以亲身经历聊当下“现金贷”业务仍旧无人管制的现状

       本人并不擅长于写作，但是前段时间在现金贷上遇到的悲惨经历，让我久久不能释怀。因此，做此文章希望大家对事不对“文”。热烈欢迎精于言辞的牛人，重构此文。

首先先简单介绍一下现金贷业务

       现金贷，是小额现金贷款业务的简称，是针对申请人发放的消费类贷款业务，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。从2015年开始，现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。但是随着现金贷业务的火速扩张，2017年10月，央行有关负责人表示要将包括“现金贷”在内的所有金融业务都要纳入监管。表面看来“现金贷”是有法可依了。但实际情况却并非如此。下面我将以自身亲身经历，展示现金贷业务的监管现状究竟如何。

下面开始正文

本人虽未从事过银行相关的工作，但在上海国寿做过保险营销，也会经常接触到与银行业务相关的人，像是推销信用卡的，信用卡套现的等等。所以，我在2014年有了第一张信用卡，拿到后仔细研究了信用卡的使用规则，琢磨过如何通过最低的成本使用信用卡。这是体外话，主要是引出我们的参照物——信用卡。现在基本每个人手中都有少则1张，多则数张的不同银行的信用卡，即便是没有“实卡”，相信很多人也有“花呗”，“白条”这种虚拟信用卡。通过信用卡消费是大部分人日常对信用卡的使用方式，但是信用卡通常都具有取现功能，这就类似于现金贷业务。信用卡取现的利息率为按日计息，每日利息万分之五，折合年利率约18%，这是一个非常恐怖的收益率了，有多少家基金公司能确保每年有18%的收益率？

下面根据我个人经验，描述一下做现金贷业务的平台的利率情况。大部分现金贷的利率基本与信用卡取现的利率持平，按日计息，每天万分之五，比如，微粒贷，借呗等。有一部分利率高于每天万分之五的（这类公司更愿意挑战高风险的客群，所以利率也适当高一些），我没有遇到过，因为我的征信报告信用记录良好（我自己查过）。还有一部分利率略低于万分之五的，当然不是所有的人都能拿到，像我接触过嗨付万分之四，以及借一千日利息最低2毛7的“某条”！

下面事情经过

前段时间，由于资金需要，本人从某借贷平台申请了一笔现金贷，金额3万。看到有个平台，借一千日利息最低2毛7的广告，大概核算了一下就是每日万分之2.7，哇，当时有种发现宝藏的感觉。因为我的信用状况一直很好，2张信用卡额度都很高。于是就下载了APP，看了一下自己的费率万分之2.9，还有首期免息券可以领取，我当时就心动了。办理了分期，12期。可是两期还款下来感觉不对劲，每期要换本金2500，利息257.97。这利率可不止万分之2.9啊。

以万分之五为基准我们算一下利息：

30000×0.0005×30+(30000-2500)×0.0005×30+(30000-2500×2)×0.0005×30+⋯+(30000-2500×11)×0.0005×30=2925

某条利息：

257.97×12=3095.64

看到结果我就想骂人了。。。

感觉自己也中了虚假广告的邪，说好的日利息2毛9呢？这是误导消费者吧？

于是打电话给客服，候机10分钟（由于是周六）左右，终于有人接电话了，客服对此的回答是上报领导，领导会联系我，何时？未知。（电话有录音）

于是，我打电话到12315，电话那边了解完情况，说金融类业务我们不断，你可以联系当地的银监局。

因此，转播福州银监局，电话从没接通过。

过了，几天某条客服给我打电话说，外面的利率不是真实的利率，实际的利率要按照放款时合同里面的利率为准。（有录音）我当时心中就有一万只**马疯狂奔跑。你这不是挂着“包治百病”神药的旗号，买水吗？你这连水都算不上好吗？！

后来我想明白，2毛9怎么来的了。借1000，12个月，利息103，除以360，就是日息2毛9了。这是年底一次还清的利息率好吗？你这不是误导是啥？

这就像保险推销员推年金保险，首年交20000返2000，当年10%收益率，而且以后每年都返2000。（没说明确的是每年都还要交20000，交10年），10年后还是10%吗？

不同的是，保险推销员这样误导，消费者会有很多地方求助，消费者协会管，媒体会报，保监会（以前）也管，但这个现金贷竟让普通消费者束手无策。实属无奈。谨以此文，避免更多人上此当！不足之处，请多多包涵。