一，投资有风险
我们一定要在家庭保障做好的基础上，再拿剩余的钱投资
二，保命的钱（第二账户至关重要）
对生活做好规划，才能收放自如。高枕无忧。
三，普通保险（不能满足我们的需要）
生活中，我们绝大多数人都有保险，比如我们的社保，农村居民的医疗保险、上班族的五险一金。
但社保提供的保障不能完全满足我们的需要，甚至只能满足我们很小的一部分需要。
四，意外无处不在，配置保险很重要
车祸意外处处发生，那人的意外呢，除了交通意外之外，地震，泥石流，花盆砸中楼下路人，等等天灾人祸，这些悲剧每天都会在我们身边上演。
意外无处不在，我们谁都不知道明天和意外哪个先到来。
我们最终离开这个世界，百分之九十的人都逃不开两个原因，意外和重大疾病
如果汽车没有买保险，那淹水、撞车的情况下我们只能自己掏几千、几万甚至大几万去维修了
如果不幸撞到了人，赔偿就更高，甚至会让一个家庭倾家荡产。
那如果家庭顶梁柱遭遇了意外呢，其他的家庭成员生活质量就会严重下降
如果家庭成员有未成年人的话，可能因为家里缺少主要挣钱主力，孩子的整个人生都会被改写
现在医院里重大疾病普遍年轻化发展，几岁，十几岁，二十几岁、三十几岁得恶性肿瘤的人很多
五，保险的本质――风险转移
如果我们购买车险，意外险，重疾险，当上面这些灾难来临的时候，保险公司可以出钱，解了燃眉之急。
保险虽然不能阻止意外和疾病，但是保险可以在这些灾难来临的时候，使伤害不再进一步蔓延。
所以保险的本质就是风险转移
六，不买保险――你的资产就是在裸奔
有些人，只爱存钱，任何保险都不买，认为买保险没有存钱实际
如果你的家庭不配备保险，那你存的钱，就一定是你的吗？
如果你不买保险，当灾难发生后，这笔钱也许就是医院的，赔偿给别人的。
总之不再会是你的钱。
只有给家庭配置必要的保障型保险，你存的钱才是你的钱
保险将风险转移给了保险公司
记住一句话：
家庭没有配备保险，等于你的资产在裸奔。
保险是对家人，对自我的最有效的保障。
七，怎样正确买保险
1,买保险的基本选择是什么？（经济支柱优先买）
家庭成员，最应该给谁买保险？（经济支柱）
有条件的话，每个人都应该买保险，谁在家庭的经济责任最重，谁的保额就应该最高。
投保的原则是，先给家庭的顶梁柱买足重疾险和意外险
然后才是老人和孩子
当老人和孩子出现风险的时候，家庭顶梁柱还有一定能力来帮助他们
但是家庭顶梁柱出现风险了，家庭中其他成员的生活就得不到保障。
现在人们买保险的习惯是先给孩子买保险，因为我们中国的父母心中孩子永远是第一位的，但是如果孩子父母遇到了大的风险，谁还能给孩子未来的生活保障呢
2.给家庭顶梁柱应该配备哪些保险（意外险，重疾险，寿险）
市面上保险的种类可是超级纷繁复杂。
重点你最害怕什么就买什么
我们最害怕的就是意外和重疾
意外险和重疾险这种提供最基本保障的保险是最应该提供，人人必备的
如果你家庭的保单里只有理财险，教育金，那么意外险和重疾险是你必须补齐的
因为在重疾和意外发生的时候，理财型的保单不能给你提供及时的帮助
如果是家庭唯一的经济支柱，或者承担了绝大部分收入来源，还要注意配置寿险，否则因为去世的打击也是巨大的
这一部分大家能听懂吗？好理解吗？（能听懂，能理解）
3.重疾险种类都那么多，具体应该选哪种？（要适合自己的）
市场上的保险种类按保障内容来说大致分为 意外险、重大疾病、寿险、理财险等等，这个好理解。
①而意外险、重大疾病险再细分下来又大致分为消费型、返本型
②重疾险还可分为 定期消费型、终身保障型、分红型等等。
③消费型保险即像车险一样简单，如果出险，保险公司赔钱，如果不出险，保险公司不还保费。
④返本型，即在保险期内出险赔钱，不出险则返还保费。
⑤分红型，即保险期内出险赔钱，另外定期分红。
听起来大家都觉得返本型、分红型是不是更好的一种保险？（觉得还可以，但是感觉还是要考虑好，觉得天上不会掉馅饼）
赔偿额度也是一样的
听起来返本型、分红型是更好的一种保险
但是请记住，羊毛出在羊身上
所有的返本和分红都是建立在你交付了比消费型保险多很多的保费的基础上的。
任何险种的存在都有它的理由和适合群体，没有不好的保险，只有不适合自己的保险
