幼儿保险，到底要怎么买才好？（上）

针对重疾风险，可以用重大疾病类保险产品去应对。这类产品按保险期限主要分为两类:终身型重疾险和定期重疾险

终身型重疾险：保障期限为终身，有一定的储蓄性质，多采用重疾赔付保额+轻症赔付20%或者30%基本保额的产品结构。为孩子投保的时候，一定要优选有强大的保费豁免功能的产品。保费豁免一般分为两个方向：对被保险人发生一定事件的保费豁免（被保人豁免条款）和对投保人发生一定事件的保费豁免（投保人豁免条款），优选兼具投保人和被保人豁免条款——“双豁免”产品。

定期重疾险：保障期限为约定的期限，有的是到期后返还保费，有的是不返还保费，属于纯消费型。返还型的保险产品一定比纯消费型的产品贵！从资金的回报率的角度，优选纯消费型。只是，这种产品多采用重疾赔付保额这种比较单一的产品结构。

在给孩子配置保险的时候，除了考虑病种覆盖范围较广的普通重疾险，还应该单独将癌症这一单一病种的额度加高，尤其是白血病。

针对残疾风险，在我国人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。如果是意外导致的残疾，普通的意外险可以赔付，但是由于是未成年人，赔付额度受限；如果是疾病导致的残疾，现在市面上的险种大多都只覆盖了全残（一级伤残）赔付，几乎没有针对疾病导致的其他程度伤残，按比例赔付保额的险种。

针对高昂的医疗费用风险，可以用医疗费用报销类产品去弥补。这类产品的总体赔付原则是“不能超出所产生的医疗费用”，就是“商业保险实际报销费用+其他途径报销费用≦所有医疗费用”。按市场定位主要分为普通医疗险，中端医疗险和高端医疗险，且均为消费型险种。

普通医疗险：通常是作为主险的附加险出现，不能单独投保；报销范围通常有一定免赔额，且只能覆盖社保目录内用药和医疗手段，对自费部分无法覆盖；对就医医院一般要求为公立医院的普通部，无法覆盖公立医院的特需部或者私立医院。保费从几十元到几百元不等，根据保额及保障责任来定。

中端医疗险：其通常采用模块化产品设计，分为住院，门诊，体检，牙科，生育等。通常是独立出现，可以单独投保；报销范围通常0免赔，且已经可以突破社保目录限制，可以覆盖自费费用部分；就医医院可以选择公立医院普通部，特需部，也可以选择私立医院；一般，住院计划为必选，在其之上可以附加其他的保险责任。根据选择项目不同，保额从几十万到几百万不等，保费从几百元到几千元不等。

高端医疗险：也是采用模块化产品设计，除了具有中端医疗的特点之外，其报销范围一般可以覆盖至全球范围，保额一般都是千万级别，其结算方式最特别，多是采用保险公司和医院之间直接结算-“直付”服务。这是高端医疗和中端医疗最大的不同。保费一般以万元为单位，多是在2万元左右。

身故这项风险，是给孩子做保险产品配置时，最最最次要考虑的风险。虽然从精神上，它带来的痛苦是无法承受的，但是，从经济损失上来看，这项风险确实并非“无法承受”。这也是为什么，为孩子选择保险产品时，以死亡为赔付条件的寿险，是属于奢华配置款。

所以，对宝宝来说，一个全面的保险配置为：重疾险+癌症+医疗险+残疾险。这么全面的配置，到底得花掉你多少大洋？我们将在下期，为大家揭秘，保障即全，又能省钱的方法。

原文链接：幼儿保险，到底要怎么买才好？

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