PBOC3.0规范
2013年2月，中国人民银行发布了《中国金融集成电路（IC）卡规范（V3.0）》（以下简称PBOC3.0），PBOC3.0是在中国人民银行2005年颁布的《中国金融集成电路(IC)卡规范（2.0）》（以下简称PBOC2.0）基础上，经业内专家多次研讨并不断修订、补充完善而成，此次升级适应了银行卡业务发展的新要求，为金融IC卡进一步扩大应用奠定了基础，对推进金融创新和提升金融服务民生的水平有重要意义。
一、PBOC3.0颁布的背景
1997年12月，中国人民银行在借鉴国际有关标准的基础之上，结合国内金融应用需求，发布了《中国的金融集成电路（IC）卡规范V1.0》，后来业内把此规范称作PBOC1.0。从内容上看，PBOC1.0规范定义了电子钱包/电子存折应用，规定了卡片和终端的接口、卡片本身的技术指标、应用相关的交易流程和终端的技术要求等。
为满足金融IC应用发展的需要，中国人民银行于2003年启动PBOC1.0规范修订工作，补充完善电子钱包/存折应用，增加了与EMV2000标准兼容的借记/贷记应用，增补了非接触式IC卡电气协议特性、电子钱包扩展应用、借记/贷记应用个人化指南等内容，并在2005年3月颁布了PBOC2.0规范。
为推动金融IC卡在小额支付和快速支付领域的应用，中国人民银行于2010年5月发布PBOC2.0规范2010版。该规范共13个部分，增加了非接触支付、基于借记贷记的电子现金等内容，以满足小额的快速支付的市场需求。
为适应我国社会安全支付的需要，推动金融IC卡的健康发展，2011年3月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，表示“十二五”期间将在全国范围内全面推进金融IC卡应用，以促进中国银行卡的产业升级和可持续发展。同时人民银行也提出了IC卡受理环境改造和银行发卡的时间表，这标志着国内金融IC卡迁移开始全面推进，IC卡迁移进入关键时期。经过近三年的努力，PBOC3.0规范应运而生，由人民银行于2013年2月正式颁布实施。
二、PBOC3.0的主要内容
PBOC3.0共包括14个部分（原PBOC2.0的第1部分：钱包存折卡片、第2部分：钱包存折应用、第9部分：钱包存折扩展已删除），分别为：
第3部分：与应用无关的IC卡与终端接口；
第4部分：借记贷记应用；
第5部分：借记贷记应用卡片；
第6部分：借记贷记应用终端；
第7部分：借记贷记应用安全；
第8部分：与应用无关的非接触式规范；
第10部分：借记贷记应用个人化指南；
第11部分：非接触式IC卡通讯；
第12部分：非接触式IC卡支付；
第13部分：基于借记贷记应用的小额支付；
第14部分：基于借记贷记应用的小额支付扩展应用；
第15部分：电子现金双币支付应用；
第16部分：IC卡互联网终端；
第17部分：借记贷记应用安全增强。
PBOC3.0结合国内外最新技术与安全标准，对金融IC卡的底层标准及安全算法进行了完善，增强了卡片与终端的交互适应性，同时引入了移动支付、行业多应用等元素，提高了金融支付的安全性。
三、PBOC3.0和PBOC2.0的异同分析
1、 安全增强
出于对国家金融安全等多种因素的考虑，PBOC3.0在第17部分详细定义与说明了国密算法在金融IC卡中的应用，即PBOC3.0的金融IC卡可以支持SM2/SM3/SMS4(国密算法)与RSA/SHA-1/3DES(国际算法)。这两套算法通过 SM算法支持指示器标签DF69进行切换。
两套算法切换的原则是：终端和卡片使用共同支持的算法完成交易;遵循国密算法优先处理的原则。
2、 增加应用
(1) 非接触式IC卡小额支付扩展应用
为适应金融IC卡跨行业多应用需求，推动金融IC卡的一卡多用惠及民生，PBOC3.0在第14部分增加qPBOC扩展应用，分配了扩展应用文件，从而满足了金融IC卡在地铁、公交、高速公路收费、停车收费、铁路(高铁)等领域的多种应用，同时预留了其它银行自定义应用及保留应用。
