美国中产阶级的真实收入、真实生活 (和你的想象不一样)

和国内那些富裕中产家庭个个拥有几套住房，热烈购买奢侈品不同的是，美国的富裕中产更在意的是享受每一天的生活，比如海外度假、在花园里建游泳池，购买船舶等。

财经决策第一号： ENNweekly（长按可复制）

作者|柴齐，任职纽约某银行中层管理岗位

来源|这才是美国

近来看见很多文章探讨国内中产阶级的标准和生活，比如有以家庭年收入达8万以上的划分标准，也有以有房有车为要求，也有进一步指出应该以有房有车无贷款为前提，甚至还有人提出具体的生活标准，比如某所谓成功男士觉得中产的标准是吃饭上哪家餐厅、饮料得是咖啡、衣服手表得是什么牌子。

这个标准笔者认为有点荒唐，穿衣吃饭个人有个人的喜好，有千万富翁喜爱粗茶淡饭的，也有工薪阶层节衣缩食买名牌包的；这样的标准同时反映我们社会现在过度追求物质、急于用名牌来证明自己成功或幸福浮躁心情。

中产阶级的提法来自西方，在美国，最早对中产阶级做出学术界定并分类是在1951年，但是不同的学者对中产阶级的界定有不同的标准，根据这些标准，美国有25%---66%的人口可以划分为中产阶级。后来的学者还对中产阶级群体进行了细分，比如上层中产阶级和下层中产阶级。虽然各个学者对中产阶级划分有不同的标准，但是相同的是他们都是根据家庭年收入、从事的职业、教育程度来划分的。受过大学教育是中产阶级的最基本的一个条件。下面是引用百科全书上一个学者对中产阶级的标准：

这只是对中产阶级划分的一个学术标准，可以说到现在美国也没有一个确定的唯一的标准，比如在去年的减税大战中，民主党人认为20万美金以下的为中产，共和党人认为则认为低于$131,450的才为中产。也有将25万以下划分为中产阶级（其中15万以上为上层中产），25万以上为富人（约占人口的5%），40万以上为超级富人的（占人口的1%）。

美国的中层阶级占到一半或者65%（根据不同的划分标准），因此是推动社会发展的主力军，也是消费的最大群体，进而他们生活是否稳定对社会是否稳定起到很关键的作用---美国的中低收入者例如工人阶层、穷人群体在税收、福利方面都得到政府的救济和帮助。

至于中产阶级的生活似乎也有一定的标准，一栋房子，一到两部车，甚至一两只宠物是美国中产阶级生活最生动的描述。不过车在美国并不是有权、有钱人士的专属，而只是必备的生活工具，因为在美国除了大城市外，并没有我们国内品种齐全的交通工具，而且美国人大都喜住郊区，因此拥有车辆是生活必需品。

美国房价远比国内便宜（房价和当地居民收入比）。美国中等大小房屋（独立式房屋）全国平均价位18万的样子，居民年家庭收入去年为5.9万，因此置房的压力没有国内大。但是美国绝大多数人都只有一套房子，我想原因一是因为美国炒房成本太高：地产税每年交，一般为房屋价格的1.5%-5%，各个州各个郡规定不同；其二是美国再好的单位，包括政府机构都不会为员工分配住房，像国内好的国有垄断单位及政府机关工作人员可以享受福利分房。

除了超级富豪，美国人买房都会贷款，包括美国现在的总统和副总统，除了他们习惯今天花明天的钱以外，还因为贷款的利息可以减税，而且一但国家大的经济环境不好，政府会出台一些救助屋主的政策。

和国内那些富裕中产家庭个个拥有几套住房，热烈购买奢侈品不同的是，美国的富裕中产更在意的是享受每一天的生活，比如海外度假、在花园里建游泳池，购买船舶等。

在美国中产阶级都有还款的压力，而且他们最担心的就是失业，在国内的国有单位、机关上班一般只要无重大道德或职业上的大差错，可以在一个单位混到退休，而美国除政府外几乎都是私人公司，工作不努力可以让你走入，银行上班的，出过几次差错的，考核老在后面的也得走入，还有很多理由可以解雇员工。失业后没有找到工作，有没有储蓄缴纳贷款的，几个月后银行就会拍卖房子。

