如何配置保险

怎么合理配置保障？

结合前面几篇文章提到人生的需求以及保险种类。

我们已知道保险分为财险以及人身险，一般情况下都是先保障好自己身体再到财产，毕竟身体垮了，也无法挣更多财产，并且人身险比财产险要复杂更多。

人身险中包含四大险种：寿险、重疾、医疗、意外。至于两全、分红等产品都是基于四大险种衍生出来的，每一份产品设计出来都是针对解决一个需求的，对于一般的家庭而言，只需要考虑最基础的保障就足够了。

1、重疾险

重疾险是最为复杂的，中国医师协会以及中国保险协会共同规定了25种重大疾病，而这25种重大疾病所有保险公司出的重疾险必须涵盖，别看就只有25种那么一丁点，这25种重疾已经包含了人身95%的高发疾病，保障相当充足了，例如是癌症，心脏搭桥手术。

目前市场上保险公司普遍都已经是保80种，105种等种类非常多，当然保得多成本也高，想要追求完美代价可是很高的，所以重在当下，量力而为。

现在市面上的重疾险中除了保重疾外，还有轻症/中症/终末，保险公司可是伴随近年互联网发展，将纯保障性产品推陈出新使劲放大招，并且除了单次赔付还有多次赔付。

在重疾险以及医疗险中，尤其需要注意看的除了之前提到的“保障责任”与“免除责任”外，还需要仔细看健康告知。虽说健康告知四大险种都有，但是重疾和医疗跟人身健康最为息息相关，所以健康告知也是较为复杂的。

2、医疗险

医疗险与重疾险会让很多人混淆，这里做个区分：

医疗险是报销的，这钱花多少报多少。（专业BBKING：报销时先报社保医保，剩下医疗险报。没社保？对不起只能报60-70%具体看产品）；

重疾险更简单，符合理赔条件保险公司把钱给你，爱干嘛干嘛。（专业BBKING：这部分的钱可以用于治病，再通过医疗险报销，也可以用于术后康复，一般术后康复花销更大）。

另外要说，医疗险在健康告知中比重疾险还要严格，那是因为医疗险的发生风险比重疾要高很多，实际每年或多或少还是会去医院看看病的，当然医疗险的目的还是用来规避大病或手术造成的财务风险。

3、寿险

人生无常，如果黑白无常找上门了，寿险才会起到重要作用。不要跟我说用寿险做财富传承了，我不是土豪惹不起。

简单来说，寿险保障到你退休足以。因为退休之前身上都是背负着家庭责任的，这些家庭责任就是债务（房贷，车贷）、孩子教育、父母赡养以及家庭生活支出。

4、意外险

至于意外险，这是一个极其难定义的保险，因为它只能在意外的情况下才能理赔。

什么是意外？

这个要看具体事宜，这里举个简单有趣的栗子，如果一家餐厅一个顾客食用后，食物中毒这个很难说是意外，因为有可能是他本人对食物过敏。而一群人食用过后，都产生食物中毒了，那就是一场意外了。当然要去定义是否是意外，警察叔叔是很权威的。

好了，四大险种也了解了一下，那该怎么配呢？

家庭支柱的寿险

家庭成员的医疗险

家庭成员的重疾险

家庭成员的意外险

先捋一下自己的支出收入，短期财务目标；接下来寿险就要算家庭责任（债务，孩子教育，父母赡养，家庭生活支出等）进行配置保额，记得给家庭支柱配，保到退休就足够。重疾险则需要计算一下当下一场重疾平均花多少钱，目前一般是50万。至于医疗险，目前大部分的医疗险都已经是百万医疗级别，所以不难选。

还有一点非常重要，如何用保险保障自己的一生？我们一辈子都是在不停改变的，所以定期重新审视自己的保障才是理想的做法。我都打怪升级了，还用原来的装备（保障）吗？

等等，好像漏了个意外险，一年一百多块钱里面包含一般意外，交通意外，意外医疗该有的都有，所以就不多说了。

记住十二个字：“保障充足，性价比高，重在当下”，同时把思考的本体回归到我们自身。

生活方式千万种，热爱生活也应该保障生活，不负一生不负你我。