学以致用：家庭财务规划初探

先看一下案例：

案例来自于预见财富

案例来自于预见财富

案例来自于预见财富

在预见财富平台学习了大半年，对保险、基金、股票、亲子财商有了初步的理解，也形成了自己的认知体系，但家庭理财规划还是第一次接触，虽然不是专业的理财师，但我想尝试一下用学到的知识和形成的自我认知体系来综合分析一下，并提出我的意见建议：

一、家庭整体财务状况

马彩媛一家的整体财务状况较好：

①年结余率为59.37%（参考值30%以上），说明这个年轻的家庭消费比例较为合理；

②投资资产与总资产比为31.8%，理财投资的意识较高，但增长性较低；

③资产负债率8.84%，财务杠杆较低，财务负担较小，所以净资产的整体增速较低；

④夫妻保费占年收入比例5%，具备保险意识，但保费比例偏低，保险的保额不足，意外、医疗风险未予覆盖，需要对保险产品进行调整；

⑤投资类金融资产共计73.4万元，其中固收类产品50万元、浮动收益类产品23.4万元，分配比例较为合理。固收类资金全部投入网络借贷平台，虽然分散于四家机构，但行业整体风险较高，需要适当优化调整。

⑥经营性收入占比92.23%，对家庭成员工作稳定性的需求极强，如若发生工作变故，直接影响家庭生活质量，需要多创造被动收入；

⑦速变资产保障倍数（紧急备用金）为5.44，家庭应付基本支出需要和突发情况的能力较强。

二、保险规划

当前家庭保费2.5万元，占家庭收入5%，但保障范围不够，保额严重不足，加上经营性收入占比过高，家庭抵御极端风险的能力极弱，需要对保险进行大范围调整，保费控制在4万左右。

家庭寿险保额350万、重疾险保额250万。

①不可控风险——意外

目前，整个家庭只有各10万的交通意外险，这些都是特定意外，对于一般意外的风险完全未进行覆盖，建议每个人配置1年期保额50-100万元的综合意外险；

②不易控风险——疾病

Ⅰ两人年收入各25万元，理论上要配置5倍年收入保额的重疾险，即各125万元左右，当前保额30万元，需要调整或者补充，建议配置最长缴费期限的中长期的消费型重疾险。

Ⅱ事业单位工作，社保比较完备，应对一般疾病风险足矣，但对于大病的住院医疗未进行覆盖，建议配置百万医疗险对社保外开支进行覆盖，同时提供更好的医疗条件。

③必然的风险——生命

理论每人要配置150万保额的寿险，部分保额已经由意外险进行了覆盖，可以配置最长缴费期限的中长期消费型寿险。

④财富传承的风险——守富

不考虑

⑤宝宝的保险

配置1年期的少儿意外、百万医疗，1年期或者中长期（至18岁）少儿重疾。

三、收支和投资优化

双方经营性收入较为稳定， 但上升空间不大，所以增长空间主要来自于优化理财投资，增加被动收入，同时减少需要，避免想要，进一步降低开支。

总体目标：收支尽量维持不变，将降低的开支补充进保险和孩子的抚养开支：

收入方面：

①固收类产品从P2P平台逐步撤出，结合年度结余可以投资一些固收类的私募基金，同样的10%左右的收益率，安全性要高很多。

②面积很小的小产权房租售比估计不会太高，建议出售投资理财。

③加大基金定投量，除去开支，可以全部投入其中，中长期来看安全性好收益稳健。

④货币基金不动，作为紧急备用金。

⑤股票投资没有太大的把握且亏损比较严重，可以撤出用于基金定投或者偿还短期贷款。

支出方面：

采用预见财富平台提供的记账法，对开支进行分类，维持高品质的必要，减少需要，杜绝想要，旅游、人情、购物经费要降低，一部分补充到保险中，剩余的作为育儿经费。

四、购房目标实现

从政策来看：苏州目前二套房，贷款还清情况下首付5成，未还清情况下首付要求8成。利率上浮20%。

因为对房产投资不是很熟悉，百度了一下，小产权房由于没有进行房产登记，应该不影响第二套房投资，当然条件里面没有讲清楚小产权房有无进行过贷款，所以默认没有贷款。小户型房产租售比不会太高，建议直接出售用于投资。

另外，贷款有无还清相差3层首付，所以必须在买房前将贷款一次性还清。

当前总资产483.4万元、投资性资产153.4万、负债42.72万，可以用于购房梦想的投资资产为110万，3年收入结余100万，共计210万，500-600万的房产50%首付为250-300万，目标实现概率很大。

计算

①可用于投资资产=当前投资性资产153.4万-短期贷款7.6万=145.8万

②连续三年每年追加的投资额33万，第三年还清房贷估计为30万左右，所以实际上前两年每年投资

③目标金额250-300万

④实现250万，需要达到收益率4.83%；实现300万，需要达到收益率10.32%；实现中间值275万，需要达到收益率7.67%。

我的结论：单纯从计算来看，买房目标可实现概率很大，但是为了买学区房会一次性耗尽家庭所以投资性资产，且短期内也不能有大项开支或者意外，可以考虑用当前的自住房产进行置换。