前一篇文章提到了资产配置的问题，今天来谈谈资产配置和理财投资在不同阶段的家庭中该如何调整。
首先，先探讨一下工薪家庭想要做好理财投资，应该从哪些方面入手：
1、开始记账
针对工薪家庭，大部分家庭的收入还是有计划性和可预测性的，所以要好资产状况和支出分析。
在这基础上，养成记账的好习惯，建议使用EXCEL和或相应的APP记录，制定自己的资产负债表，清晰了解自己的财务状况和资金结余。
2、风险转移
针对自己的债务或财务风险缺口，要匹配适合的保险来做风险转移。
3、制定目标
制定家庭短中长期的理财目标，比方建立风险金，教育金，养老金，换房计划等，匹配上合适的理财产品，匹配过程中，要注意产品的流动性和风险属性是否和自身要求一致。
不同家庭生命周期的理财方式有哪些？
家庭生命周期是指：家庭随时间推移而不断成熟的过程中所经历的各个阶段。
家庭的不同阶段有不同的财务状况，有不同的风险承受能力，有不同的理财目标。因此个人和家庭理财应该根据不同的人生阶段，进行有目的的规划。
通常来讲，家庭生命周期可以分为四个阶段，即筑巢期、满巢期、离巢期和空巢期。
第一阶段：筑巢期
合理安排家庭支出；
定义：从结婚到子女出生；
特征：家庭成员数量随子女出生增加 ；
夫妻年龄：25－35岁居多；
资产：资产有限，但由于年轻，可承受较高的投资风险
由于该阶段夫妻的经济收入增加且生活稳定，这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品的保障，为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品，贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。
投资建议：
结婚成家后，在原有保险的基础上应该再考虑购买寿险及大额的重大疾病保险，同时为子女教育做好准备，因为此时，个人责任加重，寿险保额应该可以覆盖当期负债及子女的抚育费用，重大疾病保险的保额则应该可以覆盖一次重大疾病的治疗费用，以10万-20万元为宜。此时的保费支出占家庭总收入的10％为宜，其中至少5％-6％保费支出应该花在健康保障上。
第二阶段：满巢期
适度进行风险投资；
定义：从子女出生到其完成学业
特征：家庭成员固定；
夫妻年龄：35－50岁居多；
资产：资产逐年增加，应开始控制投资风险
该阶段的最大开支是子女教育、保健医疗费等。在这一阶段里。随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。
投资建议：
考虑以创业为目的的投资，可将可投资资本的30%投资于房产，以获得稳定的长期回报；40%投资于股票、外汇或者PE；20%投资于银行定期存款或债券及保险；10%留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。
步入中年后，子女逐渐长大，原有的贷款逐渐还清，加上之前的财富累积，一般经济实力较为雄厚，可以考虑购买年金保险万能险等新型产品，把这些产品作为日后养老资金的来源之一。
第三阶段：离巢期
谋划储备退休金；
定义：从子女完成学业到夫妻均退休；
特征：家庭成员数量随子女独立逐步减少；
夫妻年龄：50－65岁居多
资产：资产达到最高峰，应降低投资风险准备退休金
在该阶段，由于自身的工作能力、工作经验、经济状况都已达到高峰状态，因此最适合积累财富，理财重点应是扩大投资。可以进入各种投资渠道进行组合投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外若养老金还没有准备充分，还要追加存储一笔养老资金，养老保险是较稳健、安全的投资工具之一。
投资建议：
将可投资资本的30%用于股票或同类基金；50%用于定期存款、债券；10%用于保险；10%用于活期储蓄。之所以加重债券类投资，主要是考虑到工作收入的增加，实际投资额增大，采用这种配置其目的是适度降低操作风险，力求资产稳健增值，且债券的投资收益受市场波动影响较小。随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险险种上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险等。
第四阶段：空巢期
资产保本最重要；
定义：从夫妻均退休到二人中一人过世；
特征：夫妻二人或只剩一人
夫妻年龄：65－85岁
资产：逐年变现资产，以固定受益工具为主
退休以后的这段时间以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二，主要以稳健、安全、保值为理财目的。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资。若有一定的投资经验和能力，可以进行少量的风险投资。当夫妻中的一方过世，家庭就进入了解体阶段。
投资建议：
对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。在退休后，更应偏重生存利益，因为此时的责任最轻，寿险保障的主要目的在于传承财富而非保障身后亲属的生活品质，此时的保费支出可以大大降低。
面对不确定的投资环境，为达到降低投资风险，获得长期稳定的收益，在善用资产配置的同时，还应采取灵活机动的操作手段，对自己的资产配置进行定期检查，通常一年检查一次，并根据检查结果，进行投资产品调整和投资比例调整，从而力求达到或超过预定收益目标的目的。
