财务规划:理财,养老教育,保险,消费

首先,让我们来看看标准普尔家庭资产象限图,里边,就提到家庭资产的40%需要用于保值增值,可以配置养老金,子女教育金等,30%用于生钱,配置住房、股票、基金、银行理财产品的投资, 20%用于购买保险产品,专款专用,10%用于短期消费,应对急时之需。

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那么,这个普尔家庭资产象限图来源于西方,到底是否适应我们呢?

举个例子,如果我们手中有100万元的闲置资金,40万元用于银行理财产品或国债,30万元用于股票或基金,20万元用于购买保险,10万元用于短期消费,在当前这个环境下,可行吗?

想想看,实际生活中,我们并不需要用20万元配置商业保险,如果房子没有房贷,可以忽略不计,若是有房贷,在当前的环境下,已经占了大头,君不见有的首付都要动用首付贷,甚至6个钱包,小孩教育支出也是占了大头,至于生活开支,能减即减,因为网购,可以减少成本,因为住着200万元的房子,月消费也只有5000元……

扎心吧?那我们的家庭财务规划,究竟应该如何配置?

其实,大家不必拘泥于数字或比例,但这些象限,还是值得借鉴的

PART 1

首先,关于理财:这个很好理解,除了作好本职工作外,我们需要配置好理财产品,用于生钱,如银行理财产品,基金定投,股票等,如果用于定投,每个月都可以拿出部分工资来定投(除去日常开支外),而银行理财产品,则一般是5万元起步,可以放在货币基金里,等到凑齐整数再买,股票则最好要用几年不用的闲钱,买PE较低,且分红较高的。

PART 2

其次,关于养老教育:除了国债以外,现在已经有14家基金公司开始推出了养老目标基金,感兴趣者可以先了解,且最基本的社会养老保险一定要配置上,起码能保证到时有饭吃,如果有闲钱,此前配置的多余房产可以用于出租,也是一块养老收入。

子女的教育也是大家最关心的,毕竟关系到小孩的前程,因此,我们每年都要留出足够的家庭教育基金,这个除了工资外,可以用固定收益产品来补充,如国债,银行教育储蓄,基金收益等,当然,有条件的可以购买少儿教育保险。

PART 3

再次,关于保险:这是我们的最后一道防线,因为身体健康,是革命的本钱。除了基本的医疗保险外,一定要给家里的主要劳动力补充商业保险,如医疗险,重疾险,意外险等,家里有开公司的,一定要给员工购买雇主责任险,现在,支付宝和微信已经推出了不少保险,由于少了线下的支出,而更有吸引力,大家可以参考比较。

PART 4

最后,关于消费:家庭里,夫妻两人应合理分工,需要有个总会计师,每个月作好预算,这是前提,月末实际费用和月初的预算作为对比,看有哪些不应该花的而花去了,或者有哪些应该支出的没有添置上,而及时纠正或补充。当然,现在的婚姻关系中,也有不少实行AA制,这个时候,两人也应该合理拿出方案,每个月各占多少比例,谁负责支付哪块费用,而不是到头来,为了钱而争吵。

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