如何规划儿童保险？

作为一个妈妈，发现身边很多人萌发买保险的意识都是在有孩子之后，有孩子后感觉自己的家庭责任变大了，更担心孩子会发生各种各样的不可控情况。我们很多人都有社保，其实已经有初步朦胧的保险意识，但对于孩子来说，如何规划一个合适的保险方案呢？今天就来说一下规划儿童保险的思路和方案设计，暂不做产品推荐和条款说明。

保险的本质，是用较小的代价转移风险，最大程度降低风险带来的经济损失，从这点出发，先来看下儿童可能会面临哪些风险？

1.意外伤害。孩子出生后基本是几个大人围着转，还没有独立生活能力，的确如很多人的想法一样不太会出意外，但是，看护孩子的人会导致孩子意外，比如从床上滚落，猫抓狗咬等。孩子上学之后，老师没法一一照顾到每个小朋友，也难免发生意外，前几天闺蜜的娃上幼儿园玩平衡木摔倒挫伤，虽然没有大碍，去医院检查一通也把娃爹妈折腾紧张了够呛。同济医科大学少儿卫生学教研室曾在全国1个城市4.3万余名幼儿中进行过意外伤害的调查，结果显示：非致命意外伤害的发生率为24.10%，其中，造成身体缺陷者占1.64%，造成永久性伤残者占1.01%。

2. 一般疾病。这种情况最为常见，由于孩子的抵抗力和防御系统较弱，难免会有头痛脑热，咳嗽感冒等情况，还可能会需要输液或住院治疗。

3.重大疾病。孩子也可能会发生重疾，只是常见重疾发生概率比大人低，但同时也会有些特定重疾是少儿阶段高发的，最典型的就是白血病。白血病是人体造血组织的恶性疾病，可发生于任何年龄的儿童，以2-5岁发生率为高。儿童白血病发病率占儿童恶性肿瘤发病率的35%，是造成儿童死亡的主要杀手，白血病的发病原因迄今为止，仍不十分清楚，而白血病需要的花费在50万左右。

4. 身故。意外事故是造成儿童死亡的最主要的因素，主要包括各种交通事故、溺水、烧伤、烫伤、中毒、跌落、误吸、误服以及模仿各种暴力事件造成的意外等；再其次就是交通事故导致的，这对于所有年龄段的人来讲都是个不容忽视的重要影响因素。

对应这几种风险，儿童保险的购买方案可以考虑如下：

1. 社会保险（一老一小保险）。社保是国家保障系统给与每个公民的最基本保障，社保是基础，商业保险是补充，这是个必选项，最好出生后马上就缴纳。“基本保障”不是“完善保障”，只能提供门诊住院等医疗的最低水平覆盖，且有起付线/报销上限和比例/用药明细等限制，有点类似于“最低工资水平”，“管饭不管饱”，但社保不考虑既往症覆盖人群广的特点并不妨碍国家提供保障的诚意，对于国内如此基数的人群能做到全覆盖也是非常不容易的，所以我们要用好这个基础保障。

2. 学平险。从幼儿园开始的学校阶段，提倡购买学平险，即“中小学生平安保险”，属于人身意外伤害保险的一种，也是团体保险的一种，是针对中小学生特点的一种保险。往往由学生入学时自愿投保，由学校代为收取保险费，几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。

3. 商业保险。

a)  重疾险，针对孩子的重疾保障方案，可以考虑终身+定期重疾险组合，终身重疾的主要作用在成年后，可以选择自己认为适合的产品，孩子就业有收入能力后再酌情根据情况继续完善；由于终身重疾费用较高，可同时选择定期产品做补充，发挥最大的杠杆效应，用较低的保费获得较高的保障，定期产品主要保障的期间是未成年阶段，所以要着重考虑少儿高发疾病种类；对于特定高发少儿疾病，可考虑特定险种保障的重疾险。

b)  医疗险，这个主要针对的就是一般疾病的治疗费用，上面提到社保的限制，一个合适的医疗险产品都可以覆盖，比如涵盖自费药，报销比例100%等。

c)  意外险，如果已经购买了学平险，单独的意外险可以根据自身情况酌情购买，比如会带孩子经常出国游玩或认为学平险保障不足够等情况；如果没有学平险，单独为孩子配置一个保障范围大点的意外险还是有必要的。

最后几点注意：

1.  教育金的选择，典型的储蓄型保险，非常有必要配置，但是要在以上提到的基础保障完善之后再添加，还有各种有分红性质的，基础保障做足后再考虑。

2.  家庭投保顺序，先大人后孩子，父母承担了最重要的家庭责任，可能还同时有养老责任，大人有足够的保障并持续有收入，才能保证孩子顺利和有质量的成长。

3.  儿童保额如何确定，保监会规定，10周岁以内最高保额是20万，满10周岁不到18周岁，最高保额是50万。关于儿童保险的保额规定，将会有单独的文章具体讲解。

4.  寿险，由于终身重疾险已经含有寿险责任，且孩子成长阶段并不承担家庭责任，可以暂不为孩子单独购买寿险。

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12年HR和保险经纪经验丨自律给我自由丨公众号：李赫 VX：lihe582262