没有它，我们的生活近似裸奔

每天龙虎小轩都聊各种类型的话题，朋友们在后台留言说为什么不聊聊我自己目前的专业和行业——那就是保险服务行业，最好能否分享一些干货和实用信息。我觉得朋友们说的对，龙虎小轩应该做一期这样的节目，和大家聊一聊家庭保险方面的问题。可是保险的话题如此之大，从哪里开始聊起呢？我想了想，就从重大疾病险说起吧。

我觉得要了解我们国家的医疗保险制度，首先不得不说一个我们国家的医保制度。自从1998年，中国政府颁布了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，医保制度不断改革和进步，到了目前已经覆盖了全国97%以上的居民。它能够对居民日常的一些最基本的医疗开支起到保障作用，但在很多的疾病的保障效果上还是微乎其微，尤其是重大疾病这块的保障方面。我特地查询了国家食品药品监督管理总局的统计数据，以及人力资源和社会保障部发布的《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》，精确了解到我们医保制度能够覆盖的药品范围。根据药监总局的数据，目前我国国产药品的数量是169,466种，进口药品为4,367种，总共的药品总量是173,833种。而根据人保部发布医保药品目录，能够进行医保报销的药品仅为2,172种。也就是说，能报销的药品所占总药品的比例为1.2%。另外，医保目录内，分甲乙两类药物，甲类药物是100%报销，乙类药物为部分报销，且各个省市报销比例有所不同。100%能够报销的甲类药物总数为503种，仅仅占23%。我在微信文章里简单画一个图，大家就一目了然。

其实我们国家都发现了关于医保制度对于重大疾病保障方面的严重不足，于是在去年的8月2日，国务院办公厅印发了《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》，《意见》指出未来大病保险的支付比例要达到50%以上。《意见》的全文我都有阅读，未来政府用于支付居民大病保险的费用从哪里来呢？《意见》很长，我读完后总结了一下，资金来源有三条渠道：

第一，从原来的城乡居民基本医保基金中划出一部分作为大病保险基金；

第二，鼓励以省为单位，统一政策、统一统筹来进行资金筹措；

第三，将商业保险纳入进来，政府以招标的形式选定商业保险报公司，将风险转嫁给商业保险。

目前来说，《意见》是一个非常笼统的规划，各个省市和地区如何执行，那都是八仙过海、各显神通。但我目光所及，有三个城市是走在前面的，分别是上海、杭州和北京。

首先说上海。上海在去年就公布了上海特色的疾病保险制度，是针对四类常见大病进行保障，哪四类呢？第一重症尿毒症透析、第二肾移植抗排异、第三恶性肿瘤、第四是精神病。这四项疾病按照自费部分的50%进行报销。

其次说杭州。我觉得杭州的大病医保制度也有自己的特点。杭州市将在2017年12月底，建立特殊药品大病保险制度，作为最前沿的改革，浙江省人保厅公布了15种重大疾病保险的特效药。这些药品30%由个人承担，70%由政府承担。这些都是昂贵的治疗各种重疾的特效药，我随便举几个例子，比如甲磺酸伊马替尼，这是用来治疗白血病和恶性胃肠道间质肿瘤的药品。每瓶的价格在13000人民币左右。再比如吉非替尼，它是用来治疗乳腺癌和肺癌的药品，也在杭州市的报销目录内，每瓶价格大概是5000元人民币。

接着说北京。北京的大病保障和上海、杭州都不同。北京市按照“分段计算、累加支付”的原则。城乡居民发生起付金额以上、5万元（含）以内的费用，由大病保险资金报销50%；超过5万元的费用，由大病保险资金报销60%。并且此项报销上不封顶。

但是，不论是原来的医保制度也好，还是目前一些城市刚刚在去年出台的重大疾病保障政策也好，其实都只是一个最低限度的缓冲和保障，有诸多的限制：比如治疗城市的限制、药品目录的限制、疾病范围的限制、赔付上限的限制。一旦一个居民得了重大疾病，除了高额的医药费的开支之外，还有很多隐形成本：包括误工费、后期的护理费、在异地治疗的交通费、在患病期间家庭的其它开支等等。对于动辄需要几十万、上百万的重疾治疗费用来说，每个家庭如果能够未雨绸缪，为自己和家人配置一份保障范围更加全面、没有理赔地域限制的重大疾病险是必要的。重疾险有三个特点：一保障重疾；二是有身故赔偿；第三保费不会消失，在没有理赔的情况还能拿回相当可观的现金价值。有些朋友还会专程来香港配置一份重疾险，满足家庭理财和保障的需要，这个群体也不在少数。我今天的节目开头说，没有它（重疾险），我们的家庭就近乎裸奔，这点对于绝大部分没有充足医疗保障的家庭来说，某种意义上说确实是如此。今天的龙虎小轩对于国家医疗保障制度进行了一个简单的梳理，并且强调了重大疾病保险的意义，希望对大家有所帮助。

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