大额住院医疗保险详细分析——“平安e生保”们怎么挑选

保险产品随着保险市场的不断成熟和扩张更新迭代新，创新型产品不断涌现，给中国这一保险新兴市场不断注入新鲜血液，今天我们来聊一聊“一年期大额医疗报销类产品”，或者说“平安e生保们” 的种种（平安e生保、众安尊享e生、新华康健华贵、泰康健康尊享、华夏医保通等等）

此类产品的特点：

1、保费低，保额高

2、免赔额高

3、报销范围广（含自费药）

以30岁有社保的男性为例，这类产品平均300-500元的年度保费可以保障100万的报销额度（一般10000元以上的医疗费用按100%报销），只要二级及以上的医院都涵盖在内，而且只要合理且必须的医疗费用都可以报销，打破了社保用药体系的限制。

这类产品真所谓客户最想买的产品，保费便宜、保额高，又没有社保用药限制，只要住院就能报销，只是免赔额一般较高，这是唯一的一个让投保客户顾虑的事，从整体产品形态来看，很具有吸引力，但我们不能只看表面，保险产品最重要的东西是“保险合同”，我们来看看合同里到底是怎么写的。

此类产品注意事项：

1、根据自己的社保情况购买：

这类产品投保时大多都是免赔额以上100%报销的，投保时会询问是否拥有社保，保费会因没有社保而提升一些，但如果自己拥有社保，按照有社保的保费投保，而理赔时没有使用社保，这时保险公司一般不会按照100%报销，而是会降低报销比例，如按80%，甚至60%报销。

2、保障细则会有部分是限额赔付的：

大额医疗产品都会有一个总体保额，如50万、100万等等，但会根据各家公司的经营思路，规定不同的细则赔付限额，如床位费、膳食费限额500元/次、特定门诊报销限额4万等等，这些需要投保时看清产品条款。

3、住院前后7日门急诊：

有的公司会含有住院前后7日门急诊的报销责任，这也是相对人性化一些的设计，算是锦上添花的设计，但并非核心竞争力。

4、同一次住院特别说明：

因同一原因住院，前一次出院的时间与下一次入院的时间间隔未达到30天，一般视为同一次住院，这一点提示给读者。

5、保大不保小：

高免赔额不适合小额医疗，如5000元、1万元以下的部分是需要全额自付的，因此没有社保和有日常小病门诊、住院医疗报销需求的朋友需要搭配低免赔甚至0免赔的产品作为日常医疗的保障。

6、保障漏洞：

这类医疗险属于报销型产品，虽然可以报销范围很大，但有很多损失是无法弥补的：如确诊恶性肿瘤后，治疗期间家属额外花销/护工的费用也是不小的开支，此之外还有一块非常巨大的隐性损失——治疗期和恢复期自己的工作收入/奖金损失。

注：医学上统计治愈率，一般会使用“五年生存率”这个指标——指肿瘤经过各种综合治疗后，存活五年以上的比例。

用五年生存率统计治愈率的科学性在于：肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%，少部分发生在根治后5年之内，约占10%。

所以，肿瘤根治手术后5年内不复发，再次复发的概率极小，因此判定术后5年仍然生存的患者，就基本视为痊愈，这5年内患者一定不惜一切代价巩固治疗，百分百地配合医生定期检查，防止复发，这五年内暂且不提医疗险是否停售，是否可以续保，只看5年内不工作的收入损失，生活成本就是一笔巨大的负担。这5年内的花销谁来承担？中断的收入谁来补充？医疗险显然是解决不了的，这就需要配置重大疾病保险，或者防癌险等给付型产品。

7、续保风险：

1年期医疗险或者重疾险，都是消费型保险，保费低，保障高，但是随着年龄的增长保费会提高，更需要注意的是，如果续保中途停险，不接受续保怎么办？这是一个巨大的风险因素。

一款产品停售或者不接受续保时，选择其他保险公司的其他产品是一种选择，但重新选择产品有两个风险点：

（1）重新计算等待期：

黛玉身体一直不好，购买了某大额医疗险，续保5年后停售不接受续保后，她就换了一家保险公司投保新产品，但需要重新计算30天的等待期，在这期间患病是得不到理赔的，这是很大的风险。

（2）重新进行如实告知：

还是刚才的案例，黛玉投保后的5年内经常得病，报销过很多次，待产品停售选择新产品投保时，如实告知了5年内2次比较大的疾病治疗史（如支架手术等），新保险公司以风险较大为由，给黛玉发出了拒保通知书，让人心生遗憾。

当然，这类产品有的公司是提供“保证续保”责任的，但详细分析各家公司的保证续保条款后，发现了风险点：

（1）虽然保证续保，但保费未来提升概率高且提升幅度不可预期，看如下条款：

（2）虽然保证续保，但停售即停止续保，看如下条款：

（3）虽然保证续保，但必须投保足够的特定主险。

如必须购买1万-2万保费的年金保险（10-20年缴费），才可以附加此类保险，否则不允许单独购买。

（4）虽然保证续保，但整体理赔额度有限制。

总结：

以上的综合分析，看出各家公司的大额医疗保险各具特色，也都有缺陷。我们个人应该购买哪种产品最好、最贴合自己的需求，需要综合个人整体保障规划或者家庭整体保障规划分析，大额住院医疗只是其中的一小部分，如果单独分析及购买这类产品，就像做家庭装修，没有确定整体风格，没有设计整体布局，就先去宜家购买了一款性价比很高的衣柜，产品虽然又便宜又好，但可能与整体格格不入，建议参考笔者前期的整体规划文章，为自己和家人设计最为恰当的保障计划。