校园零花钱分析

经过这几天的调研，总体结果如下：首先可以确定的是校园金融这块市场可做

分析：

银行

银行未做学生网贷市场，其原因是因为成本高，贷款额度小，银行其实看不上，几千块钱的贷款对于银行来说，其实是亏损的，认证资料的收集，认证过程的审验，款项的发放，回款的追收，这些个流程，大多是需要通过线下网点来完成，那么是入不敷出的。

信用卡

信用卡目前有些银行已经在学校试点好多年，比如建设银行，额度基本控制在1000元－＋，工行根本无法开通，那么银行在做这部分市场其实还是盈利很微溥，但是其利息也是相对来说比较高的，达到 万分之5，而正常的网贷按年化  12%来算，日利为  万分之3。

校园网贷

上面两种模式我们可以看到，一方面银行成本高，另一方面银行给的额度相对较低，，

那么，我们试想一下，如果网贷走纯移动互联网的模式，那么成本必然会降下来，额度可以根据学生的综合信用进行授予，是具有弹性的。

我们做这个需要考虑的问题：

1, 认证的一个难度与成本。

2, 风控，学生还款能力的风控问题，这个也就是核心风险，因为学生本身是消费者还没有能力成为生产者。

3, 国家的管控，银行牌照的审验，其实做学生贷款是很有风险，难免国家会在适当的时候进行勒令管控

4, 客户进行申购这些校园贷款进行理财的信任问题，这个个人感觉倒不是多大的问题，中国人有钱，只有我们够权威，依托电信，其实都不是事儿

那么要解决以上四个问题，我们需要怎么去做，有两个大方案去走：

其一：走合作模式，我们与第三方网络学生贷款平台进行接口层面合作，我们主要收集学生的认证资料，以及对学生的还款，贷款状态的一个展现，比如：http://mx.nonobank.com/#

这样认证其实就由第三方机构去做，那么风控也是依赖于第三方，合作的同时，我们收集及建立学生个人信息以及信用体系，接下来建立P2P网贷平台，跟诺诺一样对接校园云。

其二：走自建模式，那么认证这块儿我们需要有专业的团队去做，如果能够跟第三方担保公司谈成合作的话，那么认证与风控其实基本都可以解决，另外一点，我们需要建立信用体系与企业招骋进行对接

，这也是一种非常有效的防制学生坏帐的方式。

其实对于还款能力的问题，我们还有一个解决方案，其实学生是可以区分开的，大四将毕业的学生，在校需要聚餐，毕业后需要租房子，等等一系列的消费，而这类人群找到工作后马上就具有还款能力。

另外，如果跟找家教联合起来，帮助学生将时间变现也是很有想象力的。

如果我们能把学校的市场做好，那么其实就掐断了现有P2P模式的咽喉。

希望我的砖可以引出大家的玉。