所以我们要根据自己的实际情况来确定选择哪种保险
举例子：
①首选意外险，便宜，杠杆大――选择的是每年缴的纯消费型的意外险（公司带的意外险要考虑保险额度）
我家里有房贷，家庭经济主要来源是我老公
最害怕的就是家庭顶梁柱的重疾和身故所造成的一系列影响
所以我在给老公配置保险的时候，第一买的就是意外险
因为意外险 便宜，杠杆大。
选择的是每年缴的纯消费型的意外险，非常简单，每年交几百，身故和全残保几十万，不出事就不返钱的那种
我们的工作没有带
很多工作自带保险，你也要自己查询，这个保险额度。
很多公司带的意外险，意外身故的保额是5万或者10万，自己考虑一下这个保额够不够
交几百，保几十万，这个杠杆是非常大的
②买重疾险+寿险（买保到60岁的定期消费型）
那么是选定期消费型还是终身保障型呢？
终身保障的其实相当于返还型保险，不是消费型
保险推销员说，重疾险一定要买终身的啊，因为你不知道自己什么时候生病，如果买定期到60岁的话，很多重疾都是60岁之后才发生的，这样你的钱白交了，也得不到保障。
他们说的有没有道理，话是对的哈。
但是班班是学习过理财知识，有量化思维的人。所以自己拿起笔算了一下。
请看班班拿某保险公司的一个险种为例做的计算给大家看一看。
这是班班给自己老公算的某公司的重疾险+寿险：
它们保障的内容一模一样，都是在保障期限内，发生指定重疾或者身故，赔付40万
只是保障期限不同。一个保到60岁，60岁后依然健康不返钱。一个保障至终身，即任何时候重疾或身故，均赔付40万。
60岁之前保障一模一样，60岁之后一个没有保障，一个有保障。自己交的保费差别比较大。
③对比
60岁之前保障一模一样，60岁之后一个没有保障，一个有保障。自己交的保费差别比较大。
我们先来假设一下：
假如，60岁之前需要用到保险，那是不是买保到60岁的定期消费型的更好，因为这个比买终身型的每年少交近7000块钱。
这点好理解吧？（恩）
假如，60岁之前依然健康，60岁之后发现重疾，虽然我们没有了保险的保障。
但是这么多年总保费我们少缴了25万多呢
如果从买保险那一刻开始，我把每年省下的这笔钱，拿去做投资理财，专款专用，只用来做他 60岁之后的重疾专用金。六十岁之后会是多少钱呢？
按照年化5%的收益，这个可是普通银行理财，或者债券基金、国债一类的收益哦。算是基本无风险收益。
60岁后的收益已经50多万了，已经超过保险公司可以给的保障了
那如果60不得重疾，70,80才用到，那收益岂不是更多？
这是50万存10年，按照5%产生的复利，70岁的时候已经81万。
这是50万存20年，按照5%产生的复利，80岁的时候是132万。
是不是都远远超过保险公司能给的保障啊。
这点大家看懂了吗？（懂了）
如果是班班现在进行定投的指数基金，年约12%的收益，最终收益多少呢？
142万，哇哇哇，60岁之后可以有140多万，是不是远远比40万多很多呢
④#问：那既然这么高的收益 干嘛还要买保险呢，直接全拿去投资不好吗？
答：这个问题问的好。我买保险，第一年交5000多，但是如果需要用的话，保险公司会赔付我40万，短期内我现在有没有40万，理财需要长期积累，依靠时间、复利，才能越来越多，但是短期内我们是不是还是需要保险公司给我们提供的 这个杠杆，在我的家庭短期需要保障的时候，是不是这个保险的钱还是需要花的。由此看来，保险只是提供一种保障，并不是一种很好的投资品，它的投资收益性远远低于其他的投资品。所以我们在一个关键时期内做好保障就好，不要想依靠保险赚钱
这一点大家都理解了吧？（理解了）
⑤为什么要买60，而不是50，或者70呢。
我的原因是50岁之前老公还没有退休，房贷还没有还完，孩子学业还没有结束，也没有成家，家庭花钱的地方还很多，他还是家庭的顶梁柱，需要保险的这份保障。
60岁以后，他已经退休，不再是家庭顶梁柱及挣钱主力。家里房贷已还完，孩子也基本成家。如果不幸得了重疾，有自己普通的职工医保，治疗上基本有百分之七八十的保障，其他的额外费用，自己手里的积蓄或者最不济，孩子也可以帮忙承担。
70岁的话，重疾险的价格就很贵了，和终身型的比较接近，也是觉得性价比比较低。所以最后选择了投保至60岁。
