三口之家如何规划保险?

从2人世界到3口之家，家庭经济压力瞬间增大，除了要应付夫妻俩的日常开支，还要考虑子女的养育费用，未来的教育费用。同时父母出险时对家庭的影响也极具增加。

第一步：分析家庭经济情况

家庭收入情况;收入渐入稳定，家庭经济责任增加，同时保障需求增加，应以保障型产品为主。

第二步：分析风险

丈夫+太太：主要面临因意外导致的残疾或者身故风险，以及因为重大疾病带来的健康风险，这些风险一旦发生，将对家庭未来的生活产生显著的影响。

孩子：孩子在小的时候主要的风险为门诊医疗、感冒以及因为意外导致的人生风险。此外由于孩子抵抗力差以及环境的影响，也可能面临着重大疾病的风险，比如白血病。

第三步：配置产品

丈夫+太太：应以购买保障型的寿险为主，另外再附加意外伤害保险，以防范意外事故突然发生的风险。健康风险上可以考虑商业医疗保险补充社保以及重大疾病保险保障因为重大疾病带来的风险。

孩子：配置少儿医保+商业医疗保险+意外保险，补充因为孩子门诊以及住院医疗损失，以及因为意外带来的人生伤害损失。若考虑孩子的重疾风险，可以配置少儿专属的重大疾病保险产品，以确保突发疾病时能够为家庭提供足够的经济保障，帮助家庭渡过可能出现的困境。

第四步：预算调整

首先家庭总体保费预算不宜太高，保费支出不至于影响家庭的日常生活，总体比例控制在10%-20%之内。

其次，在保费预算有限的情况下，遵循“先保障后教育”“先保障后储蓄”，先“大人后小孩”、先“经济支柱”的原则。也就是说如果丈夫是家庭的经济支柱，可先保障丈夫后保障太太再小孩。

最后，保险产品的优先顺序。遵循意外保险、医疗保险、定期寿险、重大疾病保险以及终身寿险，最后才是教育储蓄投资类保单。

第五步：保额设计

寿险保额：一般在年收入的10倍左右，可以以定期寿险+终身寿险的方式来实现。

重疾保额：重疾方面收入的5倍为宜，保障一旦收入中断至少10年收入的持续；一旦重疾至少5年作为康复疗养期，20-30万保额是基本数。

意外保险：意外保险保费比较便宜，保额100万以上 。

医疗保险：为损失补偿型保险，不存在保额设计。