Lending Club简史

启发：

产生的很重要原因是美国的信用卡贷款利率过高，达到18%。

另一方，银行缺乏对不同用户的信用定价的贷款。而LC可以对用户进行细分，从而实现风险定价。

这其实就是发现需求、细化需求的过程。

第一章：Lending Club 是什么

消费者借贷

投资者、借款人

贷款有风险等级、手续费

有更多样的风险投资选择

对借款人来说，他们在lc上借款的利率比信用卡利息要低。——这是很关键的理由

第二章：想法产生

信用卡利率过高18%——而且信用卡公司并不基于风险定价，对客户收取同样的利息——Prosper采用拍卖模式决定发放贷款的利率——而LC帮助用户确定，担心他们没有足够的信贷知识做判断。

最初登陆Facebook，之后为所有人服务。

LC Advisor作为信贷基金——无需用户自己选择投资哪些组合了。并且是破产隔离实体。如果LC破产，投资者的资金可以得到保护

第三章：Lending Club上的投资者

每月返还本金+利息。

消费者贷款是无担保的。有违约行为，只能向信用部门报告——美国的信用部门有较强的约束力，而在中国，可能就无法追回了。

只有28个州的居民可以投资。但是可以通过FOLIOfn的二级交易平台，购买已经发出的权证。

投资账户类型：标准（利息会收税）、个人退休金账户（不收税）、高级账户（可以进行自动化操作）。

1%的管理费。综合计算下来会略低一点。

投资平台上的贷款会在特定时间批量加入平台。平台上可以设定各种投资组合自动购买，也可以手动挑选。

第三方投资工具——因为LC开放了贷款历史数据，可以分析回测。

分散投资

贷款逾期。30天后会转交给第三方的催收机构。

第四章：Lending Club上的借款人

借款人资质：42个州、FICO分660、三年信用记录、信用报告被调查的次数等等

贷款等级和利率：贷款人有A-G7个级别，每个里面5个子级别。根据信用报告、贷款金额、贷款期限确定最终利率。

借贷流程：输入基本信息-输入个人资料-贷款利率-贷款详情-关联银行账户-在平台展示-创建贷款说明-回答投资者问题-验证贷款。10分钟左右即可完成。

第五章：展望未来

贷款金额50%来自小额投资者，50%来自机构投资者。

专注无担保消费贷款，也会逐渐退出学生贷款、汽车贷款、住房贷款、房屋净值信用、小企业融资等。

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