小额贷款业务调研有感

今年来金融业务竞争日趋激烈，为了寻找新的业务，在夹缝中生存，这两周去基层进行业务调研和交流，有一些心得和想法。

有个分公司提出可以做二手房垫资解押业务，简单来说就是借给卖房的一笔钱，让他还了银行贷款，将房子过户到买房名下，办理抵押贷款，贷款发放后，用于归还贷款。整个过程的关键在于监控资金用于归还银行贷款，贷款发放以后归还我公司的贷款，有一些地方，二手房交易已经使用了专户，风险不大。这个业务之前主要是一些中介在做，我们的优势是资金量大，成本比较低。

但是，实际操作中，一是房源掌握在中介手里，必须跟他们合作。二是贷款金额不大，几十万一笔，如果银行，抵押部门和我们公司的系统无法对接，耗费的人力成本太高，公司无法盈利。三是如果银行要做这类业务，应该更容易，因为交易双方的账户都可以监控，等银行想通这事以后，估计就没有我们的业务空间了。

县城的自建房抵押贷款业务：目前县城里的很多自建房，银行不敢介入，但其实在当地的交易十分活跃，如果把成本降到12%-15%，有一定市场空间。客户多是当地的个体经营户，资金用于日常经营。抵押率80%-100%，等额分期还款，期限5-15年，单笔金额100-500万之间，通过拉长期限，降低还款压力，同时通过逐步还款，降低贷款人的风险。对于实体经济来说，15%的成本比较高，能用这个钱的人一般都有点路子，这个需要基层的同事进行深入调查才能掌握情况。

农地入市土地抵押贷款，国家为了鼓励城镇化发展，每个省有一个试点区，允许城市附近的集体用地再缴纳一定出让金后，转为城镇用地，可用于商品房建设。这类土地变性所需要缴纳的出让金明显低于该土地变性以后的市场交易价格。不少人盯上了这个商机，但缺乏资金，无法进行大批量的土地开发，我们可以用这类土地抵押发放贷款，由于利润较高，客户对资金成本的承受能力较强，同时银行的政策还没有出台，我们可以抢占这个市场。