2018-07-24

【Q8】小H手上有一套市值120万的公寓，目前在出租，月租金2200，收益率很低。是否需要卖掉来做理财呢？第5次课上老师提到的养老、教育的资产，目前是为零，这些资产的形式有哪些？

【辅导老师的指导和建议】

你们家庭的财务状况很好，资产配置合理。有风险保障（商业保险）、有资产（房产、理财通、P2P等）、负债不多，每个月的支出扣除后，有充裕的现金流。

所以，对你的疑问，我分析如下：

一、公寓是否能卖掉，做理财？

在课程中说到的标准普尔四大账户，房产是属于稳健资产。

①在地铁口（地段好，地铁口都是未来发展的中心区域）；

②在大学城附近（有稳定的租户，不担心人口流失，只会越来越好）；

③没有房贷（房租就是纯收入），并且已经产生了收益，虽然不算高，但是房子本身也在增值啊。12年到现在6年，翻了一倍，还是不错的，南京做为一个二线城市（新一线城市），未来房价肯定有上涨的空间。

赛美老师课上也有提到关于房子的一些考量标准：

1、公寓所在周边是否有新的楼盘或土地出让，如果有，那未来的房价肯定涨；

2、公寓周边的配套设施如何，是否有形成生活圈，比如学校有了，医院、商场、公园呢？

3、公寓本身是什么属性，有房产证吗？周边的中介多不多，如果中介多，表明那里的房产交易火热。

所以，综合上面，建议不轻易出售房子，留着增值吧。

如果急需用钱，可以考虑住房抵押贷款，不过，目前一线城市住房抵押贷款利率走高、审核趋严，部分银行停贷，具体情况需要咨询当地银行。

二、教育养老资产。

在做好了人身保障之后，我们可以为孩子做教育规划、为自己做养老规划，有两点要明确，

第一，这三项（医疗、教育和养老）是我们未来的刚性需求，无法逃避的那种；

第二，准备的方式要多样化（强制储蓄+保本灵活投资）

一般我们用以下四种方式来准备：

1、社会保险是基础—强制储蓄，主要用作养老、医疗；

2、商业保险为补充—强制储蓄，重疾险、医疗险、意外险、年金险等，主要用于养老、医疗、教育；

3、个人储备的退休金—保本灵活的投资，可以用定投基金、其它理财方式，主要用于养老、医疗、教育；

4、房产变现收入—上述准备的资金不够时，这个是救急的办法，主要用于养老、医疗。

所以，我们准备的方式可以多样化，但是（1）和（2）一定要有，因为（3）和（4）的资金要么兑现没有那么灵活，要么会被挪作他用。

结合这些，给予几点建议：

1、对家庭的的收入支出情况盘点清楚；

2、对家人商业保险的情况盘点清楚；

3、对定投基金的课程多听几遍，或是报其它基金课程补充这方面的知识。

最幸福的事情是，父母尚在，我们还有能力孝敬。同时检查自身的健康保障是否做好，因为我们才是父母最好的保障。