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P2P不是啥新玩意，随着技术发展，其摆脱空间时间限制，把民间借贷的维度无限扩张，来钱的，大家都喜欢！
事实上彻底转变老百姓观念的并非理财公司，而是屁股插火箭的房价和物价；房价涨，工资不涨；物价涨，工资也不涨，痛定思痛，筒子们终于晓得了啥子叫通货膨胀；嗯，要理财！
2013年阿里推出“余额宝”，可视为大众理财的启蒙，雄霸草根理财市场，天弘基金急速窜红，旗下天弘增利宝货币基金（余额宝）稳居国内最大单只基金，全民理财的大幕正式拉开。
P2P这只站在风口上的猪，也 起飞啦！
银行利息少的可怜，还诸多限制；彼时随进随出，1元起投的收益率近6%（7日年化）的“余额宝”已让乡亲们目瞪口呆了；更甭提年利率达20%的P2P了，于是乡亲们的“养老钱”“买房钱”纷纷往里进，5年翻一倍！这收益，谁不进谁脑残！
秉持着大干快上的优良传统，背景各异的P2P平台争相斗艳【银行系】【国资系】【上市公司系】【民企草根系】在普惠金融这面大旗下，大家耍的有模有样，不亦悦乎。
但几年风光后，“跑路”“提现困难”“申请政府庇护”各种奇葩的倒闭理由集中爆发，涉案金额更是节节飚升，颇为吸引眼球，初尝甜头的乡亲们被接二连三的“爆雷”给彻底锤蒙了。
P2P借款人往往是银行等金融机构拒贷或限贷的主儿，要么缺资产，要么缺流水，要么缺资信，但！不缺心眼儿。这么高利息，MD媳妇卖了也还不上，咋整，只能跑，无奈的老赖们纷纷跑路；
逾期不集中，逾期金额小还好；就怕点子背，一下众多家，千万上亿的资金一起逾期，平台头大，咋弄？卧槽，你跑我也跑，顿时间雷声滚滚，一时间非法吸收公众存款罪及集资诈骗罪几乎成为部分P2P创业者的标配，市场一片哀嚎
投资人更惨，据统计，问题平台的投资人人均本金损失超8成，稍定神后，投资小白马上咋呼：P2P都是大骗子，还我血汗钱！按照“好事不出名，坏事传千里”这个原则，各平台迅速集体妖魔化，平台们当仁不让的承担起“背锅侠”的光荣任务。
怎么办？普惠金融还得搞，不然咋倒逼银行系这个金主呢；总不能国企吃肉不长肉，民企汤都喝不上，长时间这么搞，大家都玩完。
逾期是“爆雷”很重要的“导火索”，逾期没那么可怕，哪怕风控能力很强的银行，逾期也常见。
事实上P2P就是个中介平台，撮合交易而已，但，投资小白认为钱是给你平台的，利息也是你平台发的，你说借款人逾期，TM谁信呐，是你，是你，见过的就是你！
《互联网金融信息披露标准——P2P网贷（征求意见稿）》横空出世，意在通过充分的信息披露，解决信息不对称的问题，不能不说是行业自我革命，诚意满满；自此，P2P市场进入2.0版
翻译过来就是：乡亲们呐！接下来，我脱光，怎么看？你随意！
网贷信披标准，其中一些批露指标已接近IPO标准，这么高标准的披露，相较于上市公司这头大牛；真心是赚着卖白菜的钱，操着卖白粉的心呐，唉，说多了全是泪！
但，这么搞，能解决问题嘛？
1、中国互联网金融协会，属于行业自律组织，其协会文件缺乏刚性约束，就算是违规处理手段多数也是不疼不痒；对于那种准备捞一把走人的平台基本是浮云，但毕竟是规范的第一步，还是具有积极的里程碑意义。
2、既然文件缺乏刚性，处罚手段威慑力不足，则披露的数据真实性将充满变数，同时要素定义存在分歧，如逾期率，定义起来就存在难点，若由担保公司代偿，但实际借款人并未还款，之后还将由担保公司追偿，那这个标是逾期还是没逾期？
3、若个别指标比较糟糕，一旦批露怕是报表太难看，大家难以承受如此重的心理压力，弄不好影响到行业形象和投资者信心，耽误了生意咋整，您说这时候是批是不批？
在譬如资金池、自融、自担、拆标混标、虚假标、关联标、网络安全等众多风险点仍然存在的前提下；平台资金流通监控、借款人信用监控、贷款流向监控，投资者风险培训，这些关键问题的解决均需统一的顶层立法方能协调解决；
P2P的健康发展壮大离不开一个社会信用体系的建立及完善，随着信用体系的不断规范，违约成本的不断加码，P2P利率也在逐步回归到理性水平，现在“谈P2P色变“还为时过早。
P2P本质上是个好东西，但，在现在这种信用体系下，打算大耍P2P，最好先问问你自己：你玩过蹦极吗？
作者
周嵩 律师 | 培训师 | 撰稿人 / 深耕财商法律领域的律师工匠
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制图：美图秀秀
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