人身保险，在家庭保障体系中，扮演着重要的角色。
人身保险，顾名思义是保障我们人的身体的保险。当家庭成员遭遇重大疾病、意外伤害、甚至身故的时候，当家庭面临收入断绝、难以承担的治疗费用时，保险公司按约定赔偿保险金，帮助投保的家庭维持正常生活、正常治疗开支。
对于人到中年、上有老下有小、肩负各种家庭责任的人群来说十分重要。
它的构成复杂，种类众多，条款有长长的几十页。其中，人寿险和健康保险中的重疾险，更是多以长期险形式出现，缴费金额不低，常常绑定一生，对消费者来说十分重要，一定要慎重选择。
为了使人寿保险公司采用的保险条款相对统一、规范，保险法规定了一些准则，与之对应便出现了很多标准条款。同时，因为实务需要，也有些约定俗成的规范条款，共同构成了我们息息相关、每个人一生可能都要拥有的一份，长期险保单的标准条款。
本篇，翁爸将向大家介绍我国常见的人身保险标准条款，包括犹豫期、等待期、不可抗辩条款、宽限期条款、中止与复效条款、保单贷款条款、保费自动垫缴条款和自杀条款。
这些条款，看似复杂，其实不难理解，而且有助于大家了解，看似复杂难懂的条款，对于自己到底有什么意义。
01
犹豫期
我们常说，“世界上没有后悔药”。
但是保险在投保后，却有后悔药可以吃，那就是犹豫期。根据不同的险种，大多数保险产品在投保后会有10天到15天的犹豫期。
犹豫期内，投保人提出解除合同，保险公司无权以任何理由阻挠，并且要全额退还首期保费。
犹豫期在保险条款中表现为：
《同方全球「康健一生」（新多倍保）终身重大疾病保险》条款
犹豫期存在的目的就是：给投保人一个缓冲期，防止销售误导、冲动签单和人情单等情况。同时，让人放心的是，犹豫期内保险公司是承担保险责任的。
02
等待期
等待期又叫观察期，常见于以被保险人疾病为赔付条件的保单中。
等待期意思是入保后有一段时间（30天、90天、180天等）， 保险公司对于由疾病导致的保险事故，不赔付。
等待期在保险条款中表现为：
《同方全球「康健一生」（新多倍保）终身重大疾病保险》条款
为什么要设置等待期呢？
因为疾病的发展往往需要一段时间。如果不设置等待期进行观察，那么很多已经发生不健康情况的人，就会选择去购买保险，期待为自己几乎确定发生的费用做对冲。
这会极大的破坏保险的精算模型，导致保险公司的经营动荡。
如果保险公司经营不佳，很多健康的人，很多规范的、希望真正通过保险来防范未知风险的人，反而会失去被保障的可能性。
03
宽限期
宽限期是保险公司为投保人设立的缴费缓冲期。
我们购买的人身险，很多都是长期保单。缴费期动辄10-30年，投保人很可能出现遗忘缴费，或经济一时困难无法及时缴费等等。
所以对于长险合同，保险公司往往规定一个缴费宽限期，给投保人在每年的缴费点到达的时候，留一个缓冲带。
宽限期一般多长呢？
每年度的缴费日后，若投保人还没有缴费，保单就进入了「缴费宽限期」。
长期险保单的宽限期，一般设为60天。宽限期间内，如果缴费成功，合同继续有效。
宽限期在保险条款中表现为：
《同方全球「康健一生」（新多倍保）终身重大疾病保险》条款
如果我在宽限期内出险，保险公司赔付吗？
答案是赔付的。保险公司在扣除欠缴的保费后，剩下的都会赔付。
保险法中，对宽限期和宽限期内赔付的规定如下：
保险法第三十六条
如果超过宽限期仍然没有缴费呢？
那么请看下面这个条款。
04
中止与复效
跨过了缴费的宽限期，仍然还没有缴费成功，长险保单就进入了“中止”阶段。
注意是中止，不是终止。
这是什么意思呢？
这意味着合同中断了，暂时失效，此时出险，保险公司不赔付。中止的合同，有两年的时间，可以“复效”。
也就是说，在这两年内，可以申请恢复合同，但是要补请欠缴的费用和利息。复效之后，等待期（上文已讲）、自杀条款两年免责期（下文会讲），都会重新计算。
如果中止时间超过两年，还没申请复效，合同就会真的终止。
表现在条款中为：
《同方全球「康健一生」（新多倍保）终身重大疾病保险》条款
复效条款有什么好处呢？
它给了我们一定的选择权。申请复效可以延续之前的责任和费率，之前所交的保费也不会浪费掉。
假如重新投保，保费要从头开始重新交，而且随着年龄越来越大，保费也会越来越高。
