蝴蝶效应：房贷还得越早越容易吃亏！

蝴蝶与龙卷风

文/七蒙主

买房对大多数人来说都是一件大事，衣食住行，住通常是生活中一笔大开销。像押了一个很大的宝，筹码越大越紧张。

很多朋友选房前就很纠结，选房后还纠结：要不要全款？贷款多久合适？买完了都住上了再纠结：有钱的时候，要不要提前还款？这其实都是相同的问题，贷款需要还一大笔利息，到底合不合适？

因为最近房贷开始收紧，房贷的负担也急剧上升。“北京从5月份起，首套房将执行基准利率，也就是4.9%的年利率，二套房的贷款利率则将在基准利率基础上上浮20%，也就是执行5.88%的年利率。”

这其中的差异很明显，例如按基准利率贷款，月供10000元；首套房以前85折优惠，月供8500元；二套利率上浮20％，月供为12000元。30年利息能差100万左右，很多人更着急提前还贷了。

除了土豪以外，全款或者提前还贷的决定，表面上看似很小，比别人少还了利息，实际上可能引发蝴蝶效应。

“一开始十分微小的变化经过不断放大，对其未来状态，会造成极其巨大的差别。”

当然这种混沌的现象，需要比较长一点的时间，往往才能看清楚。

机会成本：必须放弃别的投资收益

在资金有限的情况下，本来贷款你可以买个舒适的三居室，但是全款你只能买个两居室，甚至只能买一居室。而提前还房贷，你放弃的有可能是一个改善居住的机会，出去旅行或者提升生活品质的机会，甚至一次重要的投资机会。

双鸟在林，不如一鸟在手。

资金在自己手上，如果有投资理财的能力，跨过资金门槛的时间越短收益越大。用1万本金理财与10万本金的差异不只是9万，而是收益扩大9倍。如果你还是没有感觉，可以把收益差异换算成900％。

生活中如果你想激励自己，就可以向上面一样把数字放大，给你大脑的刺激会不同。有人的一天就是一天，有人的一天是24小时，还有的人1440分钟。

政策红利：假设房贷利息能抵个税

利息抵个税政策虽然现在还没有确定，但是一旦有类似这样的政策，少支出其实就等于盈余。如果你提前把房贷还了，就只能眼睁睁地看着别人享受政策的红利。

有时候会出现一些事情，成就随机致富的傻瓜，看似别人并没有努力地去寻找，但是致富的机会悄然降临，这不仅仅靠运气。

也许到时候全款的人或者提前还贷的人，又开始抱怨这样太不公平。但是，政策不可能做到人人公平或者绝对公平。低收入者能享受保障房计划，而一部分人收入虽然超标，但是并不富裕。利息抵个税说不定是夹心层的福利，风水轮流转而已。

黑天鹅事件或者大的机遇，通常比我们想象中的要多。但是有些人喜欢钻牛角尖，就准备一个锅接馅饼，而有些人一开始就准备了五个八个。即使是随机致富，一般也呈正态分布，占据有利位置也很重要。

中产焦虑：只有负债能跑赢通胀

保值增值是个全球性的大问题，所以中产阶层最容易焦虑。虽然财富比上不足比下有余，但是中产阶层最能感受的到“逆水行舟，不进则退”的压力。甚至中产阶层的投资有时候是被动的，并没有期望有很大的收益，只是想减少财富缩水的程度而已。

纠结要不要提前还款，是因为房贷表面上看就是一项负债，现阶段信用体系还不完备，利用价值较低。而好的负债其实是一项资产，说房贷是个人提款机稍微有点夸张，大多数人的收益还达不到。但是负债能跑赢通胀，从历史数据来看也没多大问题。所以，中产阶层偏爱不动产，也有一定的原因。

总资产＝净资产＋负债

这个公式大家都已经很熟悉了，但是对其视而不见，事不关己。导致大多数人一直都拿自己的净资产跟别人的总资产比，犹如以卵击石，其实胜负早已确定。

假设提前还贷100万，放弃年收益10万元，利息抵个税3万元，跑赢通胀2万元，就算一年差异10万元吧。过个三五年你才反应过来，这时候正好有个30万的投资机会摆在你面前，但是你手里没钱又怕承担任何风险，所以又错过了。然后是100万，500万，痛心难过后悔，只怪醒悟得太晚了。

而手握资金的人进入快车道以后，你再想用同样的赚钱方式就很难再追上了，无奈现实就这么残酷。如果进行回顾，也许就是你之前没有慎重考虑房贷这件事情，引发的蝴蝶效应而已。以上例子纯属虚构，如有雷同纯属巧合，不必对号入座。

一失足成千古恨，再回首已百年身。

无知者无畏，在教训中不断总结经验，才能不再犯同样的错误。幸运的是，我们生活在一个充满变化的时代，最不缺的就是颠覆、超越、逆袭的机会。