我是日记星球118号星宝宝奔腾，正在免费复训孙老师的日记星球21天蜕变之旅的写作训练，这是我的第91篇原创日记。喜欢的和我一起参加吧！
2017年 9月 15日 星期五 晴
有个专门分析保险产品的专业人士说买养老保险，真不如把钱放余额宝。我个人认为这个讲法不全面。容易对客户造成误导。
说到理财，一个安全，一个收益，是必须要考虑的2个因素。保险和余额宝的性质不能同比。
01
余额宝对接的是天弘增利宝货币基金，是纯理财产品。而保险是确定的人身保障。他俩完全不是一个东西。
理财注重收益，保险的保障注重安全和长久。他们功能完全不一样。
02
浮动计息与固定复利计息的效果完全不能比
余额宝每天收益都是浮动的，不确定的。所以，计算未来收益无意义。
这位专家说的返还型理财保险，专业名词叫终身寿保险。顾名词义，就是保障终身的。
终身寿保险出险理赔，不出险，保额按照每年1.75～3.5%递增增长。增长的数额是确定的，精确到元角分，写在合同里。把钱放在增额终身寿，能确定知道未来每一年长大后的金额。
终身寿保险，虽说不是理财，但是它具有强迫储蓄长期储蓄的作用。不管出险不出险，确保客户有钱花。
03
这位专业人士说，养老保险缴费年期长，不灵活。事实上，不是所有的保险都使用不灵活。
至于专业人士说的使用不灵活，确实是有不灵活的产品这个和不同的保险公司设计的产品结构有关系。灵活有灵活的好，不灵活有不灵活的用处，没有好与不好之说。看客户需求。
确实，大部分保险公司设计的产品限制太多，他们会限制领钱的年龄，也会限制花钱的金额，更有甚者，有的身故时才能领。如果业务员再讲不清楚或不告知客户，谁买了谁觉得被骗。
但是，世上没有完美的产品。有不好就有好的地方。
像身故才能领钱的产品，适合平时不花，做传承用。钱一直复利生息，利益可以最大化。复利的威力比原子弹都大。这不是我说的，爱因斯坦说的。
但是，也有的保险公司设计出来的产品，是灵活到超出你的想象。
缴费自由：
分几年缴费自由。1、3、5、10、15、20年自由选择。
花钱自由：
期满后自由领取。操作方法是减额取现。您想啥时候花，花多少，剩多少，业务员会给你做出演示方案，满意就买。不满意10天内无损失退。
急用钱自由：
当客户急用钱的时候，和谁借都给人家利息。但是，此时，你不用和别人借。和保险公司借就可以了。不用退保，退保损失大。比如，保单现金价值有100万，你借50万。半年内按照规定利率（单利）还上保险公司就可以了。而借款期间，保单依然按100万复利增长。不用退保，退保损失大。
可是，就是因为退保有损失和不取增长更多这两个特性，才起到了强迫储蓄的功能。
未来一定要花的钱，特别适合用增额终身寿来规划。这个功能超强大。譬如教育金和养老金都可以。确实有的产品能做到一直花一直有本金一直在。
这样的产品因为有人认为是保险拒绝而无缘了解。
而余额宝每天的收益都是浮动的。不可能用来规划未来确定要花的钱。比如，按照现在的利息算，你的20万到孩子出国留学能长到100万，万一达不到100万怎么办？不还是抓瞎吗？
而用增额终身寿来规划教育金、创业金、婚嫁金，确实能做到一笔钱2笔花。
如果规划养老金，可以用1笔钱准备2代人的退休金，本金还在。
这样的产品，对很多家庭都是非常有帮助的。确定到了时间节点就能把钱花到刀刃上。
只是很少有人能讲清楚，但更多的是很少有人听业务员讲。一说保险就被拒之千里。
储蓄是美德，但是，现在想赚快钱的太多了。所以被骗被坑的多了。
无奈。
如果把零花钱放在余额宝里，真是不错的。有利息总比没利息好。花着也方便。
世上没有好与不好的产品，只有适合不适合。
分析不可太主观。
这个问题您怎么看，欢迎留言！
我是奔腾。通过写日记和大家分享储蓄养老的知识。
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职业规划师+养老规划师=快乐导师=奔腾
