人其实一直都缺乏足够的财商教育，除非是少数金融专业的毕业生之外，大多数的年轻人对于储蓄资金的观念都是缺乏认知的，不懂如何用金融的思维考虑问题，也很少了解这样的借贷对自己意味着什么。

第三，从消费贷的长期角度来说，当前最需要做的事情是几方面：

一是尽快加大对于各个消费贷平台的打通，需要对每个人进行综合授信，有专业的平台去了解年轻人到底贷了多少钱，从而确保消费贷不要贷款给无法偿还的人。

二是学会抵制互联网的诱惑，不要轻易被消费主义的思维洗脑，要知道自己有多少钱，自己能赚多少钱，从而形成真正的财富观念。

三是学会量入为出的生活方式，不去刻意追求大品牌的产品，这才是最关键的事情。