【理财日记】002 少年飞驰吧 别忘了上保险

看了几篇理财文章，都频频提到保险这回事。
无论是知乎的葛巾大大蹦出的几次live，还是这些天看的文章里提到的双十法则，每年10%的收入要用来上保险，以及复利原理，越早上保险，收益越大，都让人有所紧张：保险真的这么重要吗？

回想我最开始对保险的记忆，就是小时候家里总会有一个胖胖的阿姨，和蔼可亲，和我爸妈见面了聊聊天，每年会送我们一些小礼品，大多是印上了红红几个大字：泰康人寿 的挂历。然后小学，初中，高中每年学校也都会收取保险费，但由于我自幼RP尚可，除了小打小闹的跌打扭伤感冒发烧，也没有什么能施展保险神威的机会。

那么，到现在为止，保险费不是白交了吗？
这也不好说，因为人生无常，不可预料，就像我常常淘宝买东西都要买个运费险，几毛钱的事，可是管用上一次，就够抵我十来回的险金了。鉴于淘宝水深，还是用上过不少回的。
所以，往后的人生里，在负担得起的情况下，我还是不介意交出一点保费，换回一点安心。就像打怪用的装备一样，比起攻击在0-250之间的道具，我还是更想选择稳定输出的50-180，再不济，磨都可以磨死大妖精。

所以，在这种情况下，就看了些篇保险有关的知识，来给自己做一些普及。
我们先来看看李元霸选手的(如何用保险保障自己的一生？)[https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780]
这篇文章出自一个精算师之手，内容从你买的保险，会不会跑路不赔你钱论起，讲了四大保险赔钱保障机制，说到对于保险这件事，我们都应该分清楚的一些常识，例如短期与长期的区别，什么情况保险公司会拒保，要交的保险金为什么有高有低，推销保险的人又是为什么被我们烦透了等等；在最后，推荐了几个作者认为值得一买的保险项目和其他问答。虽然长，但也只要30分钟。

那么在这里总结一下：

什么保障了我们会得到应有的赔偿？

• 保监会
  属一行三会，国务院通过他们监管整个金融市场。保监会有一个微信号，会普及一些有用的保险知识，推荐关注：保监微课堂。保监会管理所有商务保险行为。而中国是目前世界上保险行业监管水平最先进的国家之一，另一个是欧盟。能说明这一点的是保监会的偿付能力二代监管规则，业内称C-ROSS，如果能通过这个规则，说明99.5%的情况下，该保险公司无论发生什么，都不会倒闭，能抗200年一遇的大灾难（汶川30-50年一遇，日本311或阪神大地震100年一遇）。
• 精算师
  精算师保证了这些规则的制定，和保险公司的每年偿付能力的计算，都是可靠的。一方面精算师需要相当的专业能力才能得到，难度是考出一个公认很难的注册会计师证CFA的三到六倍，而另一方面，精算师的责任，是终身的。也就是说，20年前你犯过的错误，你老成公公了都还会追算到你身上要受罚。职业能力和错误追究保证了精算师要work hard 还要 work very careful。
• 保险保障基金
  保险公司会不会倒闭？虽然他们自己说不会，但是他们还是有倒闭的权力的（微笑）。所以万一这种事发生了怎么办？我们交的钱都去哪里了？还有保险保障基金，这是保监会、财政部和人民银行共同发起设立的公司，是一个风险自救机制。如果保险公司出了问题，保监会可以指定已经破产的公司把有效保单分给其他的公司承保，救助金还是会在原来单子的80-90%，按元霸同志的原话说，简直就是菩萨，因为比如我们的邻居香港，他们是倒闭了根本没得赔的，而且他们还乱，但就是很多不明真相的人会去选他们，因为听起来洋气和不了解。

中国的保险公司

• 要有牌照才能信
  什么牌照？保监会批准的保险业务经营许可牌照。不是哪个阿猫阿狗都可以卖的。牌照很值钱，因为很难申请上，从申请的金额到出资人的背景，
• 保险分为几种？
  大体是说四种：健康，养老，人寿，财产。
  但实际算两大类：人寿和财产。人寿就有得了大病呀，意外险呀，寿险等等，而财产可以有车险，房险等等。
• 保险公司的经营目的是什么？
  为了赚钱，不是为了做慈善。保险公司通过三种方式得到收益：死差、利差、费差。死差是指预计死亡人数大于实际死亡人数，多出来的钱算利益；利差是预计利率低于实际利率，多得是利；费差是预计要用的钱小于实际用的钱。三者当中，利差是保险公司主要的经济来源，搜数据说话。因此，不用太担心参保人死亡得不到应有赔偿，因为一方面他们会受到很多压力，舆论和保监的，另一方面，赔了可以帮助他们树立形象，而这也不是他们主要利益来源。
• 保险公司的保险和社保有什么区别？
  社保不以盈利为目的，钱会一直滚动下去。保险公司得到的钱就是参保人交的钱和相关保费产生的投资收入，钱也不会滚动到次年。但保险公司的好处就是，险种不仅包囊社保，还提供更多保险品种，提供更好的医疗保障。
• 中国现在有哪些保险公司？
  根据保险保费收入情况表可以知道所有的公司。截止2016年4月，有76家人参险和75家财产险公司。
  网销保险平台：马云网
• 保险销售渠道
  小心保险代理经济，他们是保险销售中介，相当于链家之于万科。只负责把保单卖给你，不负责之后的事情。
  其他的销售渠道还有：保险代理人，银行柜台，电话，第三方网销（淘宝京东）、团体保险、保险公司官网
  而对于精算人员来说，总的只有两种：团体和个人。
• 人身险产品
  对于专业人员看来，只分为寿险、意外险和健康险。
  组合产品：一个大头附加很多不好单独卖的小险。
• 投保有什么要求
  健康个体，没有隐瞒重大病史。因为保险公司也要考虑风险的，他们是要赚钱的……
  所以不要等生了大病才想起来买保险……
  还有年龄越大，保金越贵，因为风险越高高高。所以大到一定程度还不如去存钱。