和国内比，美国中产阶级比较无忧的是医疗，当然前提是得有一份工作，美国的绝大部分公司都提供医疗保险，包括那些几个人的小公司，店铺等，很多公司为兼职人员提供全面的保险——我以前兼职时，也是医疗、牙科、眼科、人寿险等保险全部都有。

一般的小病，得先去看自己的家庭医生，每次的费用大概在20美金左右，包括一些检查，笔者这段时间背疼，先后做了血液检查，超声波，背部扫描，甚至CT等，每次检查的费用也就是10-20块，有时还不付。进医院也是绝大部分费用由保险公司承担，很多公司还规定了自付的最大比例，比如我们银行有两种，一种保险是自己年最大自付额度为1500美金，一种是3000美金（都是指进医院的手术治疗等）。

在教育费用上，美国中产阶级也要轻松很多，从小学到高中都是免费，家庭贫困或者低收入群体孩子还能在学校享受免费早餐、午餐，甚至有些学校还允许他们带些回家给家人享用。不过美国幼儿园和托儿所很贵，因此很多女性都选择在家里将孩子带到6、7岁再回到职场，移民则通常将孩子送回自己的国家或者接父母来帮着带孩子。美国大学学费也很昂贵，在自己所在的州读大学比较便宜（学校对自己州的学生学费有很大的优惠），但是夸州又是名校就很贵了，不过美国学校一般为学生设有一些顾问，为他们设计合适的融资途径，比如学生贷款，兼职工作，奖学金等。

日常生活：我接触到的家庭（常来往的）家庭年收入大都在25-40万美金，在美国他们也属于富裕家庭或者最上层的中产家庭了，但是感觉他们的生活远远没有我看到国内的那些好单位的普通员工过的阔绰。房子大都是一套，夏天的衣服、鞋子上一百美金她们觉得很贵，周一到五也都自己在家煮饭，也少有每周都去美容院，或者下班后去桑拿按摩的（不过这个在美国并不流行，大部分人都是下班就回家）。

我想很重要的原因是美国的税收和其它政策都是典型的劫富济贫，这些收入听上去很高，除掉税金、保险（根据美国的新保险法案，从今年起高收入者得每月的保险金有很大程度的上涨，而中低收入者会有很大程度的减免），一般都没有了，而且很重要的是美国的公司是不会为员工“合理”避税的，上税的收入包括工资、奖金、分的股票，甚至加班，可以说是你得到的每一分钱都得纳入税收的范围，他们也没有任何隐性的收入。

他妹夫（一家保险公司在新州的CFO）拿到10万美金的年终奖，可是扣除了税金、保险就只有五万了。我家先生的年终奖也是扣了税和保险也就只有一半了。我记得以前在中行上班时发的节日奖、季度奖、年终奖，从来就没有交过税，不知道现在是否有所改变？

所以综合来讲，美国的中产阶级在医疗、教育费用上，不太有后顾之忧，他们不用为还没有将来的疾病和未来孩子的教育拼命攒钱，没有那种因为没有一定存款而心里恐慌的感觉。他们也没有抚养老人的负担，虽然美国的养老体系和西欧比还有一定的差距，但是绝大多数老人都有自己的社会保险金，老人医疗保险等，而且美国的老人很多70多岁还照样工作，子女在父母遇到困难还是会给与经济上的帮之，但是整体讲，美国大多数人并没有赡养老人的负担。

但是在另外一方面，他们又没有我们想象的那么富有和阔绰，在日常生活中，他们还挺节约的（仅指大多数人而言）——他们用折扣券，衣饰包类不追求名牌，也不会天天去餐厅吃饭，去餐厅吃饭点菜也没有点上一大桌的豪爽和气派， 更不去高档场所按摩桑拿。他们最典型的生活是下班回家和家人呆在一起，分担家务，陪伴孩子，发展自己工作外的爱好，周末出去吃饭、去教堂、也去看电影，打球，夏天在自己的花园里BBQ，休假时带上全家去沙滩度假，条件好的出国旅游。除了孩子小时而那时双方都上班要雇请保姆外，其它时候美国中产阶级都很少会请保姆。

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