适合工薪族的简易理财实操

理财规划不是有钱人的专属权利。

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前阵子去图书馆想借几本股票投资有关的书，两间阅览室只开了一间，大多是文学类书籍，我向管理员询问经管类书籍，她给我把钥匙要我自己去另一间阅览室找。其实书籍挺全的，巴菲特，格雷厄姆，彼得林奇的大作都有，我挑了三本去登记，管理员还一脸怪异的瞥了我几眼。。。。。圈子里的朋友们也大多是工薪族，觉得理财是有钱人玩的游戏，提起理财就等有钱了再理。我因为现在全职妈妈，收入低，又加上年底交房要装修，所以一直没整理出个有效的资产配置方案，闲钱都是放在团贷网，年利率10%-12%，收益率不错，但P2P毕竟风险大，不能长投。自己没有个清晰的理财计划谈理财确实是纸上谈兵说服力欠缺，于是我决定从这月起正式开启理财之旅。

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理财第一步先分析收入组成。收入分为劳动收入，证券收入和被动收入。劳动收入指工作带来或因付出某种劳动而获得的收入；证券收入指从股票，债券，基金等有价证券中获得的收入；被动收入指不需要花费多少时间精力能自动获得的收入如房租，利息。理财的基本原则就是要尽可能有效的将劳动收入转化为证券收入或被动收入。分析下我自己的收入，我现在全职带娃，没有劳动收入，幸而之前买了房产有被动收入。我两套房租目前是7800，除去3800的月供，还剩4000元。即每月能供我支配的资金为4000元。

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理财第二步估算出每月的固定消费，如果有记账习惯，这个结果就很容易统计出来。我在储蓄篇也提起过记账的重要性，既能理清资金去向又能控制支出。我从今年十月起就住我老公公司宿舍，水电网费电话费全免，手机卡用的我哥家庭套餐卡，所以手机话费也是免费，吃饭以及去小卖部买零食都刷老公饭卡，周末出去玩也有人买单。除了自己网购些衣服化妆品，基本不用花钱，所以这几月也没记账了。由于目前消费比较低，我准备将收入的60%用来储蓄。大家根据自己的消费来制定储蓄标准，建议储蓄率至少达到30%-50%。

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接下来就是挑选理财产品了。对于工薪族而言，理财只是将自己的资产合理配置，使之保值，跑赢通货膨胀，应该将大部分精力放在打磨自己核心竞争力上，开源节流是正道。不建议工薪族投资证券市场，除非价值投资，买入基本面好的股票，然后忘了这个事几个月不盯盘。（其实这种投资方式能打败80%的证券投资者，但大多数人都做不到。）个人认为最适合工薪族的投资方式一为在地段好的大城市买房出租收租金，二是买基金债券。第一点门槛有点高，我之前也写过有关房产投资的，这篇主要谈第二点基金债券投资。

基金按投资对象分为货币型基金，债券型基金和股票型基金，三者区别用下表表示：

买哪类基金先评估自己的风险承受能力。证券开户或者很多理财网站都有风险测评，我的测评结果都是稳健型或平衡型。上述三种基金以货币基金风险最低，股票基金短期风险最高。再就是弄清楚自己投资基金的年限有多长。打个比方，如果只打算投资两三个月或半年，然后要买个包包，旅游或有更大用途，那么高流动率的货币型基金是首选。如果打算投资一两年之后用来支付房子首付，买车等，那么选择债券型基金或债券比较合适。对于可以将资金投入至少五年以上又追求高收益的建议选股票型基金。

我说下我的资产配置。前面说了我每月可支配资金为4000元，目前消费低，准备60%用来储蓄，20%用作零花，20%用作应急资金。其实零花目标定为10%比较合理，但我收入实在太低了，总不能每月才花400元吧，所以开源是正道。这20%零花钱就放在银行卡不管。应急资金就比如要买个包包，旅行，参加培训或者支援零花（呜呜～）等，这部分资金要求流动性高，买货币基金比较好。我自己是买陆金所的零活宝产品，收益率有4%以上。个人觉得陆金所是最安全的P2P，这款产品随存随取，15点以前申请赎回T+1个工作日到账。保守型投资者应急资金部分还是买入余额宝之类货币基金吧，很方便的，支付宝，微信上都能买。

结合风险率和收益率，储蓄部分分成两份，一份买股票型基金，一份买债券型基金。现在大盘点位3200，是我刚好接受不高不低的点位，所以我现在是投资比例是1:1，30%用来基金定投，30%用来买债券型基金。我老公公司有个供员工投资的理财平台，收益率8%-9%，相对安全，收益有保障，所以我30%买债券基金部分用来买公司理财产品。保守型投资者觉得债券型基金风险也大的话可以买国债，比银行还安全，收益比银行高，收益率目前4%以上。有些保险理财收益率也有6%左右。

股票型基金我是定投了两个指数基金，一个南方500，一个南方300联接。定投可以每月，每双周，每周定投，100元起投。可以充值进一个货币基金账户，享受2.7左右收益率，定投日期自动买入基金，0手续费。我是设置南方500每周二定投200，南方300联接每双周二定投200，一共1200元。因为我觉得沪深300已经涨了一段时间了，中证500一直徘徊在低点没怎么动，我基金定投都是投长期，现在多囤点中证500指数，以后也会根据大盘走向调整，包括整个投资比例。比如大盘下到3000点以下，我会将基金定投金额提高为40%，如果到2000点全投。如果大盘上到3500点以上，将定投金额减少为20%，上4000点停止定投，全投公司理财产品。大家根据自己风险承受能力和投资年限做好资产配置。至于我为什么选周二定投，个人认为周末消息量比较大，如果出利空，周一会恐慌性抛盘；出利好，周一可能高开出货（是不是熊市盯盘盯多了造成的熊市思维？）总而言之，个人觉得周一大跌概率较大，从统计学分析，周二定投买到当周低点的概率相对较大。

好了，感谢大家的阅读，其实理财的本质就是对资源进行再分配，整合，把种子埋在适合生长的土壤中，从而带来财富增长。愿大家都能找到合适的土壤。