《我最需要的理财常识书》读书笔记（二）

《我最需要的理财常识书》是我在kindle免费包月计划中租来的，看完第一遍的时候曾经写过一篇读书感想—开启理财世界的大门

至于这一篇读书笔记的产生，完全是因为强迫症作祟。Kindle Unlimited包月服务的机制是租满十本，必须要归还一本才能租借新书。

在打算归还此书之前，我不断反复问自己，这本书我真的已经看完了么？我已经完全领略其中奥义了么（强迫症加中二并发症）？我真的确定归还后没有遗憾了么？在这样的担忧中，我只好放下手头正在读的其他书，将这本书再次通读一遍，并又将自认为有用的地方进行标注，用clippings.io将重点导入电脑，重新整理。

我保证，写完这篇读书笔记后，一定将此书归还！

对我而言有用的理念

正确的理财理念是本书作者着力想要向读者灌输的，在序言和前面章节反复提及。经过对作者关于理财理念论述的摘录和总结，将主要观点概括如下。

1.理财是一种生活态度

理财不是投机，而是一种实实在在的生活态度，根据每个人的家庭和财务状况，将资产进行合理规划，让资产长期、稳健增值，达成人生中的各种目标，实现财务自由！

从今天起，在花钱的时候，要加上理财的意识。

只有拥有了投资理财的意识，才会在生活中留心，通过什么样的途径节省成本、提高自己的理财技巧。

2.理财是学会正确选择

理财不仅仅关系到财富，还关系到你在面临抉择时该如何作决定。过程中，发现方向错了，停下来就等于前进。

通过理财，你应该达到的目的是改变自己的思维方式。在作每个决策时，能使用理财思维为自己进行分析，而不是以陈旧的思维方式确定自己的决策方向。

如何使“投入产出”最大化，正是投资理财追求的最基本目标，也是我们必须具备的理财意识。

在生活中，我们会面临着各种各样的选择。在作出选择时，一定要考虑到这项选择的机会成本，要比较各种机会成本的大小。只有当选择的方案收益大于其机会成本时，这个方案才能说是正确的。

从今天开始，为自己树立一个消费理念：你要买的东西是否用得着？是否真的用得着？只要你能够记住消费的两个原则——用途和使用频率，你就会慢慢变成一个会花钱的精明人了。

3.理财是长期规划和短期决断的结合

想让财富不缩水，就不能长期持有资金，而是要将资金转换成资产，用资产的形式保证财富随着通货膨胀而保值甚至增值。

长期平稳的心态进行理财得到的收益往往比用浮躁而焦虑的心态得到的收益更高。

投资理财，一定要记住三个“自”：自主决策、自担风险、自享收益。

储蓄不是目的，投资才是目的，所以，当你决定开始理财时就要开始投资，而绝对不能想着哪天钱存够了再开始理财。

我最需要的理财知识

在之前的读书感想中，我曾经写道，这本书所涉及的具体经济知识并不算多。在第二遍和第三遍通读中，我着重将其中所占分量不多的知识点也摘录了出来，一方面可以做到读而无憾（强迫症持续中，然而并不是处女座！），另一方面也是希望自己能够养成读书更加细致的好习惯，通过积累点滴零碎的知识，逐步构筑理财所需的知识体系。

1.日常生活中需要注意的理财常识

信用卡提现：有很多银行，对于信用卡透支取现，不分本地异地，一般都要收取手续费；除此之外，从取现当日起，银行就开始收取每天万分之五的手续费，值得注意。

信用卡账单分期付款：虽然信用卡中心都宣称自己是分期免息，但持卡人一定要弄清楚，手续费是免不了的。市场上每家银行的手续费都不相同，手续费过高的话，分期付款并不划算。

可以灵活运用通知存款：这是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款模式。个人通知存款可以分成“一天通知存款”和“七天通知存款”，利息远远高于活期存款利率。既能保证随时使用资金，也可以得到定期存款的利息收益。

2.一些有用的经济学知识

沉没成本：在学术上的定义是，过去的决策已经发生了的，不能由现在的或者将来的任何决策改变的成本。

马克维茨的投资组合理论：单个投资远远不及分散投资来得回报多。马克维茨发现，若干种证券组成的投资组合，其收益是这些证券收益的加权平均数，但是其风险不是这些证券风险的加权平均风险，投资组合能降低非系统性风险。

国债：由中央政府发行，为了弥补国家财政赤字，或者是为一些耗资巨大的建设项目、某些经济政策甚至是战争而进行的资金筹措。国债的种类很多，按照券面形式可以分为三大类：无记名式债券（实物）、凭证式债券和记账式债券。

基金：基金按照是否可以增加或者赎回，分成开放基金和封闭式基金。开放式基金一般来说不上市交易，通过银行进行申购和赎回，基金的规模并不固定；封闭式基金具有固定的存续期，在存续期内基金规模固定，一般在交易所上市交易，投资者可通过二级市场进行买卖。按照基金的风险可以将其主要分为三类：第一类为股票型基金，这种基金的投资方向是股票，风险较高，但是预计收益率也较高；第二类为投资方向是债券和货币市场的偏防守型的基金，该类基金的风险较小，但是预计收益率相对来说也比较低；第三类是介于两者中间的混合型基金，风险及回报率都适中。

