啥都给孩子买最好的最贵的有错吗？有
本文转载自公众号：夏天的陈小舒（ID:Shu_DrChen）
前两天在推特上看到一个 10 岁女孩的豪华圣诞愿望清单，「触目惊心」：
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清单里除了新衣服新鞋新玩具，一只真小白兔以外，还有 iPhone 11、AirPods 耳机、新版 MacBook Air、GoPro、香奈儿包包、Gucci 拖鞋，精油化妆品……再加 4000 刀的现金。别说那个小女孩了，我都想收到这样的圣诞礼物！
网友的评论可以总结为：
她可能想当个旅游博主。
这个「高品味」的小姑娘今年会发现圣诞老人啥的是不存在的。
发帖的爸爸随后写到：「我那个快十岁的女儿显然对她圣诞礼物清单的价值没有任何概念，但她还是为她的昂贵品味感到自豪。」
对比之下，妞妞的圣诞愿望可能更好实现一些，她想要个妹妹和一堆玩具。
▲Please can I have：1.sister，2.toys
玩笑归玩笑，但帮助孩子树立正确的金钱观太重要了。明白需求和欲望之间的区别，理解钱的价值和来之不易是学龄前孩子金钱教育的第一课，但现实是这其实是很多人终其一生都没学会的内容，熊孩子打赏主播 xxx 元早就不是什么稀奇的新闻了。
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在传统教育中，父母对孩子很少谈到金钱，但父母肯定是给金钱教育里最重要的人，父母的消费观念，消费习惯在潜移默化地影响孩子的金钱观。
美国 SurveyMonkey 一项对 2000 人的财富调查中，当被问及他们的财务榜样是谁时，大多数受访者（37％）表示是他们的父母（19％ 父亲，18％ 母亲）。
3～7 岁是孩子树立金钱观的重要阶段，和幼儿园的孩子「谈钱」永远不会太早。
这篇文章总结了学龄前孩子应该了解的一些金融小知识，和父母在金钱教育中常犯的 5 个错误。
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孩子是怎么明白金钱的价值的？
一项由剑桥大学和 Money Advice Service 合作开展的研究结果表明：
三岁的孩子就可以理解基本的金钱概念了，比如交易、选择、对价值的理解、储蓄等等。到 7 岁时，他们的很多理财习惯就已经建立起来了；而 7 岁以上的孩子会从日常生活中吸取理财的经验。
国外一些学校为幼儿理财教育设定的目标是这样的：
3 岁开始辨认钱币；
4 岁学会用钱买简单的用品；
5 岁明白钱是劳动得到的报酬，开始学习攒钱。
对于学龄前的孩子，需要掌握哪些基础的金钱概念，可以理解多少呢？
1. 数数
孩子对金钱的认知是从数数开始的。2～3 岁的孩子可以把数字和其它名词区分开来，到了 4 岁，大多数孩子都能理解数字的基本概念，比如物体和数字的一一对应关系，数字固定的顺序，数数时最后一个数代表结果等等。大多数孩子在 5 岁时能明白「等于」的概念。
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2. 货币的价值
要想理解货币交易，就需要明白硬币的面额不是通过硬币大小来衡量的；换句话说，不是因为硬币的物理尺寸更大，而是它的价值也更大。
如果在一元和 5 毛的硬币中选大小，孩子很可能会选择一元，因为看起来「更多」，尺寸更大。他们很难同时考虑硬币的数量和硬币代表的价值。通常到 7 岁时，孩子才能真正明白货币的价值。
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3. 等价交换原则
货币兑换的基础建立在双方都觉得付出跟回报是等价的情况下。年龄偏小的孩子很难区分「想要」与「需求」，因为这对认知和情感上都要求很高。
3～4 岁的孩子明白钱是用来买东西的，但他们认为可以不付钱就可以拿东西走人。随着年龄的增长和对购物流程的熟悉，他们会更加了解「价格」和交易中涉及的规则。
5～6 岁的孩子能明白知道钱的面额「买不起」某件东西。直到孩子快到七岁时，他们才开始理解钱是用来兑换商品的，并且只有当支付的面额大于商品的标价时，别人才会找钱给 ta。
这个年龄段孩子进阶的标志是：到四五岁时，孩子们会明白买东西是需要付款的，但可能不能理解不同面额硬币的价值不同。
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4. 提前计划的能力
