保险的作用
保险不是用来赚钱的，是尽量少亏钱。对某些月光族来说，买保险可以储蓄。
- 为啥说保险不是用来赚钱的?
大部分保险业务员首推的保险都是万能型、理财型，一年交1万，交20年，N个10年之后变成上百万、上千万……。听起来很棒吧，感觉赚到了对不对，但你有没有仔细想过你到是为了买保险还是买理财，把多种功能结合在一起的产品看起来很美，用起来是否舒服呢？
不要被数字迷惑，保险业务员可能不会主动告诉你，那是演算表，这东西的收益是没有办法保证的，唯一能保证的就是N年后拿回本金不是问题（哈哈，注意是N年后，N年内想退保，连本金都拿不回）。还是用这些钱自己理财合适（就算只能做到相同收益）。随手在网上找了个分红险的介绍：
中国平安“赢越人生”分红型年金保险投保案例：
王先生为0岁的儿子小王投保赢越人生，年交保费390910元，3年交费，保额100000元。希望通过专款专用的规划，实现对孩子的财务支持。
保险利益：
1、快返金：小王的保单第一周年：117273元（首期保费30%）；
2、固定金：小王1岁—终身，每年返还20000元（保额20%）；
3、分红金：中国平安利润70%分红；
4、传承金：小王身故时，一次性返还1172730元（所交保费与身故时现金价值两者较大者）；
5、聚财金：所有返还，若不领取，则进入聚财宝账户复利增值；
6、关爱金：若投保人老王身故或全残，则被保险人小王每年领取保额的40%，每年40000元直至18岁；
7、应急金：现金价值的80%及聚财宝贷款。
8、千万金：投保人老王首年享有1000万的航空意外保障。
以上返还进入聚财宝万能账户二次增值（按照中档利率4.5%）：
20岁时聚财宝账户价值：230万元；
30岁时聚财宝账户价值：357万元；
40岁时聚财宝账户价值：554万元；
60岁时聚财宝账户价值：1335万元；
80岁时聚财宝账户价值：3213万元；
90岁时聚财宝账户价值：4985万元。
4985万,看完之后是不是很激动。
别急，我来简单演算一下。年交保费390910元（有钱人，羡慕），3年交费，共交117万，保额10万。
假如我们自己投资，分三年拿出本金，每年35万（注意：比保费少了4万），共105万（比总保费少拿12万）。我们也按4.5%（有人会说做不到4.5%的收益啊，稍微花点时间研究一下理财，按10来打算，任何人都能做到这个年化复利，如果你做不到保险公司就更做不到了）的收益算。
前三年计算起来费点事：35*1.0453+35*1.0452+35*1.045=11,473,668.94(我不会告诉怎么用EXCEL中的FV函数算），也就是说第三年末账上有大约114万
以后的计算就简单了，从第3年末开始，第N年未帐上金额=11,473,668.94*1.045^(N-3),结果是这样的：
20岁：242万+
30岁：376万+
40岁：484万+
60岁：1410万+
80岁：3401万+
90岁：5282万+
有人会说但这只是投资收入，没有保险功能啊。别急，不是还有12万没用吗，买个保额100万的寿险（上面的保额只有10万哟），交30年保30年，只要3600一年（按男、35岁），3600*30=10.8万，还余了1.2万可以买糖吃。
- 为啥说保险对某些人来说是储蓄
还以上面的为例（当然3年交清有点极端，大部分是10-20年），你可能要10年(具体要查现金价值表）后退保才能拿回本金，10年内本金都拿不回。本金都拿不会，肯定心有不甘，就不会随便打这些钱的主意了。相同的钱存银行，随时可以取，无非损失个利息。那你说对无节制花钱的人来说，买保险是不是在储蓄。
为什么买保险
风限对冲，降低风险的预期损失（这些风险发生的概率是确定的，不因是否购买保险而变化）。将最大损失控制在可接受范围内。
保险的种类
寿险、意外险、重疾、医疗、养老……
特别说明：下面提到的保险是自己在网上找的，整理下来方便自己对比，没有任何商业目的，我的职业和保险没一毛钱关系
寿险
- 目的
解决家庭责任的问题。不论是因疾病还是意外去世，都可以得到保额的赔偿。这个是社保几乎没有的。
- 产品
| 公司 | 产品 | 保额 | 保障期限 | 资费期限 | 保费 | 责任说明 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 弘康人寿 | 弘康大白定期寿险 | 100W | 20年 | 20年 | 2300(按35岁投保) |
意外险
- 目的
解决意外风险的问题。转移意外身故风险，和意外治疗费用。
- 产品
| 公司 | 产品 | 保额 | 保障期限 | 资费期限 | 保费 | 责任说明 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 中国平安 | 综合意外险 | 50W | 当年 | 当年 | XXXX | |
| 明亚 | 史带高额意外保障计划 | 100W | 当年 | 当年 | 990 | 年薪超过10W。意外医疗5W,意外住院津贴100*30,意外重症监护200*30 |
| 苏黎世 | 意外自选计划 | 100W | 当年 | 当年 | 988 | 月收入超过8K。附加航空100W、公共交通(火车、出租车、公交车、轨道交通、轮船）100W |
| 新华 | 新华i相随 | 300W | 当年 | 当年 | 57.6 | 仅限飞机 |
重疾
- 目的
解决收入损失和病后恢复问题（重疾险本质是收入损失险）。一个人生病后，赚钱能力势必受影响，因此为自己买足额的重疾险非常有必要。重疾险的理赔是，只要符合合同条款，就赔钱，不看你到底花多少钱治病。比如买50万就直接赔50万；买100万，就直接赔100万。跟社保和商业医疗险完全不冲突，作为补充非常好。
- 产品
| 公司 | 产品 | 保额 | 保障期限 | 资费期限 | 保费 | 责任说明 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 弘康人寿 | 健康人生重大疾病保险C款 | 50W | 至70岁 | 20年 | 4500 | |
| 人民人寿保险 | 人保寿险精心优选定期寿险+附加精心优选提前给付重大疾病保险 | 100W | 至60岁 | 至60岁 | 9334 | 附加寿险100W,附加全殘 |
| 阳光人寿 | 健康随e保 | 75W | 至60岁 | 10年 | 8125 | 42种重疾 |
医疗
- 产品
| 公司 | 产品 | 保额 | 保障期限 | 资费期限 | 保费 | 责任说明 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 永安保险 | 乐健一生 | 20W | 当年 | 当年 | 980 | |
| 众安 | 尊享无忧 | 30W | 当年 | 当年 | 308 | 免赔额1W |
保险购买顺序
每个人、每个家庭的情况不一样，因此没有一个绝对的次序可推荐。但有几个指导原则：
先给家庭经济支柱买。
先买消费型，再买理财型（月光族储蓄用）。
根据风险发生后的损失大小决定购买顺序。
根据收入、家庭情况的变化及时调整保险。至少每5年梳理一次，缺啥补啥。
我是上有老，下有小，配置的顺序是：寿险“Over”，意外“Accident”，疾病"Ill"。
死亡、全殘险（寿险：只要OVER、全殘就给钱，意外险：意外死亡全殘才有），死去原知万事空，一切归零，对于家人的责任均无从谈起，留下点金钱算是对未尽责任的补尝。
意外受伤（意外险），尚有机会站起，疾病住院，尚有机会治愈，但出事及康复期间是要花钱的。