福佑年华养老投资：以房养老保险试点3年 承保老人仍不足百人

随着中国老龄化的加剧，养老话题也越来越成为社会热点。3年前推出的老年人住房反向抵押养老保险，目前究竟如何了呢？这些已经参与保险版“以房养老”的老人们是否过得开心，抑或是后悔自己的决定呢？带着这些问题，羊城晚报记者对这些老人进行了回访。记者发现，“以房养老”虽然已经为大众所熟知，然而还需要更多人的努力与推动。

回访 老人满意，认为改善了生活质量

82岁的方叔和76岁的李姨是一对典型的“空巢老人”。两个女儿一个远赴加拿大定居，一个忙于工作和家庭。

老两口早早就买了两套商品房用以养老，并为此几乎已经积蓄耗尽。为了将来不给两个女儿增加负担，老两口早早去考察了养老院，“考察了一家很好的私立养老院，设备全部是进口，连洗澡都不用自己动手。需要一次性缴纳46万元作为30年房租。”

2015年，以房养老政策在国内落地，有保险公司推出“老年人住房反向抵押养老保险”。方叔在反复研究了当下的政策后，决定召集全家商量将其中一套商品房抵押出去，“每个月8000多的工资收入，加上保险公司给的4000多的养老金，这套房子现在出租还有近2000元的收入，攒下的钱应该够我们去养老院了。”

“他们不是要我的房子，房产证一直在我自己手中。”在采访过程中，冯叔反复强调这一点。这也是绝大部分老人对这一政策最看重的地方，这也意味着方叔的女儿们在他们身后，只要还清了保险公司的支付的款项和利息，依然可以继承这套房产。

除了空巢，还有寡居老人。唐阿姨早年下海，攒下了现在居住的房子。但是退休后退休金很低，还要补缴医疗保险，日常生活就比较拮据，不管亲戚朋友如何反对，还是办了以房养老。她在电话中对记者说：“把自己房子的钱用起来，以后请人照顾或者住养老院去是最佳方案”。

数据 广州参保老人户均每月可领9122元

在老年人住房反向抵押养老保险试点推出以前，保监会曾批准泰康养老、合众人寿、幸福人寿以及中国平安四家公司进行试点，最后只有幸福人寿一家推出了“房来宝”产品。平安与合众方面回复本报记者都表示公司目前暂无相关计划。

而根据幸福人寿的数据，截至2017年7月底，幸福人寿“房来宝”全国五个试点城市共有164人(114户)投保,其中承保89人(65户),领取养老金78人(57户)，业务规模2亿元。

从区域分布来看，集中在北京、上海、广州、武汉等城市；今年参与试点的南京苏州也陆续有老人投保。这反映出经济发展水平、房价高低与“反向抵押养老保险”成一定的正相关性。从广州领取到养老金的客户群体来看，平均每户每月领取养老金9122元，是广州市2016年职工平均工资(7425元)的1.23倍。

目前前来幸福人寿咨询反向抵押养老保险产品的老人及家属最关心的问题依次是：如何投保？评估机构会不会与保险公司一起压低房产评估价？什么样才叫拥有独立产权？保险公司为什么要做这个事情，公司怎么赚钱？参加这个项目是不是就把房子贱卖给保险公司了？夫妇健在，可否只有一方投保？房子最后会不会归保险公司了？

问题 只要儿女反对，老人一般选择放弃

以房养老试点3年，才114户投保，是不是这个产品并不被社会普遍接受呢？幸福人寿广东分公司以房养老项目高级专员王甦表示：“我们接到的咨询电话很多，但出现了不少问题。”

广州项目启动后第一年，有近100户老人签完意向书后，发现房产所有权不完整，而这种情况下是不能办理住房反向抵押养老保险手续的。中国人不习惯立遗嘱，比如夫妇中一方先去世时没有留下遗嘱，导致继承权出现了非常复杂的局面。

“如果您生的不是女儿，而是儿子，是否愿意将房产抵押？”住房反向抵押养老保险启动到现在已经试点三年，这样的声音不绝于耳。在采访过程中，老人子女的想法占重要地位。王甦了解到的情况是，只要儿女反对，老人一般都会退让。

保险公司虽然通过街道、老人报对“以房养老”保险产品进行了一定的宣传推广，但愿意出门参与活动的始终是活跃的那部分老人，还有相当部分老人因为各种原因“宅”在家里。“很多老人好面子，不想别人知道自己家里的窘况，不会对身边的人讲。也没有渠道联系到我们。”王甦表示。

另外，负面信息传递对老人的影响相当大，而前一段时间在北京出现的“以房养老”骗局，确实也对这种“以房养老”保险产品造成一定影响。

建议 参与“以房养老”，政府可开辟绿色通道

四家保险公司的试点最后只有一家推出，从侧面说明了住房反向抵押养老保险市场开拓的艰难。王甦认为，应该建立再保险机制，分散部分风险，鼓励更多商业保险公司积极进入。

对于幸福人寿来说，业务量不是特别多，风险整体可控。随着业务量增多，保险公司始终受困于房价、老年人寿命等不确定的风险因素，是否会进行调整呢？幸福人寿方面表示，反向抵押养老保险的三大核心诉求是满足老年人居家养老、终身领取、提高老年生活水平。保险公司会根据实际情况及时总结试点经验，根据市场需求进行产品调整。

在今年1月的广州市“两会”上，广州市人大代表张世春等人提出，一方面建议市政府为参与“以房养老”的老人开辟一条公立养老院轮候的绿色通道，另一方面建议市政府为参与“以房养老”的低收入老人支付业务前期发生的房屋评估、公证和律师费承担部分费用。政府直接参与，将有利于住房反向抵押养老保险成为一个社会普遍接受的养老模式之一。

(应采访者要求，文中老人均为化名)

名词解释

住房反向抵押养老保险是一种将“住房抵押”与“终身养老年金保险”相结合的创新型养老保险，即拥有房屋完全产权的老人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人统一的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

河南福佑年华养老管理有限公司是以养老产业投资、养老策划设计、养老运营管理、养老运营辅导、养老人才培训为主业，致力打造“中国养老产业运营管理一站式服务平台”。

---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------