融资租赁”购车：是“陷阱”，还是“馅饼”？

当前，中国车市遭遇“寒冬”。

而很多年轻人手头存款不足，但又急需一辆车。

冰火两重天！汽车行业的这种“瓶颈”怎么破？

近年来，以“弹个车”为代表的“汽车融资租赁”平台成为许多消费者购车的首选，这种低首付、流程便捷的方式得到了很多年轻群体的青睐。但是同时，“逾期拖车”、“以租代购”等问题也引起了颇多争议，有好事者竟以这两个问题“妖魔化”汽车融资租赁。

那么，对于普通消费者而言，“汽车融资租赁”到底是“陷阱”，还是“馅饼”呢？

汽车融资租赁：先租后买

目前，我国拥有庞大数量的农村人口以及三四线城市人口，随着下沉市场人均可支配收入的不断提高，消费者对汽车的需求和购买力也在逐步提升。对于许多都市生活的年轻群体和这些广大三四线城市、农村市场的消费者来说，生活中非常需要一辆车，或上下班、或接送孩子上学、或为家庭周末郊游。

在汽车行业，除了全款购车、分期付款等传统的贷款购车方式之外，一种融资租赁方式让越来越多的年轻消费者提前圆了“开车梦”。

这种瞄准年轻群体和下沉市场的汽车融资租赁模式，以“弹个车”为例， “1成首付”“先租后买”“以租代购”的方案几乎是“量身打造”。

但这种模式，到底是“租车”还是“买车”，车辆的所有权到底归谁，仍存在争议。

专家指出，汽车融资租赁和租车、贷款买车有很大区别，租车指汽车租赁，贷款买车指采用金融分期的方式购车，而汽车融资租赁的最终目的是购车，它涉及金融和租赁，是一种新型的“大额分期”购车方式，即先“租”后“买”。

消费者以很低的价格通过租赁方式获得汽车使用权，此后按照与平台方的合同约定先用一年，一年后按一定比例支付这辆车剩余的尾款和利息，并最终得到车辆产权。用户也可以在通过信用审核后分期贷款，最长36个月。另外，如果用户无法支付尾款，也没有通过信用审核，还可以选择“再租1年”，2年后再选择支付尾款，如果一年后用户没有足够资金，无法一次性支付全部的尾款购车，还可再次选择分期贷款，这在一定程度上大幅降低了购车的资金门槛。

自2016年大搜车将此种销售方式引入中国市场，建立“弹个车”品牌，至今，已有近40万用户选择“弹个车”产品，包括汽车厂商在内的10多家知名企业均开通了汽车融资租赁业务。

1成首付金融方案靠谱吗？

作为新兴的金融方案，融资租赁第一年所有权归出租人，由于首付比例极低，利率相对较高。

因此，有的人对第一年的“租”不认可，认为租车不值这个价钱，甚至拿租车公司的价格来做对比。

对于部分喜欢换车的用户，一年之后放弃继续购买，不过必须要遵循融资租赁协议中所规定的相关条款，不能再转过头计算这一年的费用高于普通租车，因为从一开始这就不是在租车。

那么，对于普通消费者而言，用融资租赁这种形式购车，到底是“陷阱”还是“馅饼”呢？

有精明的消费者以一辆官方指导价格裸车10万元左右的新车为例计算，在“弹个车1成首付租金”购车，总体花费与贷款买车相比，4年时间下来大概可以多了3000元，折合每个月多花费62元。

虽然总体花费多出大概3000元，但“弹个车”购车首付租金却比贷款买车首付足足低了35000余元。

通过对比，融资租赁模式虽然较在4S店购车略贵，但其门槛低的优势符合年轻消费者当前的经济状况和生活状态。

办理手续简单便捷是弹个车的另一项“秘籍”，支付宝扫码申请、5分钟超快审批。

逾期拖车到底是谁在违约

汽车融资租赁是一种更现代化、更适宜次级信贷人群和短期购买力不足人群的分期付款经营方式，但其前提是需要消费者切实履行合同约定，拥有“契约精神”。

在签订合同之前，融资租赁机构和消费者双方对于这种购车方式所赋予的权利与义务都重点进行了细致沟通。

但是，有很多消费者契约意识不足，不履行合同义务，比如不按时还款、停止还款等。因此，一部分这些弹个车用户被“逾期收车”。

查阅中国裁判文书网，信息显示：2009年10月至2018年9月，仅上海市就有1000多篇裁判文书涉及汽车融资租赁。其中，90%以上是因承租人支付了首期租金及部分租金后，不再继续向平台支付租金，构成违约。

现代社会，只有构建诚实守信的契约精神才能保证人类社会健康发展。

契约精神本质上就是利用客观的合同关系来束缚人性，将人的贪婪、懒惰加以控制，保证了交易得以顺畅、安全、健康的进行。

融资租赁或是行业转型“良药”

据中汽协预测，车市下滑短期内还会持续，2021年可能还将呈现负增长。有业内人士分析，在环境污染和交通拥堵情况下，许多一二线城市的限牌、限购政策阻碍了新车销量的增长。

中国汽车市场亟待新的增长引擎，“创新”成汽车流通业的首要课题。

中国汽车流通协会会长沈进军表示，在汽车市场下行和转型期，要通过汽车金融挖掘消费潜力，扩大消费需求，助力中国汽车产业可持续的发展。

专家认为，拉动下沉市场汽车消费将主要从降低消费门槛、扩大消费用户群体，并通过互联网方式收集下沉市场分散的需求、提高交易效率两方面来实现。

而汽车融资租赁，正成为拉动汽车消费、摆脱行业萎靡的有力途径之一。

融资租赁起源于20世纪50年代，是世界上仅次于银行信贷的第二大金融工具，在欧美等发达国家是主流的购车方式。目前，在美国等成熟市场，融资租赁渗透率已经从19.7%增长到30%以上。

在国内，作为市场的“新生儿”，汽车融资租赁还在一定程度上被“妖魔化”，人们难以从固有的“买”和“租”的思维中马上跳脱出来。

“大搜车”负责人指出，“大搜车”已经构建了较为完善的汽车产业协同“生态圈”，其中不仅包括大搜车数字化的全国90%中大型二手车商、超过9000家4S店、70000家新车二网和超过5500家弹个车社区店，还包括大搜车并购或战略投资的车易拍、车行168、运车管家、布雷克索、金蝶汽车网络等产业链服务平台。

截至目前，“弹个车”业务已覆盖全国31个省份、325个市以及2079个区县，拥有超5500家的弹个车全国社区体验店。凭借线上线下协同的一体化销售服务体系，“弹个车”让全国消费者享受到了全新的购车体验。连续3年位居天猫双11汽车新零售销量榜首。

12月22日，法制日报社中国公司法务研究院联合“大搜车”共同发布了《汽车金融合规指引》。发布现场，江西省检察院第一检察部詹文成检察官谈到汽车融资租赁收车是否违法时说：“我们在考察汽车金融债务处理和索车的过程，主要看其本质上把车拿回来的途径是否违法，是否符合犯罪构成。比如，合法的汽车融资租赁业务中，事先约定了承租人没有按期还贷的话，出租人有权把车开走。”

未来，市场会将越来越规范，融资租赁作为一种更适合年轻人、更现代的购车方式，也势必会成为一种新的趋势。