我买的保险谁受益呢？这个问题其实很简单，就是我买的保险当然我受益了？是不是？否则，为什么要购买保险给自己呢？实际上没有那么简单，相对还是比较复杂的，复杂之处不在于我们健健康康的活着，复杂之处在于我们不能够受益，不在了，也就是保险当中的身故受益人。也有人会说都已经不在了，还管他谁受益？如果，你的保险的受益金少，你可能不在意没有这种想法，就像丢了一笔钱，几百几千几万无所谓。如果几十万上百万呢？就会存在资产分配的问题，这个问题是法律问题，也是财富分配的问题，说它大也很大，说它小也很小。因为每个人未来购买的保险额度可能会逐年递增，累计起来可能会越来越多，将来会是笔巨大的财富。所以今天要谈谈受益的问题。
回到原点，如果我们活着那所有保险的受益人都是本人，就是被保险人本人。购买的无论是医疗保险，大病保险，意外保险，养老金保险或者是理财保险，只要被保险人活着，这份保险责任当中的所有的利益都是归被保险人本人。无论保谁，保险利益都是归被保险人所拥有。比如说，购买医疗保险，如果生病住院的医疗保险的赔付，给付的人就一定是被保险人本人，其他任何人是不可能去保险公司领这比理赔金的。
养老金也是如此，理财金如果到期开始返钱，也必须是被保险人本人去领取。如果被保险人本人是孩子，买的是教育金，是可以由法定监护人去领取，涉及到法定监护人的问题。如果孩子长大之后呢？孩子长大成人之后这比钱家长可是说的不算，保险公司每年给的钱，是必须由孩子亲自去领取，如果有约定的返还方式，第一次的设定条件必须由成年的孩子去保险公司去设定，然后每一年会自动划账。也就是说只要被保险人活着，这个保险利益的受益人就一定是被保险人本人，其他任何人，都无权代领。从这个角度，父母如果给孩子做长期的财务安排，就要设想有一天这笔钱的返还，你的孩子不给你花，你若还能够承受，接受，你就做可以做这样的安排。也有人说到时候退保，因为这笔钱是他的，他是投保人?也是可以的，但是他就失去当初做保险的初衷了。所以在做前期规划的时候，一定要清楚这点。
大病保险呢？
也如此，如果我给自己购买一份大病保险，自己就是被保险人，生了大病之后，获得了几十万上百万的赔付，也一定是我本人才有权利去支取，其他任何人都不能替代。这就是法律给我们的专属性和财富的捆绑性。是没有任何人可以替代的。生存受益人就是被保险人本人。
风险无处不在，假如疾病或意外来了突然离开了，这份保险赔付的钱到底赔付给谁呢？这就是为什么购买保险的时候，一定要设定生故受益人？
线下购买的保险以及部分的线上购买的保险，只要这保险比较正规，齐全，考虑的比较周全都会有身故受益人的指定位置，让我们去添加身故受益人的姓名，性别，身份证号码，以及受益的比例。保险是法律合同，身故受益人的指定是特别重要的，受益的一种分配。所以是非常非常关键的法律要件，每一个购买保险的人都应该认真的对待这件事情。特别是你很轻松花个几十几百块钱购买的意外保险几百万，上千万。当健健康康的时候，这点钱对你可能无所谓，因为你看到的是你投入的保费，当真正发生风险的时候，这比钱就一下子变成几百万上千万的现金，所以可想而之。有句话：人为财死鸟为食亡，如果不设定清楚生故受益人及具体比例，生后留下的一大比钱就可能成为祸患，可能成为一家亲友反目成仇的根源，所以不要留下麻烦给家人，就要用心的去规划身故受益人，到底给谁，给他多少？
在设定身故受益人过程当中，需要注意的问题：
注意顺序的区别：第一顺序和第二顺序是中国《继承法》里规定的，内容是统一的。第一顺序继承人是指父母配偶和子女，只有这三类人，是可以在第一顺序继承人当中去写的，兄弟姐妹，叔叔伯伯是不能写进去的，写也没有用，因为他们不属于第一顺序继承人。相比较继承法和其他法律比较，保险身故受益人指定，还可以指定收益比例，这是非常科学合理的。银行存款是没有办法去指定受益的比例，只能在遗嘱里来定，如果没有遗嘱，所有的受益人都是平均分配受益资产。比如说1000万的银行存款，父母，配偶子女四个人，按照继承法，第一顺序继承人1000万的遗产分配，每个人250万。就是这么简单，不能根据你的意愿给多还是给少，这叫法定。保险不是这样，保险能够各自分得到的各自的比例，你到底想给谁更多，给谁多少？只要全部加在一起是百分之百就ok了，父母给百分之多少？配偶是多少？子女是多少？这里面的学问就很大了。
