穷爸爸富爸爸（五）

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财商的四个重要内容

“精于算计你就不会被别人牵着走”，这是富爸爸教给作者的最能受用一生的课。因此，要摆脱“工作得越多，缴纳税项越多”的现象，就要懂得避税。而合理避税，需要足够的财务知识，作者称之为“财商” (理财智商, financial I.Q.)。财商由以下4个方面的知识构成：

1. 会计，也就是财务知识。是一门对数字进行精确处理与分析的学科，它可以帮助人们读懂财务报表，了解一项生意的优势与劣势。同时，当管理的钱越多，则需要越精确的记录与分析，这是一项需要理智与逻辑的技术。

2. 投资，作者称其为为钱生钱的科学。制定“赚钱”的投资方案，这是一门需要创造性与艺术性的学问。

3. 市场营运，是指了解市场的特性，是关于需求与供应的科学。因此，明白人们消费的感性层面非常重要。人们的消费并不总是理智的，他们的消费决策受到许多非理性因素影响，如文化、时尚、精神需求等。例如，每年的11月11日，从一开始是代表青年亚文化的光棍节，到近几年被电商作为网购节，尤其在淘宝网推出的双十一购物狂欢节后，更是创下了销售奇迹。这种销售奇迹并不是由市场的理性需求创造的，而是人们对“光棍”身份的复杂情感转化成的物质需要而创造的。

4. 法律。当人们掌握了会计、投资与供需等知识后，学习法律可以让他们比一般投资者更快速地致富。法律可以帮助投资者达到以下两个主要的目的：

• 避税/减税。雇员挣钱、纳税，再以剩下的钱为生；公司挣钱、花钱，再为剩下的钱纳税。这是美国富人所钻的最大的法律漏洞。
  
• 在诉讼中获得保护。在美国，富人利用公司与信托来隐藏部分财产，当有人起诉他们时，却发现这些富人在法律层面上是没有财产的，然而他们控制着一切。

别让“负债”思维限制你

在作者看来，要成为财务上的天才既需要专业知识，还需要足够的勇气。过于畏惧往往会压抑了才能的发挥。但是我们为什么要提高财商呢？为什么要冒险呢？理由很简单：是为了获得更多的选择机会。在这个时代，只有提高财商才能增加致富的可能；反之只会被财务问题所困扰。

财富的标志会随着时代不断变化。在几个世纪以前，拥有土地就代表拥有财富；到后来工业革命，工业家成为了富人的象征；到了今天，信息就是财富。然而，信息不像过去的土地或工业，有一定的地域界限，信息以光速在全球范围传播，变化只会越来越快，变化效果越来越显著。在这个时代的洪流里，越来越多人成为富翁，同样地，越来越多人被时代抛在后面。因此，对于身处信息时代的我们来说，提高财商已经成为一门必修课。

许多人没有意识到，陈旧的思维是他们最大的债务，即没有认识到过去认为是资产的思维或者方法，到了今天已经变成了负债。这些旧思维限制了人们的决策，让人们错失良机。

（一）旧思维一：女人管家务，男人管钱

时至今日，许多家庭妇女只负责打理家事，照顾家人，她们从未想过要学习理财知识。她们认为理财是男人的事，让丈夫管理财务天经地义。然而，许多妇女在“被离婚”后才明白这种旧思维有多么的愚蠢。不仅在离婚前没有存下任何可以分割的财物；而且对于丈夫的财务变动也是一概不知，就像没有意识到另一个女人的出现一样。这时，妇女们才觉醒过来，没有理财知识是一件多么可怕的事。

（二）旧思维二：工作是解决财务问题的唯一方法

作者的一位高中同学，在20前，他曾是所有同学中最富有的一个。后来他所在的公司不幸倒闭了，而且当时的他再也找不到一份像原来的公司那般认可他并给他高薪水的工作。在他看来，他维持生活的唯一选择就是努力工作，所以他便大材小用地做着现有的工作，而且必须同时做三份工作才能维持以前的生活水平。

显而易见，固守负债般的陈旧观念，等同于限制自己的选择机会。提高自己的财商，别让“负债”思维限制你。

勇气与知识是致富的关键

在“现金流”游戏(类似于大富翁，由作者发明)过程中，作者发现有三类典型的玩家。

1. 守株待兔型：抱怨“机会卡”总是不光临到他们的头上，一边抱怨一边无奈地等待的玩家。这类型玩家在现实生活中大多都有相似的做法：等待机会的来临。
   
2. 错失机会型：“机会卡”来到自己的手上，但是他们的口袋里却没有可用于投资的流动资金。现实生活中这类型玩家手上也很少有足够的流动资金，只能在工作岗位上继续挣钱，白白错失眼前的机会。
   
3. 浪费机会型：“机会卡”来到自己的手上，却不知道这是一个大好的机会。这类型玩家手上有足够的现金、时机合适，但因为没有足够的知识或经验去分辨出哪些是上好的机会，而白白浪费了致富的契机。
   

作者还发现，生活中大部分人都只会有上述问题的其中一种，很少有人有两个或以上的问题。事实上，人一辈子不可能从没遇到过机会，当人们有足够的知识、充分的准备以及愿意豁出去的勇气时，便能够抓住机会成为富人。

很少有人知道机遇是可以创造的。拥有理财能力就意味着拥有更多的选择机会。若不想做守株待兔型投资者，那么就自己创造属于自己的机会。创造机会的唯一途径，就是运用我们最大的资产——头脑。如果大脑受过良好的训练，转瞬间就能创造大量的财富。作者的投资案例很好的印证了这一点。

利用智慧创造财富的案例

20世纪90年代初，美国凤凰城经济陷入低谷，大部分人都选择了储钱来保住自己的财产。此时经济的低迷，对投资者来说是一次绝佳的机会。当时，作者将手上所有现金都投资在股票及房地产上，手头上没有流动资金。然而，作者没有放弃任何一个机会。

在那个时候，原价10万美元的房子只值7.5万美元，然而作者没有直接购买这些房子，而是跑到破产公司去，在那里值7.5万美元的房子可以以2万美元或者更低的价格买下。作者向朋友借了2000美元(借期90日，利息200美元)，以支票的形式付给律师作为定金，然后以6万美元免首期的条件出售。可想而知，在如此优惠的条件下，房子很快就卖出去了，这时作者要求买家先付2500美元的手续费。之后作者把2000美元贷款连同200美元利息还给了朋友，朋友很高兴、买家很高兴、作者更高兴。

作者在没有投入任何现金的情况下，净赚了4万美元。这个买卖过程，前后只不过经历了5个小时。事实上，同样的交易还有另外5笔，作者通过6次买入卖出，最终赚到19万美元。而且，这19万美元是买家以分期付款的形式付给作者的，年息为10%，也就是说作者每年会有1.9万的额外收入，为了避开资本利得税，作者把这1.9万投放到公司的平日支出中，这样这笔钱就作为税前支出而没有被征税。

这就是一个利用理财智慧成功地创造机会的案例，也是一个守护财富的最佳例子。可惜的是，大部分人却没有这样做，他们信奉的是“辛苦工作，努力存钱”的教条，也缺乏行动的勇气。我们需要意识到，旧思维和缺乏勇气是毁掉机会的最大因素。因此，作者劝说大家要学习财务知识，丰富我们的大脑，并勇于冒险，把畏惧的情绪转化为智慧和力量，把学习到的财务知识在实战中进行运用，从中获得经历，达至成长。

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