终于有人能跟你说清楚等额本金与等额本息了

（今天绝对不是标题党）

等额本金、等额本息，看得有点晕，为了让你不晕，我决定，全文把“金”、“息”两个字加粗。不得不称赞一下自己是个贴心的妹子。别跟我说可以换字体颜色，没这个功能

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昨天说了按揭贷款，今天说一下按揭贷款两种还款方式到底是怎么一回事。

经常听到有人自信满满的说：“我知道，等额本金就是本金多还一点，利息少给一点，等额本息就是本金少还一点，利息多给一点。”甚至在很多打着经济、金融旗号的媒体也传播用等额本金还款可以省利息。

今天，让我来告诉你，所谓“省利息”的真相。

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智商分割线：

如果你自信属于高智商人士，就按顺序看下去

如果你高中数学都学得很困难，就直接跳过去看最后的结论吧。

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先来温习一下利息公式：利息=金额*利率*期数

这里说的金额，是指当月的贷款余额。按揭是每个月还本付息的，所以利率应该用月利率，期数是一个月，可以直接写成“1”，所以上述公式可以直接写成：

每月利息=贷款余额*月利率

1、不管是哪种还款方式，每个月归还的总额都是“当月应还本金”与“剩余的贷款金额在当月所产生的利息”之和。

2、两种方式的差别是：计算当月应还本金的方式不同，以及由于贷款余额不同所产生的当月利息的差别。

上面两句话有点拗口，但你必须只字不差地阅读，没理解这两句话，下面的内容你就没法看明白了。

小平向银行申请了一笔100万元的住房按揭，还款期限是20年（240个月），年利率4.9%（月利率4.08‰），以下分别用两种方式计算月还款额和利息支出。

等额本金（又叫递减法）

贷款本金平均分摊到每个月，利息逐月递减。计算公式：

列个表格容易看

这个表告诉你3个信息：

1、每个月归还的本金是固定的

2、每个月的利息随着贷款余额的减少而减少

3、刚开始的几个月利息很高，后面几期利息已经很少了。

再画幅图给你看看就明白了：

红色代表本金，绿色代表利息

等额本息（又叫定额法）

把本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

这种方法的定义比较好理解，但公式比较复杂，不像等额本金法那样可以明显地区分出本金和利息。先不管公式，反正管了你也算不出来，直接看用excel计算出来的结果就可以了。

这个表告诉你5个信息：

1、等额本息法每个月还款总金额是固定不变的

2、每月归还的本金越来越多，就是前期很少，越后面越多

4、利息还是按照剩余的本金计算的，越往后，利息越少

5、第1个月，两种方法的利息是一样多的。

再看图

红色代表本金，绿色代表利息

~~这么图文并茂，我也是拼了~~

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看不懂的就直接看总结

1、不管用哪总方法，利息也是按剩余本金*月利率计算的，越往后，剩余本多越少，所以利息都是递减的。

2、等额本金法前期还本金多，从第2期开始，剩余的本金少，所以从第2期开始，利息就会比等额本息少。

3、两种方法计算利息的原则是一样的，利息多还是少，取决于你归还本金的速度。

说到这里，终于可以解释大家的误区了

许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金法就可以节省利息，实际上根本不是那回事。

贷款利息的多少由剩余本金决定的（这句话今天说N遍了）

大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。

因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。

两种方式的优缺点

不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同还款能力的人而设定。

1、等额本金法

优点：归还本金速度快，支出利息总额少

缺点：前期还款金额多，还款压力大

适合：还款能力较强的人

2、等额本息法

优点：前期还款额少，还款压力小

缺点：归还本金速度慢，支出利息总额多

适合：还款能力较弱的人

真正的干货在这里~~~~

下面才是我亲自总结出来的小窍门，独此一家，别无分店

1、一般来说，我建议大家优先选择等额本息法。因为很多人刚买房，刚给完首付和各种税费，还要考虑装修，资金压力较大，所以应选择还款压力较少的方法。

2、等你过完支出较多的前几年之后，资金宽裕了，再提前还款，可以多次部份提前还的。一般银行在3-5年以后，就不收提前还款违约金或者只收很少。记住，只要本金减少了，利息自然会减少的。

3、如果你是土壕，还款能力很强的，也是选择等额本息法，只是缩短供款年限，15年的等额本息法比20年的等额本金法，前期还款能力更少，但支付的总利息也更少。

15年等额本息，月还款额7854元，利息总支出413696元

（计算过程省略2000字，有兴趣自己算去）。

也就是说：

采用缩短还款期的等额本息法，兼备了还款压力少，利息支出少两大优势

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下期预告：

信用卡利息怎么算

至于下期是什么时候~~~~~~~看心情吧！