怎样存款划算

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附：
理财产品查询：http://data.bank.hexun.com/lccp/AllLccp.aspx
存款利率查询：http://data.bank.hexun.com/ll/ckll.aspx

1. 是否转存
如果银行加息，首先受影响的便是大量的存款客户，存款利息提高了，对于在银行有定期存款的市民而言，得考虑是否该转存以享受较高利率的问题。
转存时限有讲究
　　业内人士表示，这要视定期存款的期限和已存天数而定，具体计算公式如下：360天×存期年限×(新定存利率-原定存利率)÷(新定存利率-原活期利率)=转存时限。
　　以一年期定期存款为例，计算转折是否划算，可以用以下公式计算：以一年定期存款为例，360×1×(3.25%-3%)÷ (3.25%-0.4%)=32.4天。也就是说，对于存了一年期定期存款的市民而言，如果存款已经存了33天，将钱取出再转存，就不划算了。不过对于已 存期限尚未超过33天的市民而言，将钱取出再转存，则要划算些。
以同样方法可以计算出，存5年期定期存款的市民，如果已存期限尚未超过93天，则取出来转存划算些，如果已经超过了93天，则没有必要转存。
2. 少用活期存款，存期越长不一定越划算
3. 储蓄存款不宜集中开一张存单　　
   一张存单金额太大，不仅不安全，如一旦遇到急用，需提前支取其中的一部分，会因此损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。
4. 储蓄存款不宜选择太长的期限
5. 12存单法,即滚雪球”的存钱方法
每月提取工资收入的10％～15％做一个定期存款单，切忌直接把钱留在工资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔收入。每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。
　　从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话，这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，重新作一张存款单，继续滚动存款。
　　12存单法的好处就在于，从第二年起每个月都会有一张存款单到期供你备用，如果不用则加上新存的钱，继续做定期，既能比较灵活的使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。
相信你在每个月续存的时候都会有一份惊喜，怎么样？有成就感吧。当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理 与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了两(三)年。这样做的好处是，你能得到每张存单两(三)年定期的存款利率， 这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整.
现在银行都推出了自动转存服务。每月设定自动转存，在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转 存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
案例：李太太家庭月收入1万元，每月生活支出5000元，盈余5000元，以往李太太总是每3个月跑一趟银行，将盈余的钱全部存为一年期定期存款，因此在每个季度的前两个月的时间里，盈余的钱只能获取活期利息。
　　理财经理表示，李太太可以利用银行的起点触发性自动转账功能，进行连月存储，每月自动将盈余的5000元钱存为1年期定期存款。这样的话，李太 太不但可以享受更高的利息，而且流动性也大大提高，因为一年后，李太太每月会有一张存单到期，如果临时有用款需求的话，就可以支取到期的或者近期的存单， 将利息损失减少到最小。
　　据悉，目前许多银行都有起点触发型自动转账业务，只要客户与银行签订一个理财协议，当客户指定的转出账户的可用余额大于客户约定金额时，银行将根据客户要求，自动从该账户中转出固定的金额（或在账户中只保留一定的金额，其余金额转出）到指定账户中。

6. 阶梯法存储闲钱
　　案例：王先生手头有3万元闲钱，近期没有用款计划，但又无法预期什么时候会用到，所以很难确定存款期限。
　　理财经理表示，阶梯式的分拆存储法比较适合王先生。假设王先生将3万元全部存为3年期定期存款，但2年后要动用其中的1万元钱，则只有到期的2万元能获得3年期定期存款利息。
　　如果采取阶梯式的分拆存储法，王先生可将3万元平均分拆成3笔存款，分别存1年期、2年期、3年期的定期储蓄1万元，1年后将到期的1万元再存 3年期，以此类推，则3年后王先生持有的全部是3年期存单，但每年都有1万元的存单到期。这种存储方法既能应对储蓄利率的调整和临时用钱需求，又可获得3 年期定期存款的较高利息。
在金额的分配上，还可采取递增或递减方式。假设王先生1年内用钱的可能性较小，而2-3年后用钱的可能性较大，就可采取递增的方式，1年期的存5000元，2年期的存1万元，3年期的存1.5万元。
假如把一年一度的“阶梯存款法”与每月实行的“12存单法”相结合，那就是“绝配”了

7.  5万以上可选通知存款
案例：王小姐准备了20万元现金，计划在60天后作为买房的首付款。由于存期不够3个月，只好放在活期账户里。
　　招行北京分行客户理财经理表示，上述这种情况，如果采用通知存款方式，在不影响流动性的同时，还能增加利息收入。以王小姐为例，20万元存2个 月活期的利息收入是（200000×活期利息0.36%/360）×60=120元。如果改存7天通知存款，就可获得1.35%的利息，利息收入为 （200000×1.35%/360）×60=450元，是前者的3.75倍。
理财经理表示，不少银行的通知存款都已实现了自动转存，客户可以获得复利收益。此外，通知存款提前支取时只损失当期（1天或者7天）的利息。

8. 利滚利存款法
所谓的利滚利存款法，是存本取息与零存整取两种方法完美结合的一种储蓄方法。这种方法能获得比较高的存款利息，缺点是要求大家经常跑银行，不过看在money的份上，多跑跑银行也是值得的。
具体操作方法是：比如你有一笔5万元的存款，可以考虑把这5万元用存本取息方法存入，在一个月后取出其中的利息，把这一个月的利息再开一个零存 整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。年轻 的朋友不怕多跑银行的可以试试这个方法。

9. 投资储蓄、国债存款组合
假设有现金５００００元可存放在银行５年，可采取以下组合：　　首先，１万元存入１年期定期存款；２万元存入２年期定期存款；２万元购买３年期凭证式国债。　　１年后将到期的１年期定期存款本息１０１００元购买３年期凭证式国债。
２年后将到期的２年期定期存款本息购买３年期凭证式国债。
３年后将到期的３年期凭证式国债本息２年期定期存款。
４年后将到期的３年期凭证式国债本息转存１年期定期存款。
专家分析，按这种方式，收益率均高于３年期定期存款，而且保证资金了的灵活性，每年均有到期的存款备用，急用时可申请小额存单质押贷款。