单身期如何配置保险

单身期是指刚毕业出来工作未成家之前的社会新鲜人，不包括不婚族，这个将会另列篇章再具体分析。

各就各位

为了更好的配置适合我们自己的保险保障计划，首先，我们需要了解一些投保的基本原理和规则。

风险管理与保险规划是理财规划中的其中一步。

风险管理是通过风险识别、风险衡量、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险导致的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。

风险管理的步骤：

确立目标→风险识别→风险衡量→风险处理计划→风险评估

风险管理的方法：

风险管理的方法

保险在风险管理中的作用：

保险作为财务型风险转移方式之一，是进行风险管理的最有效的方法之一。

保险在家庭理财规划中的作用：

＊ 风险保障

＊ 强制积累功能

＊ 资产保护功能

＊ 资金融通功能

＊ 规避税务功能

＊ 部分抵制通胀及利率变动的功能

个人在不同的人生阶段的关键风险是不同的，不同生命周期，不同家庭模型下的规划和需求亦不同。

这个根据家庭角色和责任确定保障范围。

单身期保险规划的优势：一是年纪轻，而是可保性高。

前者指的是买寿险一定现在买比日后买便宜，甚至可能比意外险便宜；后者指投保寿险通常可以不用体检，买医疗险一般不会有除外责任。

在做规划之前，我们需要先问自己三件事：

1. 一旦发生风险不幸身故，如何报答父母的养育之恩

常有年轻人说自己父母过得很好，应该不需要，但要报答父母，还要问父母需要不需要吗？应该是问自己愿不愿意表达自己的感恩之心才对。为人父母一定可以体会养育子女的辛劳，若有一天子女不幸发生风险，一定痛不欲生，但此刻若得知子女在规划保险时想到万一不能陪伴父母，期盼藉由保险给付，表达二三十年养育之恩，相信父母一定会觉得没有白疼你。毕竟不是都能像桃姐那么幸运临老有罗杰（刘德华）照顾是吧。

2. 丧葬事宜如何安排

一个人死后，从入殓、公祭、火化、墓地皆有不同的标准可以安排，费用当然也有高有低，一个人不管如何应该先把身后费用准备好，不要留给父母负担才是，这是负责任的态度。（额……国人比较讳忌谈论这个话题，我试过谈被骂说我咒他，不喜欢不代表不会发生，人生自古谁无屎，事实还是存在的，还是理性对待吧）

3. 特别状况应该如何安排

特别状况的病患离开医院有两种情况，一种是身故，另一种是全残。而风险事故发生后，一直到离开医院这段期间的看护费，或维持生命所需费用不菲。想象一下，当子女处于植物人状态，父母一定仍会不惜一切代价全力挽救，最后往往陷入是继续把钱投入无底洞还是拔管放弃的矛盾中？因此若儿女能事先规划一笔预算度过这个状况，就可稍微弥补父母的财务消耗。

确定保险金额一般根据以下三种方法：

1. 生命价值法（不考虑时间价值）

以一个人的生命价值作依据，来考虑应该购买多少保险：生命价值＝（预期退休年龄—实际年龄）x（预估平均年收入—税收—保费—生活各项支出）

2. 遗属需求法

分析不同家庭一旦经济支柱死亡时的财务需求，并转化为投保的数额。

包括：

家庭负债需求

预期生活费的需求

子女教育费用的需求

预期赡养费（遗产）的需求

投保金额＝家庭负债+预期生活费用+预期子女教育费用+预期赡养费用（+遗产）—已有人寿保险—可以弥补部分财务损失的资产

3. 资本保留法

估算替代收入的资本需求，一旦家庭成员发生风险不能获得收入，则用保险赔偿费用投资，按照合适的投资收益率，产生的收益与发生风险前的收入基本相符。

以上三种方法可交替使用，具体专业保险顾问会根据客户实际情况来识别和计算。（为了避免麻烦，一般的代理人会直接用你的预算或者你的收入、支出、债务等帮你初步匹配，你也容易理解，但专业的保险顾问会更清晰的帮你细致匹配，只是他们已经内化了，使用起来才如行云流水不着痕迹，所以保额不是随便定的，而是有规则和标准的）

单身期的角色一般是为人子女，刚出来工作不久，收入不高，责任是感谢父母养育之恩，主要风险是意外/死亡，应配备的保险：意外险、健康险、寿险。

以上只是告诉你一个专业的保险顾问是通过什么逻辑和原理来为你定制保障计划的，你还会认为买一份保险是很简单的事吗？

怎么做，也不是仅仅靠一篇文章就能解释的透切的，具体仍需要找你身边专业的保险顾问为你量身制作，专业的事交给专业的人去办，省心省力，这也是专业保险顾问存在的价值。