金融科技（一）：缘起

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NOTE：此系列文章是对金融科技的缘起、发展趋势、对银行业的影响、关键变革性技术以及典型的业务模式的总结，如果你也关注金融科技，欢迎交流。

金融科技（FinTech）发展史，继续印证了我在数字化时代企业面临的挑战里提到的ThoughtWorks所整理的科技与商业之间的关系史 - “技术与业务之间的关系正在改变”。本文系统性整理一下它的缘起，最后给出一张全景图，最后你可以来评判是否如我所言？

过去几十年技术与业务之间的关系变迁

一、金融后台业务电子化时代

金融后台业务与技术的发展史

在20世纪40~50年代，计算机出现，60年代，银行开始大规模使用电算化来提升效率，降低运营成本。美国作为现代计算机的诞生地，自然走在金融科技化的前列，1955年9月，ERMA（Electronic Recording Method of Accounting - 电子记录机会计系统）用于代替手工处理支票，它号称能够读取“支票信息”并做处理。

ERMA - 外观

1956年的MICR（Magnetic Ink Character Recognition，磁墨水字符识别）技术，作为标准的支票处理方式。

磁墨水字符阅读器

这个时代的技术虽然可以帮助提升业务效率，但毕竟不是业务核心，技术引入还是被当做成本来对待，而且可以采用的技术不多。

二、金融前台业务电子化时代

金融前台业务与技术的发展史

20世纪70年代，随着金融服务的发展与深入，银行的柜台业务效率瓶颈凸显，很多人排队很长时间仅仅是为了办理一笔小额存取款业务，或者是简单的查询银行卡余额。银行柜员疲于应付，服务水平跟不上，导致客户流失。如何提升银行服务效率？自助银行随之诞生，ATM便是第一个技术催生的产物。1967年6月27日，世界上第一台ATM出现在伦敦北部的巴克莱银行。

世界上第一台ATM

这个时代的技术与银行的业务已经深入融合，高度协作的状态。很难想象如果银行没有电子化的核心清算、支付系统如何展开业务！

三、网上办理金融业务

互联网时代的金融业务

90年代互联网的诞生给银行业务带来了革命性的冲击，因为它挑战了传统银行的实体网点服务。有了互联网，一切变得可能，它影响的不仅仅是效率提升和成本缩减，更带来了商业模式的革命性变化。

无实体网点的金融机构得以出现，比如1994年成立的SFNB，是一家真正意义上的网络银行，没有实体店；1996年成立的E*Trace（亿创理财），是一家纯网络经济公司，2000年就成为美国第三大网络券商，可见金融业务的发展依托于互利网的颠覆性改变。

国内银行电子化发展比较早的是招行，他们在1996年率先在国内推出了自己的网上银行“一网通”，1997年4月，招行还开通了自己的交易型网站，拉开了我国网上银行发展的帷幕。

互联网时代，加速提炼新的业务模式，比如网上银行，无实体店金融服务，构成了金融行业利用技术带来差异性的关键。突出竞争重围，需要技术来引领！

四、金融科技2.0时代来临

互联网金融与金融科技2.0

进入21世纪后，随着互联网的普及，特别是移动互联网的普及，互联网金融得到了长足的发展，不仅仅是局限于网上银行的模式。2005年，P2P借贷平台Zopa在英国诞生，2007年国外网络借贷平台模式引入中国，自此经历了近10年的飞速发展，逐渐规范化。2015年，中国的P2P借贷规模超过4万亿，足见其市场地位。

Zopa - 全球第一个P2P平台

随着云计算、大数据技术的成熟以及区块链的出现和人工智能的发展，金融科技进入2.0时代。

金融科技1.0 vs 2.0

金融科技2.0是金融业内生性改变，通过技术驱动金融产品创新，拓宽金融服务的各个维度，向普惠金融和智慧金融又前进了一大步。很多处于长尾的人群，因为以上关键技术的撬动，开始纳入金融机构服务范畴。因此，这个时代已经是技术为核心的时代，不掌握技术就没有服务可言，因为没有任何竞争力。

归纳一下金融科技的含义：

金融科技：（Financial Technology），指金融与科技的融合型产业，它通过各类科技手段革新传统金融业所提供的产品和服务，提升效率，并有效降低运营成本。

金融与科技发展的四个时代

了解一个事物发展历史并不是最终目标，此文总结了过去，接下来一篇将介绍金融科技在中国的发展现状。