解读瑞波丨一个解决跨境支付的网络协议可以不需要币

瑞波XRP，市值排名第三，总市值￥3088.82亿元。(截止日期2018.7.30）

致力于解决银行间跨境支付的瑞波是2004年瑞安·富格（Ryan Fugger）创办，当时名为RipplePay，由于局限于熟人网络并有没有发展很好。2011年杰得·麦卡勒布（Jed McCaleb）加入，随后邀约克里斯·拉森（Chris Larsen）加入，瑞波开启了Opencoin公司时代。随便提一下，麦卡勒布是P2P网络eDonkey电驴的开发者，也是比特币交易所Mt.Gox门头沟的创始人，出售交易所之后加入瑞波。随后2013年6月因为与拉森战略观点不合离开，创办了Stellar恒星币。而拉森是 E-Loan（电子贷款） 的前任董事长兼首席执行官， E-Loan 是他于 1996 年创立的公司， 1999年上市，2005 年卖给了 Banco Popular（西班牙人民银行） 。其后，拉森创立了 Prosper Marketplace ，一个点对点贷款平台，之后于 2012 年加入了瑞波。

首先，我们来看看，目前银行间跨境支付系统的主流技术是环球同业银行金融电讯协会（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，简称SWIFT），其覆盖了全球200多个国家和地区，拥有1万多家银行和证券机构会员，每天交易数万亿美元的资金。在SWIFT系统的跨境支付流程里，交易双方、支付机构以及合作银行都要通过一个中央系统来负责存储、处理、输出交易信息以及资金的清算。在中心化的整个流程中，各方对于中央系统的依赖性决定了较高的成本，而长时间的耗费也主要在于信息的处理和传递。而这些问题，Jeb和Chris似乎通过区块链技术找到了答案。

瑞波Ripple是一个开放的支付网络，通过这个支付网络可以转账任意一种货币，包括美元、欧元、人民币、日元或者比特币，简便易行快捷，交易确认在几秒以内完成，交易费用几乎是零，没有所谓的跨行异地以及跨国支付费用。网络中运行的无数网关负责建立起瑞波网络，而最终用户需要通过瑞波网关来连接和使用整个网络。各网关通过共识机制来修改“总帐”，也就是处理交易。网关与网关之间达成共识实质上是互联网通讯中的P2P通讯，这个过程非常高效。
瑞波运用跨账本协议（Inter Ledger Protocol，简称ILP）、分布式账本技术（Distributed ledger Technology，简称DLT）、特殊节点列表（Unique Node List，简称UNL）、共识机制RPCA（Ripple Consensus Algorithm）等区块链技术，打造了x-Current、 x-Via、x-Rapid三个产品。

技术方案

• 跨账本协议ILP
  在ILP这个系统中，两个不同的账本系统可以通过第三方“连接器”来互相自由地转换货币。账本系统无需去信任“连接器”，因为该协议采用密码算法为这两个账本系统和连接器创建资金托管，当所有参与方对资金达成共识时，便可相互交易。ILP移除了交易参与者所需的信任，连接器不会丢失或窃取资金，这意味着，这种交易无需得到法律合同的保护和过多的审核，大大降低了门槛。
  交易方式可以分两种：准备金机制RSMC和哈希时间锁机制HTLC。瑞波的跨账本协议用的就是HTLC，全称Hashed Timelock Contracts，一种带“条件”的交易来保证资产价值在各个“账本”系统之间传递时的安全，发送方发出的资产要么被接收，要么返回到原账户，不存在中间状态。所谓“条件”有两个：1）哈希锁Hashlock：给接收方一个哈希值，当接收方给出它的原像时，就可以花这笔钱。2）时间锁Timelock：在某个时间点之前，接收方不能花这笔钱，只有这个时间点之后才能花。
  哈希时间锁的交易流程，可参见知乎专利不拘于时《什么是原子交换（Atomic Swap）？》

• 共识机制RPCA
  瑞波网络（RippleNet ）作为 瑞波 的核心，是一个共享的公开数据库，数据库中记录着账号和结余的总账，任何用户都可以阅读这些总账，也可读取瑞波网络中的所有交易活动记录。瑞波网络中所有节点通过共识机制修改总账，且可以在几秒之内达到共识。瑞波用户进行交易转账时有两种模式可供选择，网关模式与 XRP 模式。网关是法定货币进出瑞波网络的关口，任何可以访问瑞波网络的商家都可以成为网关。用户进行外汇交易时，无需通过中间人或货币兑换所，瑞波网络会找到最有效的途径来撮合交易，也没有最低数额的限制。