(2) 电子现金双币应用
随着国际IC卡迁移的推进，我国的金融IC卡进一步兼容国际标准，为港澳台及国外持卡人提供便利，PBOC3.0第15部分增补了双币电子现金和双币qPBOC应用，对双币种交易时的TAG进行了映射，最大限度地方便持卡人在两种币种间的快速转换。
(3) IC卡互联网终端
为推动金融IC卡与网络支付和移动支付的整合发展，PBOC3.0在第16部分中增补了IC卡互联网终端的内容，对IC卡互联网终端的安全体系、应用场景、交易流程等环节进行了详细的定义与阐释。IC卡互联网终端有效地引入了移动支付的新元素，多种应用场景圈存解决了持卡人到银行柜台排队办理业务的苦恼。
3、 原有内容升级
(1) 增加了AID预留和分配
对TAG进行了预留以供将来使用;定义了AID的编码规则、保留规则。
(2) 修订了GAC与GPO命令数据的相关内容。
明确了GAC与GPO命令数据不一致时卡片处理方法;在终端层面，也明确了若卡片返回标签重复，终端应当终止交易;卡片联机GPO响应数据中新增了9F63的要求，以适应不断增长的应用需求;明确了GPO响应应遵循的格式。
(3) 明确了执行发卡行认证与执行发卡行脚本之间的关系。
卡片应当能正常处理应用解锁命令，无论发卡行认证是否执行，若发卡行认证执行但失败，则卡片应拒绝执行发卡行脚本，并推荐以“6985”响应发卡行脚本命令。
(4) 修改9F63产品标识信息。
9F63命名为“产品标识”，用于标识持卡人设备产品的物理形态，用途等。
(5) 增加了第6.5节“个人化数据必须遵循的规则”
在增加规则的同时，也明确了9F10中发卡行自定义数据的要求，这些部分的修订，结合了各商业银行接入银联网络的有关经验，对于商业银行发卡的个人化数据具有指导性意义。
(6) 修订非接触式IC卡通讯的参数
参数的修订目的在于兼容ISO/IEC 14443：2011。
(7) 增加两种交易日志
圈存日志的要求：当卡片中的电子现金余额(9F79)被设置数据(Put Data)命令成功改写时，卡片应当记录一条圈存日志。
增加了qPBOC交易日志要求(发卡行可选)。
(8) 其它终端部分的主要修订内容
终端也不应因持卡人姓名有误而终止交易;终端在交易时及交易后取得卡片中电子现金余额的方法;
授权金额为0的处理方式：如果授权金额为零，除非终端支付qPBOC扩展应用，具有联机能力的终端应在终端交易属性字节2的第8位表示要求联机应用密文;如果授权金额为零，除非终端支付qPBOC扩展应用，仅支持脱机的终端应终止交易，提示持卡人使用另一种界面(如果存在)。
(9) 其它卡片部分的主要修订内容
修订了卡片连续MAC错的处理方法。当卡片执行了收到一个MAC错的发卡行脚本命令，则不应允许执行后续的发卡行脚本命令;
修订了关于“闪卡”的处理办法;
明确了qPBOC不再设置LOATC。
4、删除不适用部分
删除了电子钱包/电子存折应用及其扩展应用;
删除了借贷记应用中对DDF的描述，删除了终端在应用选择时对DDF的支持，同时强制卡片不使用DDF;
删除了非接触支付应用中的MSD应用相关内容。
四、PBOC3.0颁布对产业发展的影响
PBOC3.0的颁布有利于我国银行卡产业应对国际银行卡技术发展的挑战，满足新形势下人民群众对安全、便捷支付方式的需要，促进了我国银行卡产业技术升级，推动了我国金融IC卡应用与行业应用的结合，为加快推进我国金融IC卡应用普及和产业发展提供了指引和发展机遇。
同时，PBOC3.0的颁布进一步完善了金融标准化体系，为提升我国金融服务水平和保障金融业健康发展提供了有力支撑。
五、结束语
PBOC3.0规范的编制与出台，历时近三年，是各有关部委、金融机构、IC卡产业链单位等集体智慧的结晶。为配合PBOC3.0规范的宣贯与实施，银行卡检测中心作为独立的专业化第三方检测机构，及时参与并跟进PBOC规范的编制，目前已经依据PBOC3.0的更新及时升级或新开发了适应PBOC3.0要求的检测工具和测试平台，对全面对外推出PBOC3.0相关的测试项目，满足了IC卡及终端产品依据新规范改造后的测试需求;与此同时，银行卡检测中心面向各商业银行、IC卡相关企业开展了以“PBOC3.0检测标准、技术”为主题的培训研讨班，积极配合了新标准的落地实施。
