黑龙江刮起龙卷风 国外巨灾保险面面观

每当遭遇重大的自然灾害，“呼之未出”的巨灾保险制度几乎就要被拷问一次。如今，随着各种自然灾害越来越频繁地发生，中国的巨灾保险制度到了须加快速度推出的时候。     

　　保险赔付“微乎其微”   

　　国家减灾委员会办公室及民政部近日公布的最新统计数据显示，2010年上半年，我国自然灾害以洪涝、干旱、低温冷冻和雪灾、地震、风雹、山体滑坡和泥石流为主。经核定,上半年全国自然灾害受灾人口2.5亿人（次）,因灾死亡3514人,失踪486人,紧急转移安置人口644万人（次）;农作物受灾面积2029.4万公顷,其中绝收面积304.6万公顷;倒塌房屋90.7万间,损坏房屋301.4万间;因灾直接经济损失达2113.9亿元。   

　　“如此巨大的灾害损失，如果有保险机制的参与将很大程度上缓解政府的财政压力。但由于缺乏相应的政策支持，巨灾风险的分散渠道有限，因而目前我国商业化经营无法单独承担巨灾风险。实际上，早在2008年年初的低温雨雪冰冻灾害中，保险业支付的赔款仅占直接经济损失的3.6%，这与全球的平均水平有非常明显的差距。”中国人保财险相关负责人如是告诉记者。   

　　受制于风险分散机制的欠缺，我国巨灾保险的商业化运作一直难以实现，保险赔款在灾害损失中的占比往往是“微乎其微”。瑞士再保险公司的巨灾风险负责人告诉记者：“从国际平均水平看，目前保险赔偿在直接灾害损失中的占比约为30%，发达国家这一数字甚至高达60%到70%。而汶川地震中，中国的保险赔偿为18亿元人民币，仅占8450亿元人民币经济损失的0.2%。”     

　　国外巨灾保险面面观     

　　美国：政府主导     

　　作为各种自然灾害的重灾国之一，美国推行的是以政府为主导非盈利性巨灾保险计划。有联邦政府巨灾保险项目全国洪水保险计划，以及各州的巨灾保险项目，如加州地震局、佛罗里达州居民财产保险公社等，也有州政府的再保险项目，如佛罗里达飓风巨灾基金。政府参与巨灾保险的方式多种多样，有以直接保险人的身份承保巨灾，有以再保险人的身份承担巨灾风险。大多数巨灾保险项目实施财政贴补的费率，并且享受联邦免税待遇。     

　　美国的洪灾占全部自然灾害的90％，1968年美国国会通过了《全国洪水保险法》，政府与民营保险公司合作，由民营保险公司销售洪水保险单，保险标的为加入洪水保险计划的社区的住宅和商业财产，所收保险费全部建立洪水保险基金，洪水损失赔付和代理销售费用均出自洪水保险基金。洪水保险的风险实际上全部由联邦政府承担，保险公司的作用只是销售保单、理赔及垫付赔款，并由此获取一定的手续费收入。     

　　日本：政企联手     

　　在地震频发的日本，1966年就通过了《地震保险法》，该法律规定商业保险公司和政府共同建立地震保险体系。其灾后救助体系的特点是：以自助和政府救助为主，社会救助为辅，呈现出完整的灾后应对机制。参加地震保险、再保险公司对风险的分散、社会救助和政府直接救助构成了日本抗灾的四道防线。     

　　在巨灾保险的风险控制方面，日本创造了一种由政府和民间保险公司分担的二级再保险模式，即家庭财产的地震保险业务先由民间保险公司承保，然后再全部分给由日本各保险公司参股成立的地震再保险公司，该公司除自留一部分外，按各保险公司承保的财产保险的市场份额回分给各保险公司，超出再保险公司与直接承保限额的部分由国家承担最终赔偿责任。     

　　英国：商业运作     

　　英国巨灾保险都是由商业保险公司经营的，政府不参与其中。例如政府财政不对洪水保险进行任何补贴，是非强制性的，投保人在保险市场中自由选择保险公司进行投保。政府的切入点主要是通过加大防洪投入力度，兴建洪水防御设施来降低洪水风险，使洪水风险具有了一定的可保性，使得私人保险公司愿意承担洪水风险。英国再保险市场相当发达和完善，商业保险公司所承保的巨灾风险责任直接在再保险市场进行分保，转移风险责任，政府对巨灾保险再保险计划没有支持，但是巨灾保险参保率很高。