信用卡“1次呆账相当于50次逾期”！呆账记录怎么消除？

一、呆账是什么？

呆账，通俗的说就是坏账。一般是指已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的应收款项。

呆账是未能及时进行清账的结果，又指因对方不还而收不回来的财物。一般来讲：呆账是银行认为找你催收无效，不再催收；或者联系不上本人，无法处理。

二、哪些行为可能导致呆账？

（1）一般呆账

借款人或者持卡人在规定期限内没有及时足额偿还款项、逾期天数超过180天，后银行催收无果，或者因个人原因导致银行无法联系到本人进行催款，银行未能在约定时间内收回款项，那这笔逾期的钱就会变成呆账。

（2）溢价款呆账

 “溢价款”就是指多还了钱。比如持卡人的信用卡账单为3449.87，持卡人图省事还了3450元 ，多还的0.13元就成了溢价款。如果这张信用卡被长期闲置不用，账户中的余额就会形成呆账。 信用卡新规执行后，新的溢缴款问题基本已经不存在了。

（3）年费呆账

因不使用也未注意查看信用卡账单，导致年费未缴清，最后形成的呆账。

（4）网贷欠款逾期

网贷欠款不还，也会形成呆账。不同网贷平台对于催收时间的规定都不尽相同，但大部分平台的催收周期都在3个月到半年左右，如果超过半年，基本上就会变成呆账。

三、呆账有啥影响？

在个人信用报告中，呆账是一种比逾期更严重的情况，业内甚至有“一次呆账等于50次逾期”的说法。千万别小看它的影响力。

只要你征信报告出现呆账两个字，基本就彻底告别了银行业务，包括信用卡、贷款等基本上无法申请了。如果不做相应的处理，甚至有可能一辈子跟着你。

信用卡呆账一旦产生，会对持卡人的征信造成影响，严重者5年内难以消除记录，直接影响以后的信贷活动。

（1）直接影响信用卡申办和贷款审批

呆账中欠款导致的呆账，本质上比逾期还款还要严重，属于催收无果即将坏账的债务，因此，一旦征信报告中有了呆账记录，基本上申请贷款或者信用卡有90%以上甚至100%的概率被拒。

（2）呆账难以自动消除

不良信用记录在征信报告中保留5年，还款后5年会自动消除。但呆账如果一直不处理，可能会一直存在于你的征信报告中，甚至跟随一辈子。即使呆账已经还清欠款，也需要有一个呆账转逾期、逾期到消除的过程，想让其从征信报告中抹除，需要的时间更长。

四、遇到呆账该如何处理？

针对呆账产生的原因，处理信用卡呆账时可针对性操作：

（1）对于逾期呆账

如果是因为逾期产生的呆账情况，当事人要足额向银行归还欠款。此后，可以继续使用这张信用卡，并且保持按时还款，个人信用报告上会展示该信用卡最近24个月的还款情况；

而对于不打算使用的信用卡可以注销账户，这笔呆账记录会变成逾期记录，从还清之日起在个人信用报告上保留5年，这段期间内保持信用良好，才可能消除。

（2）对于溢缴款呆账

溢缴款产生的呆账，首先就是将账户中剩余的钱取出来（一份也不要留），然后完整注销信用卡及该卡关联的账户，并要求银行撤销征信报告上的呆账记录。

（3）对于年费呆账

欠缴信用卡年费形成的呆账，与逾期呆账处理类似。如果持卡人不打算继续用这张卡，那建议还清欠款后彻底销户。信用卡呆账状态会变成逾期记录，从还清之日起，在个人信用报告中同样保留5年。

此外，持卡人到银行对有呆账记录的信用卡进行处理后，建议1个月之后再次查询个人信用报告，确认是否还有信用卡“呆账”记录。

五、呆账和逾期的区别

呆账

（1）有呆账记录，基本上就被列入了征信黑名单，所有需要征信的地方将不再对你开放；

（2）呆账无法自动消除，不去处理的话跟你一辈子；

（3）呆账不收取利息，还款时只要偿还本金就可以。

（4）呆账还清后还需要注销账户；

逾期

（1）逾期指信用卡没有按时还款，连续3次累计满6次就会上征信记录；

（2）逾期欠款有利息，会随着你逾期的时间不断增加，直到你还清欠款；

（3）逾期记录会在征信中保存两年，所以欠款还清不要立即销户，用之后的消费记录覆盖负面记录；

（4）逾期天数超过180天，催收无果，有可能会转为呆账处理。

六、如何预防呆账的产生？

（1）在手机上设置信用卡还款日提醒，按时足额还款。 

（2）如果个人信息有变，立即通知银行更改个人信息。 

（3）按照账单数字精确还款，不要多还。 

（4）不要同时使用太多的信用卡，对在用的信用卡弄清楚免年费的条件，注意达标，不用的信用卡一定要到银行柜台销户，有溢缴款要取出。

（5）定期查询个人信用报告，明晰自己的信用情况。