从业者角度解读“被误读的银联”

作者: 陈科

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　　今日看到价值中国网首页明显位置出现了一条“被误读的银联”的专题，整个专题都是围绕着跨行查询手续费而爆发的，从这个点延伸出银联的沟通和公关等问题，但是我作为一个在金融行业内的从业人员，我的理解可能与大家不同，银联的主要问题不只是公众沟通和公关的不利，而是中国银联的体制问题，如果不能改变和改善现有的体制，那么今后还会有更多的类似问题出现。

　　银联的组成和架构我在以前的文章中都有说道，那么作为一个数十家金融机构合资而成的机构来说，他的婆婆未免有点太多了，每个婆婆都是有根有底的，那么就导致了银联的决策权的偏移，作为银联这样的机构本来就是要起到金融行业内互联互通的作用，为金融机构做联合收单的，那么银联的只是一个服务机构，首要是服务于会员单位（银行和金融机构）其次是服务于会员单位的客户，并非是决策机构。

　　银联没有理由和权力开设一项服务的收费，更不是费用都是银联赚取的，那么这个事情就好读懂了，作为跨行查询手续费的起因是在银行，也就是银联的会员单位，而非银联。

　　那么都有谁向持卡人收取跨行查询手续费呢？

　　交通银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行：收取每笔手续费0.3元．深圳发展银行：收取每笔手续费0.2元，其他的银行都是免费的。

　　 为什么有收费有免费？

　　在中国当前的金融行业内，私人业务其实竞争已经很激烈了，很多中等商业银行都是很在乎客户满意度的，只有少数的几家国字头的银行还是没有摆正自身位置，其实这个也是我们老百姓给他们养出来的毛病。

　　银联确实存在与公众沟通不足的情况，这个原因主要是因为银联的身份问题导致的，作为一个联合体的银联不光是纯粹商业的，在其背后还有国家的色彩，这个就有点官商的味道了。一个官商机构在与公众沟通上存在问题也就不希奇了。

　　中国的老百姓在近些年习惯了一个词“听证会”，很多行业或机构在要涨价的时候都会开设所谓的“听证会”，通过一种所谓的公众听证的方式来合法化涨价，但是听证会的参会人员或听证人员能够代表广大的公众那？我的理解是“听证会”＝“涨价会”。我真的不希望也不愿意看到银联也开“听证会”。

　　 题外话：

　　很多人都在问我，银联做这么多的事情，他们肯定很挣钱吧，我的回答是否，银联其实是很赔钱的，他们在中国国内做的业务基本上都是赔钱做，他们是通过POS和ATM交易获得交易手续费，但是他们获得的少得可怜，大头还是被银行拿走了。

　　还有就是有人说银联是垄断的，独家的生意最好做，其实这个也是误区，银联的业务不是垄断的，他也有竞争对手，但是目前而言他的竞争对手还不为大家知道，银联比起中国移动来竞争对手更多，在这收入不全是自己的，大头还要分给银行，这个可能就是所谓的“看上去很美”。

　　 银联的国内收入：

　　可能大家都用卡在POS上消费，但是都不知道消费额中还要支付给银联交易手续费，当然这个手续费是商户为持卡人承担的，所以消费者不会察觉。

　　国内POS交易手续费收取标准：（单笔交易额）
　　娱乐、商业行业：2%
　　一般商业行业：1%
　　机票和特定行业：0.5%
　　医疗、行政收费：免费

　　银行获得的手续费分配比例：
　　7/2/1：也就是说银联收取的交易手续费中的70％给予发卡行、20%收单行（POS机具投入银行或银联）、10％银联获得的互通收入。

　　银联的竞争对手：

　　 POS领域：
　　北京地区：数字王府井公司
　　上海地区：杉德公司
　　广东地区：汉鑫商务公司
　　还有就是一些银行布放的POS机具
　　基本上大型的城市和好的商户都是被如上机构占据的。

　　 ATM领域：
　　神州数码公司
　　高阳金信公司
　　银创控股公司
　　中联科技公司
　　银联在ATM市场的运营上份额很小，中国ATM运营市场80％被各银行占据