「未来感」和「延迟满足」是财务管理里非常重要的概念。比如说存钱意味着愿意并能够拒绝当下的小额奖励，以获得更大的奖励，这需要孩子理解现在和以后的区别，并具备「延迟满足」的能力。
Kate McKinnon 的短片《talk money with kids》里，她把「延迟满足」比喻成了：你选择现在吃一口披萨，还是过会儿吃一整块披萨？
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但 4～5 岁的孩子理解未来时间的能力还非常有限，甚至没法想象未来几天或几周发生的事，很容易跟过去的事混淆在一起，所以在生活中我们应该不断强化「未来」这个概念，可以把一些有意义的事，比如孩子的生日或者节假日和未来的时间联系起来，让它更加具体更容易理解。
为了帮助孩子们存钱买到喜欢的东西，可以通过制作心愿表的方式来计划，用硬币的形状画出已经存了多少钱（涂上颜色），以及还差的钱（不涂色）。
财商教育里
我们常犯的 6 个错误
今年 8 月 Country Financial 询问了 1021 名成年人对育儿和金钱教育的感受，多数父母表示他们宁可选择带孩子去看牙医（39％）、与孩子谈论性教育（36％）或直接帮他们交超速罚单（6％），也不愿和他们谈论关于钱的话题。
近三分之二的受访者认为，父母是孩子学习金钱管理的关键。但多数父母表示对个人的财务状况没有自信；在金融知识方面，接近半数（46％）父母为自己打了 C 或更低的成绩。
不想和孩子谈钱的原因大多数是因为不知道该怎么回答。「我们家富有吗？」、「我们家有多少钱？」这些问题总是会让我们莫名的尴尬，但一个具体数值并不是孩子能够理解的标准答案。
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这其实是个很好的对话起点，我们可以通过反问来回答孩子的问题。每个人对财富都有不同的理解，孩子的回答往往单纯又美好～
我们可以这样反问孩子：你认为什么是富有呢？除了钱，还有什么能让人变得富有呢？跨出思维定式，在生活中去倾听孩子对于财富的理解，再加以引导。
父母是孩子财商教育里最重要的人，但我们往往只关心家庭的财务状况，并很少意识到财商教育的重要性。以下是父母常犯的有关财商教育的五个常见错误。
1. 为孩子支付一切
据去年中国青年报社社会调查中心对 1968 名家长的一项研究结果显示，94.2% 的受访家长认为过于重视孩子物质条件的现象普遍存在。
最普遍的原因是希望孩子拥有自己小时候没有的好东西，不留遗憾（54.1%），还有两个较为普遍的原因是自己小时候是备受呵护的独生子女，也希望给孩子最好的（48.5%），以及第一次有孩子，特别激动和在意（45.5%）。
50.7% 的受访家长坦言自己经常超出个人经济能力给孩子花钱，还有 51.5% 的受访家长坦言会因为没有给孩子买名牌而感觉亏欠孩子。
富养当然很好，但很容易转换成为了孩子过度消费。根据汇丰银行 2017 年全球教育报告，中国大陆地区的家庭平均每年教育支出高达 42892 美元，折合人民币近三十万元。
但无条件为孩子提供一切是错误的，尤其是在以牺牲自己的生活质量为代价的前提下。昂贵的补习班，大学学费／留学储备金，买车买房，度假计划……我们应该在自己和孩子的财务需求之间寻找平衡。养好孩子，陪伴比「砸钱」更重要。
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2. 孩子要什么都同意
研究表明，如果你总是无条件满足孩子的要求，这其实是在剥夺孩子学习自我控制的机会。年幼的孩子需要学习区分「需求」和「想要」之间的界限。
超市里的日常场景：孩子看上了一件东西，爸爸妈妈不给买就大哭大闹。我们应该耐心地和孩子讨论他们真正想要的是什么，教给他们如何做出决策，这种习惯是从小养成的。
让孩子从小就把想要的东西列成购物清单，最后带着清单去逛超市。五六岁的孩子可以在笔记本上写下自己想要的东西，三四岁的孩子可以在大人的帮助下画出自己想要的东西。几天后，后孩子们可能就会发现，自己可能并不是真的想要那些东西。
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购物清单可以帮助孩子了解什么是刚需和弹需，还能避免超支。
在和孩子一起去购物的时候，可以试试：