一、PBOC3.0颁布的背景
1997年12月，中国人民银行在借鉴国际有关标准的基础之上，结合国内金融应用需求，发布了《中国的金融集成电路（IC）卡规范V1.0》，后来业内把此规范称作PBOC1.0。从内容上看，PBOC1.0规范定义了电子钱包/电子存折应用，规定了卡片和终端的接口、卡片本身的技术指标、应用相关的交易流程和终端的技术要求等。
为满足金融IC应用发展的需要，中国人民银行于2003年启动PBOC1.0规范修订工作，补充完善电子钱包/存折应用，增加了与EMV2000标准兼容的借记/贷记应用，增补了非接触式IC卡电气协议特性、电子钱包扩展应用、借记/贷记应用个人化指南等内容，并在2005年3月颁布了PBOC2.0规范。
为推动金融IC卡在小额支付和快速支付领域的应用，中国人民银行于2010年5月发布PBOC2.0规范2010版。该规范共13个部分，增加了非接触支付、基于借记贷记的电子现金等内容，以满足小额的快速支付的市场需求。
为适应我国社会安全支付的需要，推动金融IC卡的健康发展，2011年3月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，表示“十二五”期间将在全国范围内全面推进金融IC卡应用，以促进中国银行卡的产业升级和可持续发展。同时人民银行也提出了IC卡受理环境改造和银行发卡的时间表，这标志着国内金融IC卡迁移开始全面推进，IC卡迁移进入关键时期。经过近三年的努力，PBOC3.0规范应运而生，由人民银行于2013年2月正式颁布实施。
二、PBOC3.0的主要内容
PBOC3.0共包括14个部分（原PBOC2.0的第1部分：钱包存折卡片、第2部分：钱包存折应用、第9部分：钱包存折扩展已删除），分别为：
第3部分：与应用无关的IC卡与终端接口；
第4部分：借记贷记应用；
第5部分：借记贷记应用卡片；
第6部分：借记贷记应用终端；
第7部分：借记贷记应用安全；
第8部分：与应用无关的非接触式规范；
第10部分：借记贷记应用个人化指南；
第11部分：非接触式IC卡通讯；
第12部分：非接触式IC卡支付；
第13部分：基于借记贷记应用的小额支付；
第14部分：基于借记贷记应用的小额支付扩展应用；
第15部分：电子现金双币支付应用；
第16部分：IC卡互联网终端；
第17部分：借记贷记应用安全增强。
PBOC3.0结合国内外最新技术与安全标准，对金融IC卡的底层标准及安全算法进行了完善，增强了卡片与终端的交互适应性，同时引入了移动支付、行业多应用等元素，提高了金融支付的安全性。
三、PBOC3.0和PBOC2.0的异同分析
1、 安全增强
出于对国家金融安全等多种因素的考虑，PBOC3.0在第17部分详细定义与说明了国密算法在金融IC卡中的应用，即PBOC3.0的金融IC卡可以支持SM2/SM3/SMS4(国密算法)与RSA/SHA-1/3DES(国际算法)。这两套算法通过 SM算法支持指示器标签DF69进行切换。
两套算法切换的原则是：终端和卡片使用共同支持的算法完成交易;遵循国密算法优先处理的原则。
2、 增加应用
(1) 非接触式IC卡小额支付扩展应用
为适应金融IC卡跨行业多应用需求，推动金融IC卡的一卡多用惠及民生，PBOC3.0在第14部分增加qPBOC扩展应用，分配了扩展应用文件，从而满足了金融IC卡在地铁、公交、高速公路收费、停车收费、铁路(高铁)等领域的多种应用，同时预留了其它银行自定义应用及保留应用。
(2) 电子现金双币应用
随着国际IC卡迁移的推进，我国的金融IC卡进一步兼容国际标准，为港澳台及国外持卡人提供便利，PBOC3.0第15部分增补了双币电子现金和双币qPBOC应用，对双币种交易时的TAG进行了映射，最大限度地方便持卡人在两种币种间的快速转换。
