房贷危机

本文将从房贷对家庭的消费影响映射到国家大量信用放大可能引发的危机进行讨论

​ 假如有一天，你有幸用贷款买了房，周围的人就会认为你比较有钱。但真正的有钱人的“有钱”，是指当前拥有的财富很多，银行卡的数额大，烤鸭沾糖天天吃都没问题；反观别人眼里看到的，只是你表面上的“有钱”，是你现在的财富加上未来三十年“未到手财富”积攒的泡沫，只有你自己知道，未来三十年你再也不敢随便吃全聚德了，除非这个泡沫在未来的三十年不断的被你的还款实质化。

​ 对于普通家庭，信用房贷属于超前消费，但是房贷的超前消费又会导致家庭后期紧缩消费，因为你占用未来的消费能力。

​ 如果在未来纪念里，你勤勤恳恳、认认真真、兢兢业业，个人生产力不断爆棚，家庭月收入持续增长，每年超过10%以上，且领跑物价增长水平；或者说你的行业遭遇第二春，你也能升职加薪，分一勺汤，让未来赚取了更多的消费能力，或许情况也会转好。这表明你的还款能力在不断增强，后期紧缩消费的尴尬得到一定程度的缓解，甚至提前还款，翻身做地主。比如10年前买房的人，在接下来的十年里，他们的生活质量似乎没有受到后期消费紧缩的影响，这得利于近些年国家经济形势大好，家庭收入持续增长，还款能力持续增强。但是总有那些不幸的人，在这十年中平平庸庸，甚至颠沛流离、一波多折，收入没有明显增长，背着房贷隐忍着等待30年后的解放，他们后期消费确实紧缩。他们也曾深夜庆幸的，没买房的人万般羡慕的事实是：房子还翻倍升值了好咧！然而房子是生活必需品，不能折换成消费能力，不能换成面包，不能换成鞋子。房有价，确是个不管温饱的绝情主！

​ 在小城市小城镇，家庭收入增长缓慢，贷款买房必然导致后期长久的消费紧缩。

​ 从国家整体平均层面来看，近十年，房地产大热，很多家庭使用信贷的方式购买房产，大量超前消费涌现，很多人凭借一纸房产证摇身一变“有钱人”；国内房地产热导致万人空巷，大额消费火爆，GDP连创新高，中国巨龙貌似也站起来了，因为当下创造出的社会物质财富确实增长了好多，满大街的高楼大厦，马路上车水马龙到拥堵，商场的丰富程度终于可以配得上琳琅满目般的形容；同时，家庭将未来三十年的产出抵押给银行套现成巨额当下的纸币，输出给开方商挥霍（就好比农民从地主那借来需要30年产出的100斤小麦，给自己买件好看衣服，然后用30年去偿还）。

​ 一方面，超前消费的房贷导致家庭后期紧缩消费！普通家庭收入的平均增长大多数情况下，并不能很好的缓解后期还款压力。这表明在未来，大多数家庭因为面临还贷压力不得不勒紧腰带，压缩未来的消费能力，暗藏的危机导致未来的市场活跃度因为过度透支而断崖下降，经济出现下滑。反观中国近20年的GDP曲线，03年至06年的房地产大热过后，居民的消费能力被严重，消费被迫紧缩，紧跟着居民消费指数下降，GDP增长率的下滑；08年09年的强力反弹过后，居民再次疯狂透支未来，后期消费被不断压缩，市场活跃程度下降，GDP增长率又进入了下滑期。

GDP增长曲线

    总归来说，房价确实应该再高点，或者提高首付比例，减少房贷，降低房贷透支风险！
    分久必合合久必分，现在的大起暗藏的就是未来的大落；

不如