「今天我们一定要去买画笔，如果不买你就没有笔画画了哦」，或者「虽然你的画笔用完了，但妈妈上周已经给你买了新的，这次可以不用再买啦」，「左边的画笔又便宜又好用，右边的贵一些还不容易出水，你觉得买哪个呢？」。
让孩子去判断什么是必须买的，什么是可买可不买的东西，在实例中去比较和选择。
3. 总是直接给孩子钱
我们还可以让孩子用挣零花钱的方式得到一件心仪的东西，而不是直接买给 ta。
我之前在网上看到一位美国妈妈 Shaketha McCregor 的做法超赞：成立一个小型家务公司。这种神神秘秘的方式简直不要太好用，财商科普，招聘、信贷知识啥的都有了，家务问题也解决了！
McCregor 给她三个孩子提供了三种职务的选择，厨房经理，家务管家和洗衣主管。应聘人需要在规定的时间里到妈妈牌 HR 那里应聘心仪的职位。
▲打印出来的职务、工作内容
要填写的应聘表和写给落选者的信（小儿子应聘成功的原因是期望薪资比较低），工牌也是有的：
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如果想要早点买到心仪的好物，妈妈牌信贷服务社了解一下！认真工作积累的信用额度可以帮助你获得更多的贷款哦。
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这位妈妈的方法得到了无数网友的点赞，感兴趣的妈妈可以参考参考。耗费时间和精力挣得的「工资」能让孩子更好地明白挣钱不易，在买东西之前会更加慎重考虑。
但用做家务换零花钱的方法要适度哦，因为家务劳动本来就应该每一位家庭成员一起承担。
4. 不让孩子参与重大决策
如果不让孩子参与买车或度假的计划过程，他们会错过重要的金钱课程，因为他们很少有机会了解家庭的大笔开支，这是了解收入水平和生活方式间关系的最好方式。
比如谈论期待的春节假期行程，我们可以和孩子一起谈论机票价格、开车还是坐飞机、餐食酒店的价钱等等，孩子们还可以对行程的细节提出自己的意见。
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买车也是同样的道理。孩子们可能觉得跑车很酷，但他们并不清楚买一辆跑车或者二手车到底需要多少钱，让孩子参与到家里的经济决策中来。
5. 把金钱当做不方便谈论的话题
钱不是讳莫如深的话题，财商教育和性教育同样重要。《小狗钱钱》里有这样一个情节：
钱钱让小女孩吉娅列出了 10 个想变得富有的理由，而写完那份清单以后吉娅突然觉得，「富裕」是一件很值得去争取的事情。富人可以轻易买到这些东西，也能做许多有趣的事情。
我们不是要培养一个富豪或者小财迷，正确的财商教育能让孩子为将来做好准备，在投资理财、管理家庭财富，对理想生活品质的期待、职业规划等等方面都有非常重要的作用，而父母成功或失败的生活案例就是孩子最好的经济学实例。
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6. 不重视金钱教育
什么是借，什么是贷，它们有什么区别？什么是信用卡？这些概念非常重要，我们应在孩子年龄还小时就与他们讨论这些概念，谈论使用信用卡的危害。
▲当被问到信用卡是什么时，两个小姑娘在争论信用卡是在刷卡机上横着刷还是竖着刷的
你家有什么好用的传授金钱知识的小方法呢，留言分享一下吧～
参考文献
1. Six things almost every parent does that set kids up for financial misery,https://www.cnbc.com/2019/11/27/redline-these-money-moves-if-you-want-to-raise-financially-smart-kids.html
2. Habit Formation and Learning in Young Children ,https://mascdn.azureedge.net/cms/the-money-advice-service-habit-formation-and-learning-in-young-children-may2013.pdf
本文转载自公众号：夏天的陈小舒（ID:Shu_DrChen），小舒是澳大利亚公卫博士，也是两个孩子的妈妈，她在公众号上分享了很多婴幼儿喂养和健康的信息，以及国际前沿的育儿理念，推荐大家关注。
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