其他的小知识

• 长期险和短期险
  按时间来区分，长期险大于一年，短期险小于等于一年。短期险可以每年续费来实现一年以上的保险，但价格可能会变化，所以通常没人续。
• 每年续保费率vs均衡费率
  每年价格都可能会变，通常是非保证费率 vs 长期但是均摊费率，通常是保证费率
• 保证续保vs非保证续保
  保险公司不能单方面停止的是保证续保，反之则为非保证续保。
  有的短期险说自己是保证续保，但费率可能变化，使人无法继续续保主动结束，相当于非保证。
• 保证费率vs非保证费率
  一直按照最开始约定的费率执行，通常长期险都是vs费率中途可能变化的险种
• 分红险vs非分红险
  保险公司收益的70%要分红给保单持有人（除非是互相保险公司，此时保单持有人是股东）
• 保险期间和缴费期限
  保险期限，通常推荐20年或到70岁。因为20年是保险期适中，而70岁时，子女差不多成年并工作一段时间，经济可能独立，万一有事也不会有太大影响。
  对于缴费期限，能缴多长缴多长。因为很长时间作者认为国内都会是低利率时代，而保险产品目前利率在3.5%，是个不错的收益。

如何选择保险产品

• 哪个便宜选哪个
  因为统统可以放心购买
• 团体购买更多优惠
  如果企业给你买了员工商业保险，哦~你遇见了一个好老板。

然而还是给你推荐几款吧

• 房屋保险——平安保险商城
  几百块钱保几百万，遇事不乱，胶州路大火、天津港爆炸，保你家宅平安。
• 重大疾病保险
  提前给付型和额外给付型两种，前者碰到重疾或身故给一次钱就失效，后者如果重疾没有身故，还可以在身故时再给付一次，因此贵一些。
• 什么是重疾
  规定的6种/25种症状是会保的。
  不保的症状有的属于轻症重病，会说明有哪些不进行偿付。
  有隐藏病史的，出事不保，属于隐瞒健康信息。
  轻症病：发生率不高，治疗费不至于负担不起，所以通常不保，选择有保的保险也不划算，贵太多。
• 重疾应该买多少保额？以及推荐产品
  30~50w，因为一般需要30w，50w治不好人也差不多好不了了。
  推荐产品有：
  弘康人寿 重疾 c款——官网（国内重疾能做到的底线，但只在北京，河南，江苏有卖）
  阳光人寿 阳光e爱 D款 ——官网
• 定期寿检
  同方全球人寿的同方全球「挚爱」优选定期寿险
  国内优选体定寿的鼻祖：人保寿险的人保寿险精心优选定期寿险
  一般的定期寿险：阳光人寿的阳光人寿人生随e保定期寿险（便宜些 ）

总结

看过了李元霸的文章之后，仍然有些问题：

• 分红险为什么要分70%的利益给投险人呢？这样不是把自己到手的利润拱手让出去吗？是因为分红险会更贵些吗？
• 如果开始买长期20年、70岁之类的，到以后不需要了呢？会退钱吗？
• 储蓄型保险又是怎样的？有必要选购吗？
• 这是一篇保险入门文章，那么除了文中提到这几种基本的保险品种之外，还有些什么需要了解的吗？关于保险

放到行动上来说

• 房屋险家里可以买一个，很好解决
• 重疾险等自己体检完之后再去比较选择一个，攒钱再说
• 寿检也是
• 总之选择一个保期长，缴费期长的长期交下去
• 再看看葛巾大大的文章，多了解一些相关的知识
• 每周输出1~2篇理财日记，用来总结本周的学习和收获

下周计划 3h

• 阅读一篇葛巾的保险相关文章，做笔记 (如何用保险保障自己的一生 - 葛巾)[https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/21826314]
• 阅读一篇简七理财推出的小白学理财文章，做笔记 (简七理财 第六课 各种收益率 傻傻分不清)[http://www.chuanke.com/v1212527-95293-141882.html]