(3) IC卡互联网终端
为推动金融IC卡与网络支付和移动支付的整合发展，PBOC3.0在第16部分中增补了IC卡互联网终端的内容，对IC卡互联网终端的安全体系、应用场景、交易流程等环节进行了详细的定义与阐释。IC卡互联网终端有效地引入了移动支付的新元素，多种应用场景圈存解决了持卡人到银行柜台排队办理业务的苦恼。
3、 原有内容升级
(1) 增加了AID预留和分配
对TAG进行了预留以供将来使用;定义了AID的编码规则、保留规则。
(2) 修订了GAC与GPO命令数据的相关内容。
明确了GAC与GPO命令数据不一致时卡片处理方法;在终端层面，也明确了若卡片返回标签重复，终端应当终止交易;卡片联机GPO响应数据中新增了9F63的要求，以适应不断增长的应用需求;明确了GPO响应应遵循的格式。
(3) 明确了执行发卡行认证与执行发卡行脚本之间的关系。
卡片应当能正常处理应用解锁命令，无论发卡行认证是否执行，若发卡行认证执行但失败，则卡片应拒绝执行发卡行脚本，并推荐以“6985”响应发卡行脚本命令。
(4) 修改9F63产品标识信息。
9F63命名为“产品标识”，用于标识持卡人设备产品的物理形态，用途等。
(5) 增加了第6.5节“个人化数据必须遵循的规则”
在增加规则的同时，也明确了9F10中发卡行自定义数据的要求，这些部分的修订，结合了各商业银行接入银联网络的有关经验，对于商业银行发卡的个人化数据具有指导性意义。
(6) 修订非接触式IC卡通讯的参数
参数的修订目的在于兼容ISO/IEC 14443：2011。
(7) 增加两种交易日志
圈存日志的要求：当卡片中的电子现金余额(9F79)被设置数据(Put Data)命令成功改写时，卡片应当记录一条圈存日志。
增加了qPBOC交易日志要求(发卡行可选)。
(8) 其它终端部分的主要修订内容
终端也不应因持卡人姓名有误而终止交易;终端在交易时及交易后取得卡片中电子现金余额的方法;
授权金额为0的处理方式：如果授权金额为零，除非终端支付qPBOC扩展应用，具有联机能力的终端应在终端交易属性字节2的第8位表示要求联机应用密文;如果授权金额为零，除非终端支付qPBOC扩展应用，仅支持脱机的终端应终止交易，提示持卡人使用另一种界面(如果存在)。
(9) 其它卡片部分的主要修订内容
修订了卡片连续MAC错的处理方法。当卡片执行了收到一个MAC错的发卡行脚本命令，则不应允许执行后续的发卡行脚本命令;
修订了关于“闪卡”的处理办法;
明确了qPBOC不再设置LOATC。
4、删除不适用部分
删除了电子钱包/电子存折应用及其扩展应用;
删除了借贷记应用中对DDF的描述，删除了终端在应用选择时对DDF的支持，同时强制卡片不使用DDF;
删除了非接触支付应用中的MSD应用相关内容。
四、PBOC3.0颁布对产业发展的影响
PBOC3.0的颁布有利于我国银行卡产业应对国际银行卡技术发展的挑战，满足新形势下人民群众对安全、便捷支付方式的需要，促进了我国银行卡产业技术升级，推动了我国金融IC卡应用与行业应用的结合，为加快推进我国金融IC卡应用普及和产业发展提供了指引和发展机遇。
同时，PBOC3.0的颁布进一步完善了金融标准化体系，为提升我国金融服务水平和保障金融业健康发展提供了有力支撑。
五、结束语
PBOC3.0规范的编制与出台，历时近三年，是各有关部委、金融机构、IC卡产业链单位等集体智慧的结晶。为配合PBOC3.0规范的宣贯与实施，银行卡检测中心作为独立的专业化第三方检测机构，及时参与并跟进PBOC规范的编制，目前已经依据PBOC3.0的更新及时升级或新开发了适应PBOC3.0要求的检测工具和测试平台，对全面对外推出PBOC3.0相关的测试项目，满足了IC卡及终端产品依据新规范改造后的测试需求;与此同时，银行卡检测中心面向各商业银行、IC卡相关企业开展了以“PBOC3.0检测标准、技术”为主题的培训研讨班，积极配合了新标准的落地实施。