【原创】行业观察：农村金融是下一个风口，广大农村仍大有可为

【本文撰于2015年11月18日，新浪微博】

近年来，随着农业现代化产业化不断推进，农业适度规模经营兴起，农户融资需求上升。同时，“两权”抵押功能有望释放，存量融资需求激活，而互联网为征信问题提供解决方案，进一步活化农村金融。阿里、京东、翼龙贷以及触角遍及全国各农村基层网点的供销合作社系统（资金互助）正瞄准下一个风口，广大农村仍大有可为。

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1.适度规模经营兴起，融资需求上升

我国新型经营主体已经达到一定的规模，适度规模经营的兴起，推动相应资金需求的提升。根据最新数据显示，到2014年上半年，我国农户承包面积当中，流转面积达到3.8亿亩,占比达到了30%，同时，我国的合作社、种植大户也有300、100万个左右。随着适度规模经营主体的崛起，由于自有资金有限、农用机械、人工等投入增加等方面的原因，资金需求逐步增加。

基于政策的持续推进，试点范围的不断增加，预计土地流转面积将会保持续30%左右的增速增加，在3年后面积有望达到我国耕地面积的50%左右，因此，农村金融市场面临着显著的扩容机会。一方面，农村确权进一步深化。包括集团土地所有权确权基本结束；2014年承包经营权确权试点3.3.亿亩，2015年扩大到5亿亩；航拍等技术大大降低确权成本和难度；确权登记颁证工作经费纳入地方财政预算，中央财政给予补助。另一方面，农村产权交易市场将逐步形成。2015年1月中央发布关于农村产权流转交易市场的指导性文件，农村土地流转市场将经进一步规范、活跃。农村确权和土地流转将极大提升农民的融资能力。

2.“两权”抵押功能释放，存量融资需求激活

随着“两权抵押”、土地价值评估的实现，阻碍农村金融的重要一环被消除——关于土地经营权、房屋所有权抵押（宅基地使用权）以及农村产权交易场所的细则在2015年陆续出台，相关的法律也会逐步的完善（之前的《担保法》并不允许两权抵押），之前制约农村信贷的一个重要方面在于农户的抵押物稀缺的问题，因此农户贷款多数为联户担保或者能人担保，但随着土地权能抵押实现（包括宅基地、农地经营权），将有效解决农民融资问题，土地是农民最大的“财产”，盘活这一块资产，融资抵押障碍将消除。

土地抵押功能实现，预计将带来超过30万亿的抵押价值。宅基地方面，我国目前宅基地面积将近2亿亩，预计将带来20万亿元的抵押价值（按150元/亩计算）；耕地方面，参考中国农业银行相关文件，预计耕地带来的抵押价值将达到15万亿元以上。

3.互联网为征信问题提供解决方案，活化农村金融

互联网有望进一步激活农村金融市场。农村金融的另外一个重要的制约因素在于风险控制，包括主观风险（征信困难）以及客观风险（天气、疫病等），对于征信这一环节，通过互联网有望提供一个解决方案，比如农资企业大北农的“三网一通”体系、辉丰股份的农一网，在降低交易成本，提升销售效率与客户粘性的同时，更重要的是获取了农户的资金实力、信用评估等关键信息，起到了实际上的征信效果，大北农也正是基于此通过农信网平台实现了低风险精准信用投放。此外农资企业通过业务员（农资市场一线人员）频繁的拜访，信息获取有保障，因此对农民资金需求的真伪、偿还能力有明显的判断能力优势。

大北农集团于2013年底提出智慧大北农战略，其凭借“三网一通”体系，打造了一个初步成功的智慧农业平台。猪管网----养殖户生产经营决策伴侣，包括猪场管理、养猪学院、猪病通、进销财、行情宝、养猪大数据等，实现“导流”作用，智农商城----养殖户购销平台，包括智农商城、甚至在以后打造智农网店、智慧猪场、智农团购，近期实现大北农的农资销售，远景打造基于农村的电商平台（B2C，C2C），农信网----农村金融平台，包括农富贷、农富宝、农付通、农信保、智农投资、现金宝等等，2014年，公司平台流量已初显成效，猪管网平台方面：管理生猪超过600万头，公司765个猪管网用户饲料采购额达28亿元（YOY40%），进销财网用户2600个，进货金额达61亿元，智农商城平台方面，智农商城完成订单63万单，发货款158亿元，累计总额210亿元，农信网方面，农富宝累计开户数1.26万个，充值金额达23亿元，存量11亿元，通过智农商城结算3.6亿元，带来累计收益699万元。总的来看，大北农集团以农富宝为代表的农村金融产品以取得初步成功，在农村信贷方面，也已经与广发、光大等多家银行合作，公司的小贷公司也已获批，大北农核心能力是数据，在农村金融风口到来之时，将充分受益。

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