05
保单贷款
对具有现金价值的长险保单，保险公司一般提供保单贷款服务。
现金价值：投保人在购买保险时，保单中规定的退保的费用/保险到期时投保人可以得到的费用。
保险合同中会有一个现金价值表，上面会列明每一年的现金价值
表现在条款中为：
《同方全球「康健一生」（新多倍保）终身重大疾病保险》条款
即投保人可以用保单做抵押，向保险公司贷款。贷款最高金额，一般而言小于等于现金价值的80%（不同的条款有不同的规定）。
这是“金融增值服务”，对于持有大额保单的投保人，有较高的实用价值。
06
自动垫缴
保单的现金价值，天然归投保人所有。那么对于长期险保单，可以设置“自动垫缴”功能。
即如果投保人忘记缴费或无法缴费，保单上的现金价值，可以用来垫缴保费（需要支付利息）
与保单贷款类似，保险人自动垫缴保费实际上是保险人对投保人的贷款。
条款中表现为：
《同方全球「康健一生」（新多倍保）终身重大疾病保险》条款
这个条款，给续期缴费的持续性，增加了一个可选的保险方式，防止因为各种原因没有缴费，导致保单中止、失效，损害我们的利益。
07
不可抗辩条款
不可抗辩条款又称不可争议条款。所谓不可抗辩，就是说当保险人放弃了可以主张的权利，以后不可以再主张。这条在保险合同中，主要体现为“保险公司的合同解除权”
条款中表现为：
《同方全球「康健一生」（新多倍保）终身重大疾病保险》条款
为什么会有不可抗辩条款呢？
这其实是为了保护投保人的利益。保单解除权的限制，是对保险公司的一种约束。如果保险公司拥有无限期的保单解除权，非常容易出现违规经营的情况。
比如，明知道投保人在投保时候，有违反其义务的行为；甚至利用信息优势，诱导投保人违反义务，但仍然收取保费。等出险时再因投保人未如实告知等为由，主张解除合同，不退还投保人保费。
在经营实务中，投保人在投保时，只需要做告知，保险公司仅按照告知的情况，做出是否承保的判断。
翁爸曾经写过两篇文章，详细解读投保时，投保人/被保人的如实告知义务，请见往期推送从一则拒赔案例来看如实告知（1）从一则拒赔案例来看如实告知（2）
而当保险事故发生后，保险公司的理赔人员才会启动调查，去判断投保人/被保人之前是否有违反义务的情况，即“出险才调查”。
如果有，这个情况可能可以作为保险公司主张解除合同的理由。
所以，不能让保险公司拥有无限期的保单解除权。
保险法中，对两年不可抗辩的规定如下：
保险法第十六条
08
自杀条款
保险法对被保人自杀的情况下，保单如何赔付，做出了规定。
保险法第四十四条
即：如果被保险人在保单生效或复效（上文提及）的2年内自杀，保险公司不赔付身故保险金，只需将所缴的保费退还给投保人。（如果被保人自杀的时候，是无民事行为能力的人，仍然要给付）
无民事行为能力人：不满八周岁的未成年人及不能辨认自己行为的成年人。
2年后自杀的，保险公司要赔付身故保险金。
自杀条款在保险条款中的表述如下，属于一项免责条款：
《中英人寿爱守护尊享版重大疾病保险》条款
为什么有自杀条款呢？
这个条款的设立是为了照顾到投保人与保险公司利益的平衡。
一方面，被保人死亡，赔付保险金给受益人，受益人往往是依靠被保人提供一定经济来源的人。如果自杀一定不赔，受益人的处境可能很艰难。
另一方面，虽然这个条款的存在，可能招致故意自杀骗取赔付的可能，但因为有两年的期限，即使投保当下，这个人有自杀的念头，保险公司也相信，随着时间的流逝，他会改变这种想法，继续好好活下去。
通过这篇文章，翁爸想要帮助大家理解的是
常见的人身保险标准条款，包括犹豫期、等待期、不可抗辩条款、宽限期条款、中止与复效条款、保单贷款条款、保费自动垫缴条款和自杀条款等。
Ø 犹豫期——投保的“后悔药”
Ø 等待期——保险公司的观察期，亦是消费者利益的“保护器”
Ø 宽限期——缴费动荡的缓冲期
Ø 中止与复效——给投保人更长时间的考虑权/选择权
Ø 保单贷款——提供一种金融增值服务
Ø 自动垫缴——给遗漏缴费加了一把安全锁
Ø 不可抗辩条款——消费者利益的“保护伞”
Ø 自杀条款——保险公司的人性体现
这些条款的存在，对我们都有别样的价值和利好。
下期见...