外汇交易：就是买入某种货币的同时，再卖出某种货币。外汇交易报价前面的货币是基础货币，基础货币的价值总是以1作为单位。在国际外汇市场上，汇率的报价都是5位数字，这5位数字的最后一位称之为1点，是外汇变动的最小基本单位。外汇市场有几个比较显著的特点，第一，24小时开放；第二，交易品种简单；第三，交易成本低；第四，外汇市场相比其他市场更加地公平；第五，牛市、熊市都能获利；第六，杠杆比例，放大资金。电视里经常可以看到“Forex”或“FX”市场，指的就是外汇市场，它是全球最大的金融市场。

期货：期货合约是由期货交易所统一制定的、规定在未来某一确定的时间和确定的地点交割一定数量和质量的标的物的标准化合同。这种标准化合同是可以在市场上交易的，从而形成了期货交易的基础。期货交易实行保证金制度，交易者只需要缴纳一定比例（5%—10%）的保证金，来作为履行期货合约的保证就行，所以保证金具有“杠杆”作用，可以用少量的金钱来炒作大量的期货买卖。期货交易所实行“逐日盯市”制度。我国现有的期货交易所一共有4个：上海期货交易所、郑州商品交易所、大连商品交易所以及中国金融期货交易所。

银行理财产品：按理财产品收益类型可以分为保本保证收益型、保本浮动收益型以及非保本浮动收益型。另外，理财产品还可以按照投资标的来分，债券类投资产品指的是以国债、金融债、企业债、央行票据为主要投资方向的理财产品，这类产品的风险相对来说比较低，收益也相对较低；信贷资产类理财产品指的是银行将理财产品募集到的资金委托给信托公司，信托公司在此基础上制订信托计划，把这些资产再投资到其他产品上；股票类理财产品是将募集到的资金投入到股票市场，这类理财产品的风险比较高，但相应的收益也比较高；大宗商品类理财产品主要与大宗商品的期货挂钩，目前市场上主要以与黄金、石油、农产品挂钩为主；混合类理财产品是投资方向包含上述两种以上的组合投资理财产品；还有一种产品叫作另类理财产品，它指的是传统投资理财防线以外的理财方式，比如红酒、白酒、翡翠、手表、茶叶投资等等。

保险：在保监会的定义中，人身保险按照保障责任来说，可以分为意外伤害险、健康保险、人寿保险以及年金保险，而其中的人寿保险按照保险责任，又可以分为定期寿险、终身寿险以及两全寿险。如果按保险利益是否确定来区分，可分为传统型寿险、分红型保险、万能保险和投资联结保险（经常简称为“投连险”）。

我可以学到的理财方法

书中运用了大量的事例来讲解理财的具体方法。上面所提到的理财知识，主要是为了使读者在明白常用理财名词的基础上，能够更好地在生活中灵活使用理财技巧，学会“如何理财”。

尝试运用“复式记账”方法：就是既要记下收入，也要记下支出。记账时，要分成收支两项，每项里也要细分，比如简单的就要分成：衣、食、住、行、娱乐、教育、其他等等。另外，除了分类，也要尽量把每一个项目细化。

付款方式选择：如果你善于投资的话，应该选择用更少的首付和最长的贷款期限，因为从趋势上来说，今天的钱总会比明天的钱更值钱。

关于钱如何分配：钱应该分成五份。第一份增加对身体的投资，让身体始终健康；第二份增加对社交的投资，扩大人脉；第三份用来投资学习，增强你的自信心；第四份用来旅游，扩大你的见闻；第五份用来投资未来，增加你的收益。

理财金字塔：在实际操作中，要根据自身情况作出合理的分析，按照“理财金字塔模型”来做理财规划。

图片发自App

基金的购买方法和挑选：可以尝试基金定投法和固定比例购入法。挑选基金时选择一家好的基金管理公司至关重要，也要注意公司的基金经理是否有足够的专业知识和丰富的经验，以及这些基金经理是否在频繁地进出该公司；要选择长期绩效较好的基金，只有长期高回报的基金才值得我们选购。

固定资产比例：事实上，一个合理的家庭固定资产比例，60%左右是最合适的。

财产分配：第一，应急的钱。如果预计这部分钱在未来6个月到1年左右会用到，可以把它们存在银行以定期或者活期的方式应付即将发生的事情，也可以投资在货币市场里，但是一定要注意其流动性，要保证在需要的时候，马上能变成现金。第二，保命的钱，用来应付除基本生活外，在未来三到五年内可能出现的情况。这部分钱，可以存成定期存款或者买国债、养老型的保险，等等。这些钱进行理财的主要目的是保证不赔本，要保证这部分钱只多不少。 第三，真正的“闲钱”，即那些五到十年都不会用到的钱。只有这部分钱才可以用来买股票、买基金、购置房地产，或者是和朋友一起做生意等等。这些钱的方向可以认为是“进攻型”的，主要目的是为了最大限度地增值。

购买保险的方法：第一，要有一个侧重点。一般来说，为成年人投保比为未成年人投保更实际。因为成年人是整个家庭的经济支柱，相比之下，更应该有一份保险。第二，要货比三家。第三，要量力而行。千万不要出现因为缴不上费而退保，从而损失本金的事情。保费一般以不超过储蓄或者盈利结余的10%为宜。第四，购买保险时，要注意保险品种的结构。第五，保险条款一定要读懂。中在购买保险时一定要对保险的保障范围、保险责任、保费缴纳方式、如何获益、有没有特别的约定等了然于胸。    

至此，摘录整理完毕。可以放心的去还书啦。