设计过程当中，不同的产品生活中设定的是要有周全的考虑。给自己购买的保险，如果你的生故受益人写孩子，在孩子未成年这比钱留给的还是你的配偶，这个大家一定要清楚。如果，你不愿意让你的配偶去掌控这比钱，假设在孩子成年前你离开了，老公又取别的女人或老婆又跟别的男人，那么领了这比钱就变成了他们的财产，如果你不想让这种状况发生，那身故受益人就不能写小孩子。因为孩子未成年以前，法定监护人是享有生故金的继承权，或者是领取权利。所以通常不建议给成年人购买的保险生故受益人写孩子，因为这样还是变向把钱留给你的配偶。还不如直接秀恩爱留给你的配偶，这个方面是我的建议。
什么样的钱留给你的父母？
选择不同，要有不同的侧重点，比如购买意外保险，终身寿险，定期寿险，它属于比较大额的身故保险金。是一个人的身价，首先应该考虑留给的应该是我们的父母，因为父母给我们生命，所以身价保障的第一部分优先留给父母。假设购买了1千万的意外险，身价金，第一先根据父母他们养老的需要，设定相应的比例和具体的额度，父母优先。也有人说他购买了多份合同，那就多份合同分开，一份留给父母，再买的意外险或者定期寿险或是身故责任，这个生故受益人写你的配偶，总而言之身故保险金，大额的意外身故，寿险的保险金优先留给父母来回馈他们的养育之恩，如果还有余额还有更多可以留给配偶。因为必定成年的配偶，在离开之后有自食其力的能力重新组建家庭，生活其实也没有特别大的影响，除非你的孩子很小，留下这比钱能够支持他的教育。
如果购买的是重疾保险，这份保险的身故受益人尽可能的设定为配偶，因为一是重大疾病保险的赔偿的额度相对比较低，耗费比较多，更重要的是在生大病期间，主要床前床后着急上火的还是小家庭当中的配偶，把这份受益留给配偶是比较合理合情的。
养老金的身故受益人留给谁呢？
养老金的身故受益人，当然就应该是你的子女，因为在老年，如果我们真的离开，这比钱应该由你的儿女去继承。有些人会问：配偶呢？养老金如果领不完，剩下的应该给配偶领，如果你真的离开，应该用你的身价保险更多的钱，而不是你的养老金给配偶。所以在生故受益人指定，第一顺序继承人当中这些建议，供大家做参考。
第二顺序，想要把钱留给兄弟姐妹，叔叔大爷怎么办呢？
在线下目前保险公司操作当中，只要有第一顺序继承人存在，就不允许指示有第二顺序继承人。也就是说顺序继承人只有一个。比如全家一起出游，在飞机上，汽车上出现风险，然后需要制定第二顺序继承人，如果全家都不在了这比钱到底留给谁?可不可以指定其他人？是可以的，这叫可保利益，通常是指直系亲属之间或血缘关系。
这顺序对每个人也是一种保护，大家试想如果保险额度是十几20万，也无所谓。但是有几百万上千万，你把身故受益人指定成你的兄弟姐妹，这样可能会有非常严重的道德风险和逆选择的风险，因为在金钱面前很多人性丑陋的一面就会暴露出来。很难保证他们不会，因为想要尽快得到那几百万上千万对你有歹意，这是很难讲的。所以保险公司在实践工作当中，尽可能避免这种行为的发生，目的不是阻碍我们的心愿，相反更是保护被保险人的一种方法，尽可能让我们保护隐性财富的同时，又不招来杀身之祸。因为保险是一种隐性的财富，它不像大房子，豪车，让人一看就很有钱，你可以买很多很多的保险外人是看不到，谁也不知道，这叫隐性财富。
你如果设定身故受益人不是你的父母配偶和子女，这种歹意就很容易产生。如果他本人没有这种想法，也不能够保证，你的兄弟姐妹的配偶和他们的子女没有这种想法，这是非常危险的。叫人心隔肚皮，如果把你害了，他们的家庭财富可能会发生很大的变化，财富可能就更上一台阶了。这种风险在现实生活中要尽可能去避免，所以要正常理解。所以身故受益人尽可能指定在第一顺序当中，父母，配偶和子女。在这方面做好规划之后，真的叫没有后顾之忧。
所有的保险种类当中，只有寿险和意外险，它直指身价保障，叫生故。生故的杠杆比例非常高，用很小的投入就可以拥有高额的保障，这种保险就是以小博大，专门是购买身价。这种保险真的要特别用心的去设计生故受益人，他就是财产的一种指定和分配，所以生故受益人的规划，设计是非常重要。所以要特别谨慎进行设定，要符合保险公司的约定，要接受保险公司现行制度对自身的保护，好好做这方面的规划，我们买保险就是为了一份祥和安宁，不能因为购买保险，而招来杀身之祸。
下期预告：现金价值知多少?