60岁是重大疾病的分界期，可能60是大概的退休年龄。
对，现在我们觉得买纯消费型的，可以接受了吧
但是很多人第一次听，完全不能接受
他会觉得我每年交5000多，交20年，十几万，60岁以后我不得病，一毛钱都不给我。
我买终身型的，虽然一年交1万多，交30多万，但最后总会给我40万的
他们比较容易接受这个。这种思维方式犯了一个什么错误
忽略了金钱的 时间成本。
虽然最后会给你40万，但是8,90岁的时候给你就说4,50年之后了。
这4,50年金钱的时间成本就完全错过了。
保险员推销这个很大的原因是，很多人愿意买这个。还有一个原因，很多保险员自己都想不明白哪个更合适？
班班通过这么长的篇幅来给大家举我自己的例子
同学们学到了什么呢？
（消费型的保险更好，保险就是保障，不要靠保险赚钱）
1.买保险一定要根据自己的情况，从实际出发
最适合自己的才是最好的。
班班懂得一些投资理财知识，所以更愿意买定期型的消费险，而拿两种保险的差价去投资，赚取更多的钱。
来获取60岁以后比保险公司更高的保障。
但是对于永远月光，只知道把钱放银行活期的人来说，这笔钱放保险公司就更好
在起到保障作用的同时，还能强制储蓄
2.保险业务员推销的保险不一定是最适合你的，即使是你的亲戚、朋友
因为如果他们没有量化思维、没有理财观念的话，他们自己都不知道哪种保险最好。
3,另外同学们应该也听到了很多买了重大疾病保险，但是生病保险公司不赔付的问题。
所以同学们一定要自己学会看保险条款、保障内容、保险责任。。。等保险合同里的内容。
4,保险公司发展推销员现在的模式依然是拉下线的方式，对学历没有具体要求，也没有严格的考核。
所以他们的人才层次和素质也是参差不齐的。
我们要通过自己所了解的保险知识来辨别保险的好坏，适合不适合，而不是简单的听保险员的推荐。
大家现在知道量化思维的重要性了吧
昨晚斑斑说，带你们领略量化思维的魅力，现在体会到了吗？
并且班班以前也是保险代理员，后来学了理财之后发现思维发生了颠覆性的改变，差别还是很大的。'
好了，最后再说一段重点
5,保险里最大的坑——理财型保险
我们肯定听过市面上的很多返钱型的保险产品，比如教育金，养老金，等等等等，总之承诺给你按月领钱，或者到多大年龄返钱的保险通通称为理财型保险。
这可能是几年前的一个产品了，但是这一类产品还是很常见的。
30岁开始，每年存2万，存20年，共存40万。31岁-60岁，每年至少领2000.我们先按照2000来算, 2000*30=6万、60岁的时候，一次性返还本金40万，以后每年还可以领2万
保险公司总是推出很多这种，貌似会让我们白拿很多钱的保险，好像最终我们真的能领到比我们放进去的多很多的钱。但是同学们。请不要忘记一个问题。。。。金钱的时间成本。
复利的魔力。
我们30岁的时候，每年存2万，等到交完20年的时候是多少钱?
我们先按照定存20年，按照无风险年收益5%的收益率来算吧
因为是每年都用定投，20年，所以用的是定投计算器来算，按照存20年5%的利率,可以看出来是661319.
那50岁到60岁的时候我们没有再增加本金，但是我们前期的661319可以让我们继续赚钱，大家再用复利计算器算一算
看到了吗？如果按照年5%的无风险年收益来算，我们自己的钱到60岁以后是107万多
保险公司60岁的时候返还给我们的钱，本金40万，加上前30年的每年2000，是，46万。107-46=61万，也就是说，保险公司给我们46万后，还剩下61万
这61万如果不再做任何的投资，保险公司每年返还我们2万，还要返还30年。这时候我们都90岁了。谁能保障自己一定能活到90岁，把这笔钱领到手
但是如果这61万在我们自己手里，30年的复利又是多少钱了呢？细算下去，是不是我们更吃亏
这还只是用5%算的，如果小白课结束，大家都学会了基金定投，平均年化收益10%，是不是更夸张
这个计算同学们下去可以慢慢算，和刚才计算的重疾险类似。
总之一句话，理财型保险，是一个大坑。（理财型保险，是一个大坑。）
学习过投资理财知识的小伙伴，建议不要碰
我们拿买理财型保险的钱，给自己定投养老金、给孩子定投教育金到期的收益要比保险公司高的多
保险的关键是保障。不是投资