银行理财收益高达年化11.8%，风险等级如何看

老百姓总有一种可怕的认知惯性，觉得钱放在银行里是最安全的，进而推导出用闲钱买点银行的理财产品，风险不大，但实际上银行理财也有猫腻。

在银行买理财，不等于买银行理财

你们要分清，理财的发行主体是谁？发行主体一共分两种：第三方发行（银行只负责代销），银行发行（银行自己的）

诸葛理财来解释下这两种方式，用大白话来说是什么意思。

第三方机构发行：俗称银行代为销售，也就是银行帮助第三方理财机构卖理财产品，包括基金、保险、信托、黄金等等。银行收取手续费，不对理财产品的盈亏负责。注意了！银行不对你的亏损负责，如果本金出事了你没处哭，对于第三方机构的理财产品望谨慎购买。

银行发行（自发）：这个安全性相对比较高，发行主体是银行，银行自己的理财产品有R1-R5五档，风险逐渐增高，收益的波动也越来越高。银行理财产品安全倒是安全了，但有一点点不完美的地方，假设银行跟你说收益率在5%左右，实际也就4.6%左右；如果你买的产品是99天期的，实际你的资金占用期要到107-109天左右。以上说的日期均指工作日，所以算好日子，别半路杀出个节假日，你的资金可就又多了几天空置期了。

大家必须知道，银行自行发行的理财产品必须通过银行渠道销售，不得由第三方机构销售，如果发现第三方公司销售以银行理财为名的投资产品，应高度怀疑其可信度。

银行理财产品的风险等级R1-R5

根据风险属性划分，保守的投资者购买R1、R2就够了，超过R3就意味着可能无法保障本金和收益。此外，如果投资合同中出现“股票”二字，那么风险等级至少在R3之上，说明无法保障本金。

一R1(谨慎型)

该级别理财产品保本保收益，风险很低

二R2(稳健型)

该级别理财产品不保本，风险相对较小

三R3(平衡型)

该级别理财产品不保本，风险适中

四R4(进取型)

该级别理财产品不保本，风险较大

五R5(激进型)

该级别理财产品不保本，风险极大

下图是国庆期间，各大银行的理财产品的介绍，有些用户可能会看到最高的年化达11.8%，起投金额是600万元（别光看利息高，这可是高门槛的人才能投）。还有一点要注意，在这个页面是并没有看到关于风险等级的介绍，需要点开看详情，如果是R4、R5的等级，而你又没有承受资金损失风险的能力就算了。

如何区分理财产品是谁发行的呢？

收益期是怎么计算的呢？

有的银行理财经理为了私利，误导客户认购没有过会、但和自己有利益关系的产品，我们把这种行为称为飞单。飞单的产品没出事皆大欢喜，产品一出事，银行就说这是理财经理的个人行为，和银行无关，他已经被开除了，你去找他吧。投资没有100%的安全，只要信息通畅、信息及时，风险并不可怕。

如何防范这种风险呢？看看合同上是否有银行的公章；如果没有，就看看银行官网上有没有对这个产品的推荐，或者打个电话到总行或者分行，问问这个产品有没有经过银行风控合规的审核。这样可以极大可能的避免飞单中枪。

关于预期收益，银行也有小心机

银行理财经理每月背负着非常沉重的压力和任务，导致他们不敢向客户过分提示风险，害怕客户不买了。以结构性产品为例，虽然这些产品有较高预期收益率，但是收益具有波动性，不代表最终一定实现，预期收益率不等于实际收益率。

银行的预期收益的3种分类：

一、保证收益型

收益是固定的，风险比较低，产品到期后你能拿到本金和约定好的收益，风险小的同时，你的收益会相对比较低，也就是所谓的保本保息。

二、保本浮动收益型

你投入的本金是可以保证不亏损的，但是利益就说不定了，银行会给你一个最高收益率，产品到期时能拿到的多少利润是不一定的。

三、非保本浮动收益型

既不保本，也不保证收益，风险相对比较高，如果你购买非保本浮动收益型理财产品，你就要承担所有风险责任。

理财专区销售

根据规定，银行应当在网点专门区域销售自有理财产品和代销产品，销售专区应有明显标示。

如果我们去网点购买理财产品，银行工作人员应该引导客户前往专门区域开展理财推介和销售，这个区域一般与现金柜台分离，且有明显的标识。如下图：

通过诸葛理财的漫话科普，你肯定知道了银行理财产品的小猫腻，下次去银行可要好好算算你的小钱钱啦，不要被银行潜规则了。