百万医疗到底坑不坑（一）

   从16年开始，保险市场上出现了一种新型的医疗险，最早由众安在线出品，出品后，市场哗然。保险公司都觉得众安死定了，肯定会赔穿。但耐不住这种产品一枝独秀，市场就吃这套。现在的保险市场不像以前，信息不对称，全靠代理人。哪个代理人先接触客户了，客户一般就选哪个的产品了。现在市场超级透明，各种比价平台。转过弯来了，保险公司也迅速跟进，在众安的基础上加以创新。现在这种产品卖的非常之火，周围很多亲戚朋友问我这产品坑不坑，下面我就详细的说说。

    其实在15年的时候，我就买过众安的一款和百万医疗类似的产品，这是我第一次买短险，和很多人第一次买保险一样，是听朋友说这产品特别便宜，而且当时确实身体不好，虽然没有明显的症状，但就是有点担心。于是在15年的12月4日购买了一款众安尊享无忧个人住院医疗保险。150元1份，包含的责任是住院医疗费用限额（不限社保）30万，其中药品部分限额是15万，重症监护床位是2000元/天，30天限额，年度免赔10000，赔付比例100%。还附赠了电话医生。

     听上去挺不错的哈，而且我就是那么衰，在16年的时候人生中发生了第一次住院，还做了个小手术，花了7000大洋。当我有点窃喜自己买了这个保险的时候，打开保单一看，你妹啊，1万的免赔额，我都没过线。一毛钱都不能报。电话医生我也没用，题外话，现在网上好多这种免费的问诊我试过特别多，包含平安健康的免赔在线问诊，春雨医生的，百度医生的，还有阿里健康买药的时候的那个问诊我都试过。个人觉得都不算非常靠谱，他们只能给你一些非常模糊的建议，多数时候都是建议你进行进一步检查，无法说出所以然。毕竟人家时间有限。平安健康的我也不知道是怎么回事，问诊时间是按照时常来的，然后医生一共都说不了几句话时间就到了。我觉得吧，这性质就有点像广播中每天晚上都会放的那种咨询热线，主要就是图个安心。说远了，总之我那保险没赔我钱。然后一年之后这保险就过期了，也没提醒我续保什么的，后来我看产品也下架了，就有了百万医疗。

   百万医疗包含两项责任1.一般医疗保险金 2. 恶性肿瘤保险金。（主要以众安的产品为例）

1.一般医疗保险金

此产品等待期是30天，等待期的意思就是在这段期间你出了事情保险公司是不管滴，因为现在是网上投保，有很多客户很鸡贼的，等自己有病了再去买，保险公司也不可能人人都去调查，成本太高，所以就有了这个等待期的概念。你买了之后30天出事我都不管，我就不信你能一直拖着，谁不怕死是不。不过如果一个保险你只买了一年，其实就是比较亏的，因为30天的等待期相当于你就只保了11个月。但是一般续保都是免等待期的，所以伙伴们注意了，选了一家之后千万要坚持住，不然就亏了。

很多人以为等待期退保是不收退保费用的，错！像众安的这款产品，一旦投保了，只要你退，至少扣保费的30%。妥妥的。毕竟只有疾病责任是有等待期的，而意外是没有的，而且一旦你买了，其实保险公司是要支付给平台费用的，比如你在一个中介平台买了，或者代理人推销给你你买了，那保险公司是要给人家付钱的，你想全额退，那佣金谁负担。

这款产品还有1万的绝对免赔额，也就是说不管怎么样，你至少要花掉1万块才能报。当然了，如果你除了社保和其它的政府公费医疗外，还有别的商业保险，假设治病花了2.5万，在A公司是没有免赔的，你报掉了1万块，然后拿着A公司的单子，来找百万医疗，它是可以报剩下的1.5万的。

一般医疗保险金又分2大部分，住院医疗费用和特殊门诊医疗费用。

其实本产品最最核心的也就是这个住院医疗费用了，住院又包含两类，疾病住院和意外住院，其中意外住院是没有等待期的，也就是你今天买了，明天发生意外了，住院了，那保险也是保的。而疾病有30天的等待期。那么住院是个很笼统的概念，住院费用里又有哪些能报呢？床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等。基本上医生带你做的那些都能报。条款中有特别注明，怀孕，牙科，视力矫正的那些费用不能报，另外就是一百二十天内接受扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗不能报。还有就是急诊观察室，入院体检的不能报。住过院的都知道，住院前要做心电图，乙肝，等等检测的，这些不能报。还有最重要的最重要的器官本身的费用是不包含的。比如腿断了要弄个人工韧带，大几万的那种,不好意思本保险不报。白血病要换骨髓的那种，造血干细胞的获取费用也不报。倒是没写那些人工支架的费用报不报，待求证。。。。这些其实有时候蛮贵的。

总起来说，大部分的都能报，讲真的，住过院的人都知道，到了医院你就是任人宰割的，我当时住的中医院，医生说耳朵贴小点的一种办法有助于缓解术前紧张，然后护士就进来了，我连问都没问就做了。然后术后，医生让我照一种红外灯，说是有助于伤口恢复，然后我也没问价格就做了。不然呢，挑三拣四，惹的医生不高兴，然后不会有什么好下场的。这些你当时并没有想到的费用其实多了也是一大笔钱呢，这些这款保险都能报。还是不错的。

很多人会买意外险什么的，其实有了百万医疗也可以不买，因为意外引起的住院，百万医疗也是可以保的。

还有就是特殊门诊医疗费用了，因为这款产品主要是保住院的，那如果得了重疾或者做了器官移植之后是有很多后续花费的，后续花费不可能都在住院环节完成，很多是在门诊，门诊费用很贵的哦，那咋办呢，于是有个这个特殊门诊医疗费用。请注意是特殊门诊，不是特需，这是完全不同的概念。（1）门诊肾透析费；（2）门诊恶性肿瘤治疗费（3）器官移植后的门诊抗排异治疗费。就这三项，多了没有。可以看出这些治疗主要是重疾才会遇到的，非重疾根本用不到。缺胳膊断腿的后续门诊费用，这款保险还是不包含的。

好吧，今天太晚了，没有鸡血了，先写到这。其实名称相近的产品，责任却完全不一样是很有可能的，买保险一定要抽丝剥茧看条款才能发现各个保险公司的不同。

保险本没有坑，所谓的坑就是你以为它会给你钱，而其实却没有，所以一个大惊从早到晚失色，觉得自己被骗了。