上半年互联网保险保费同比增175％ | 焦点

当下的互联网保险正处于融网阶段，产品创新、服务创新、模式创新交错迭代，是保险行业与其他行业跨界融合的关键时期

《财经》记者 俞燕/文

尽管今年是互联网金融的整肃年，但互联网保险的发展似乎并未受到影响。8月22日，中国保险行业协会发布的《2016年上半年互联网人身保险市场运行状况 分析报告》（下称“《报告》”）显示，上半年互联网保险累计保费收入同比增长高达175%，与去年全年的保费水平相近，显示出强劲的发展态势。

其迅速发展的一个动力在于，互联网保险已不单单被诸险企视为销售渠道，而被视为战略布局的重点。

互联网寿险成主力

《报告》显示，今年上半年，互联网保险累计实现保费收入1431.1亿元，同期增长175%，与2015年互联网人身保险全年保费水平接近。其中，互联网人身保险成为保费的重要增长点，上半年累计实现规模保费1133.9亿元，同比增速更是高达250%。

在保费收入的整体占比中，互联网保险保费占行业总保费的比例升至5.2%，其中，互联网人身保险保费在行业人身险公司累计保费收入的占比升至5.0%，对全行业保费增长的贡献率达到6.7%。

从险种来看，上半年互联网人身险业务激增的主力依然来自理财型业务。而一个新现象在于，以养老年金保险为主的年金保险异军突起。《报告》显示，上半年互联网年金保险实现规模保费183.5亿元，占到互联网人身保险保险收入的16.2%，成为仅次于寿险的第二大互联网人身保险险种。

一位保险公司人士指出，与只算规模不能算保费收入的万能险相比，年金保险的优势在于，既能计入保费收入，又能快速做大规模。

据了解，最早参透年金保险这一优势的是安邦保险，其在业内率先力推年金保险，成为其“增肥”保费的又一利器。

在互联网保险兴盛之初，碎片化的意外险是很多保险公司开拓场景化保险的主力。不过《报告》显示，上半年意外险的规模保费收入有下降之势，规模保费为11.1亿元，仅占互联网人身保险保费收入的0.9%，同比下降2.6%。

由于意外险的碎片化特点，虽然保额小、保费占比低，但却是承保“件数之王”。《报告》显示，意外险以9550.8万件的承保件数占据互联网人身保险总承保件数的70.8%，其中，交通意外险占绝对比例，占比高达91.1%。

另外，健康险在互联网中的规模较小，在互联网人身保险总保费仅占1.3%，同比略有上升。

中小公司借网“突击”

从互联网保险的经营主体上来看，2016年上半年达到61家，同比增加5家，同比上升1.5个百分点。值得注意的是，开展互联网保险的外资公司也有所增加，上半年已达22家。

一个值得关注的现象是，一批中小保险公司成为互联网人身险的主力军。

《报告》显示，增速前十的公司中，除了平安人寿、太平人寿和新华保险，其他七家皆为中小保险公司。有业内人士指出，互联网保险成为中小寿险公司迅速崛起的一大“利器”。

不过，从承保件数上来看，依然是人保寿险、新华保险、泰康人寿和太保寿险等大型公司占据优势，这四家公司的承保件数占互联网人身保险总承保件数的40.9%。

互联网保险融合加速

自2013年成为互联网金融元年以来，互联网保险已逐渐发展成为保险业的重要销售渠道和营销方式之一。传统保险险公司也开始加速转型，尝试“线下”和“线上”的联动。

除了保险公司，互联网公司和第三方平台亦纷纷涉足互联网保险领域。目前，互联网人身保险的渠道结构的格局是以第三方平台为主、自建官网为辅。上半年，来自第三方渠道的互联网保险规模保费为1089.1亿元，占互联网人身保险保费的96.1%，同比上升0.9个百分点，保费规模和承保件数都是保险公司官网的24倍。

不过，《报告》指出，目前部分第三方平台存在流程设计过于简单的问题，无法个性化地对接保险公司平台，在复杂产品销售、续期收费和相应的服务上，尚需改进。此外，第三方平台虽有较高的流量，但受平台特点的约束，灵活性不足。

阿里巴巴董事局主席马云日前在2016年保险发展论坛上表示，互联网不仅仅是销售渠道，而是接触客户、了解客户并与之互动的界面，并由此建立与客户的信用体系。

在马云看来，互联网金融要做好三个要素，一是大计算+大数据，二是有高技术含量的风控系统，三是有根据大数据建立起来的信用体系。如果缺乏这三个要素，那么互联网金融将是“风险很大的事情”。

从上半年的情况来看，互联网保险正由销售渠道向生态圈方向拓展。《报告》指出，上半年保险业与互联网的相互渗透程度进一步加深，保险公司依托互联网新技术，改造升级传统产品，进行互联网数据挖掘，还与专业电商平台共同开发场景化的保险产品。此外，利用用户移动终端、大数据、物联网等新技术，延伸平台的服务能力。

据了解，一些保险公司通过整合资源，正在建立社群电商模式。并通过跨界融合，将价值链和产业琏上的不同设备、应用程序、数据、产品或服务联系起来，构建互联网保险生态圈。泰康人寿董事长兼CEO陈东升日前表示，互联网保险的发展方向是“互联网+产业”的方向。

《报告》指出，当下的互联网保险正处于融网阶段，产品创新、服务创新、模式创新交错迭代，是保险行业与其他行业跨界融合的关键时期。

马云则预言，未来保险销售人员将会被大数据取代的，未来保险公司的核心人员将是大数据的工程师，保险公司的组织形式将发生巨大的变化。