• 特殊节点列表UNL
  为了保证安全性，瑞波引进了验证节点列表（Unique Node List，简称UNL），目前瑞波共识账本的验证节点有25个，继续增加以及多样化节点运营商会被优先考虑。这一做法最终是为了避免单一节点失败带来的风险，使节点在多个地区和软件平台实现多样化。其次，瑞波将在网络中添加通过测试的验证器，用于监控新增的验证器，检查它们的运作是否符合“共识协议、正常运行时间，并且进行身份验证和公开认证”。最后，瑞波会把通过测试的验证器添加到其验证节点列表中（UNLs），验证节点列表列出了所有受瑞波“信任”的交易验证节点。该公司的计划是逐步淘汰受其控制的节点，用经过测试的第三方验证器取而代之，最终达到区块链中没有单一运营商能够控制大部分受信节点的目的。

产品系列

瑞波有三种跨境交易模式分别为x-Current、x-Via、x-Rapid。x-Current是由中间银行作为中转完成交易，x-Via是由网关作为中转完成交易，而x-Rapid是用XRP完成中间的交易。

• x-Current
  主要为银行与银行之间提供跨境交易。Ripple网络在银行间设立了分布式的账本，每当有银行A向银行B转账，可以靠中间银行C进行清算。实质上通过分布式账本，使A在C开设的银行账户及B在C开设的银行账户内的金额发生了转变。这种模式优点是速度较快、费用低，缺点是三家银行都需要加入Ripple网络，使用同一套分布式账本。
• x-Via
  引入了网关的概念。网关就是Ripple系统的一个中介机构（类似银行），支付方可以先将任意货币先转给网关，再由网关将货币转换成其它货币，支付给收款人即可。这种模式最为灵活，支付方和收款方都不需要加入Ripple网络，只需要信任网关即可。
• x-Rapid
  方式是支付方先将支付金额换成瑞波币XRP，发送给收款方的银行，银行将收到的瑞波币转换成对应的货币，再支付给对应的收款方。这种模式相比x-Current更灵活，只需要收款方的银行可以接受瑞波币并换成对应法币即可。当然将瑞波币转换为当地货币的步骤也可以由收款人自主完成。

商业应用

现在已有6多个国家100个机构认同Ripple，美国有13家银行可以自由兑换瑞波币，南美7个国家已把瑞波币做为结算货币，欧洲全领域850家银行和财务专家把XRP认定为金融货币。
相关大事迹：
2014年 8月德国FIDOR银行是第一家启用瑞波币系统的银行。
2014年6月南美7个国家(巴西,智力,哥伦比亚,墨西哥,秘鲁,阿根廷,乌拉圭,) 开始使用瑞波网络进行汇款服务。
2014年 7月世界性黄金流通企业GBI将加入瑞波，其公司所持有的黄金可向全世界任何人发送。
2015年12月与加拿大CGI集团达成了合作协议，CGI集团整合 瑞波 的分布式金融技术，作为他们的支付解决方案之一。
2015年12月荷兰合作银行 Rabobank 试用瑞波。
2015年12月上海民营银行--华瑞银行加入瑞波协议。
2016年5月与日本SBI 控股株式会社（SBI Holdings）达成合作协议。
2018年7月澳大利亚联邦银行成为使用瑞波网络的银行机构。

代币情况

瑞波币总量1,000 亿个，其中800亿分配给公司， 200亿分配给三位创始人。拉森获得了95亿XRP ，2014 年承诺将90亿中的70亿XRP投入慈善基金会。麦卡勒布获得了 95亿XRP，离开瑞波后，麦卡勒布保留了 60 亿，麦卡勒布的孩子收到了 20 亿（有锁定协议），慈善机构和麦卡勒布的其他家庭成员共得到 15 亿（不受锁定协议的约束）。亚瑟·布里托（ Arthur Britto ）收到 10 亿（有锁定协议）。瑞波代币XRP比较集中在三位创始人手上，是比较被市场所诟病，虽然后期三位创始人都有将部分代币捐给慈善基金会。
不同于比特币“挖矿”的发行机制，Ripple并没有挖矿的发行机制，而是采用派送和购买。最初的建立者Opencoin公司（目前已改名为Ripple Labs）在Ripple网络建立伊始便宣称Ripple网络中的代币XRP总量为1000亿枚，且根据Ripple网络协议，永不增发。但并不是这1000亿枚代币就直接在整个网络中流通，而是存在缓慢的发行过程。在Ripple网络中进行交易，每笔是需要消耗十万分之一XRP起作为手续费，这部分的XRP就彻底销毁了。由于有了每笔交易的交易费用，这个机制也可预防有人通过开源的Ripple网络发布大量恶意的交易。

总结

瑞波，整体看下来，对银行间的跨境支付提效的确有帮助，并获得全球较多金融机构的支持，能和现有金融体系较好融合，算是不错的区块链技术应用场景。但是，瑞波公司Ripple Labs还是以提供技术解决方案为主的软件服务商，而本身的代币只适合特定场景，或者说未来代币是否会被认可存在较大不确定性。业内争议许久的链是否一定要有币？币链是否可分离？也许这些从瑞波中可看出端倪。