互联网金融：大数据和技术为王的时代

（编者：本文作者李张鲁Dennis Roudenko，是青年投资家俱乐部发起人、华创资本资深分析师。华创资本投资了10多家互联网金融公司，同时与IDG合有互联网金融投资基金，投资范围在20-2000万美金。）

互联网金融本身只是一个概念，是泛指那些通过互联网和大数据手段来完成并优化的金融业务。历来现有的机构都在尝试运用这些手段去优化自己的业务，但2012年这一领域才开始火起来是因为时机成熟了，大可归功于两大点：大数据的出现与技术的普及与应用。它们开启了无限的金融新型应用机会，互联网金融正是它们的时代。

我在华创资本近3年内一直在看互联网金融公司，见过领域内公司超过120多家，我们也投资了几家。对上述两点感触很深。接下来让我们结合一些实例看看究竟是什么触动了互联网金融的爆发。

首先，让我们先说一下大数据相关的方面。大数据最根本的基础就是海量数据。这一方面我们有两点观察，大数据如何开启了互联网金融之门：

一、 移动互联网的普及与深入使用，使得数据量（及其质量）成几何式增长，有史以来第一次一些服务商们得以随时随地知道它们的用户，什么时候，在哪里，做了什么？大家可以明显注意到2011-2012年是真正爆发的年份。

二、 金融机构对客户数据的重视与主动获取。在这一大潮当中金融及其它互联网机构深深的体会到大数据在业务中的重要性,比如用其去获取客户，更好服务客户，并进行放贷业务等。然而目前全球产生的总数据量中只有23%的数据是经过整理，更是只有1%是已经经过分析应用的。大多数外部数据甚至是传统金融机构的很多内部数据，它们并不适合直接应用到业务当中，因此很多机构开始运用并扶持第三方创业机构来提供这一类服务。 举几个例子：Yodlee美国累计融资额超过1亿美金（其中5000万是一家银行出资）的数据收集与服务公司。它一直在帮助花旗、美国银行等大银行处理在线服务，比如将个人欠款电子支付账单、其它行借记卡交易和PayPal交易转化成数据集中到银行处等。 CreditSesame，一个贷款管理平台，它帮用户管理其所有贷款，并帮其获取信用记录，藉此获取客户的资信信息，并帮其从银行等机构处更有效的获取贷款。 国内的新窝，一个电商平台，银行利用它上面的用户交易信息和优质数据给用户进行批贷，并利用它的流水给供应商进行放款。 综上所述，从很大程度上正是由于移动互联网的出现造成了数据量的激增，而一些机构的主动对数据的获取更是加强了这一趋势，预计2020年中国全球数据量占比将从现在的14%增长到30%。 再者，从技术层面来讲，海量数据的出现，对技术提出了极高要求。这一两年一些新型的NoSql数据系统开始兴起，模糊分析、数据主动抓取技术开始得到深入应用，云服务也开始得以大规模出现，这一切促进了互联网金融的发展。再举几个例子： Stock Twits, 一个基于Twitter的股票应用，它通过API汇集股票走势与评论数据，并通过大数据处理能力提供走势热点预判服务。 Zest Finance，是由一整组数据科学家创立，他们通过互联网技术与精算手段进行贷款信审与放贷业务。他们收集全网的借款用户社交，信用，及个人数据，并基于精算概率进行放款。公司至今获得了大几千万美元的投资。 可以看出来互联网金融和数据与技术密不可分。在这里可以做出以下总结：我们认为未来金融相关业务的发展将围绕大数据，移动化，云IT展开。得益于新数据与技术，互联网金融机构的客户覆盖及业务效率将得到极大提升。拥有大数据与技术的公司将拥有极大机会，这一切将重塑金融格局。接下来一年将会有几十起领域内融资。 华创资本将在10月26日举办今年以来最强悍的互联网金融小范围沙龙，届时我也会做更详细的分享，欢迎产品，运营及技术人才看过来，互联网金融你们不可或缺。 更多关于本月26日“互联网金融沙龙”干货活动请查看报名链接： http://www.mikecrm.com/form/form.php?TOKEN=i7VyDd

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