小微信贷员的三种调查方式

实地调查

1.实地调查时贷前评估客户的最重要步骤，因为信贷员可以通过直接的观察，与客户面对面交流，获取客户大量真实信息。信贷员可以看到客户的经营场所、经营或生产的产品、销售场所、经营/家庭资产、存货，销售现金等；信贷员还可以接触客户生产/经营项目的管理人员，员工/雇员；重要的是信贷员可通过获取客户的财务信息评估客户生意的潜力。总之，实地调查结果是客观评估客户生意是否运转良好，是否有潜力的重要依据。

2.在实地调查时，信贷员必须关注客户的管理能力，生意的市场潜力和未来通过贷款融资后是否能实现其经营目标。

3.在实地调查时，信贷员应像侦探一样，需要寻找和发现那些有可能被故意隐藏的信息，在客户的经营或居住场所，需要彻底和仔细的探查任何可疑的蛛丝马迹。例如，查看厕所、餐厅、阳台、房前屋后、仓库和存货等，书架上或书架下的物品，甚至查看冰箱里那些容易过期的食品。

4.带一个小本子，把所看到、听到的、想到的记下来。调查过程中，注意借款人说话是不是很黄（夸大、许诺等等），做事、能力是不是值得信任，其生意是否有持续性（比如同借款人谈探行业的发展、竞争状况、长期归划等）。通过交谈，更深入的对借款人和其生意作出判断。

外围调查

一个优秀的信贷员从不轻易相信客户说的话，他们会通过外围调查，验证客户信息和人品。他会这样做：

1.至少询问一个供应商，确保客户在经营上讲诚信的，能及时支付货款；

2.至少询问一个债主，了解客户的借款金额和欠款时长；

3.至少询问一个雇员，获取客户的生意是否经营良好，以及员工的工资是否及时支付；

4.至少询问一个竞争对手，询问客户是否是一个强硬的竞争对手，或是否存在问题；

5.询问经营或住所的房东，确认客户是否是值得相信的人；

6.询问邻居，客户在此居住多久，他们平时的为人怎么样.

神秘调查

神秘调查是指在客户不知情的情况下，对客户的经营或家庭场所进行秘密调查。实地调查时，借款客户会把他所有美好的东西都展现给你，但神秘调查时他展现给你的才是最真实的一面。通过对比两次调查的信息，可以更好地评估此笔借款。通过神秘调查，你有可能会发现客户并不像之前那么美好，或许他的生意很惨淡，更有可能他并没有经营此项生意。

例如一位信贷员在对某客户进行神秘调查时发现，借款客户并没有在其经营的店铺，店里售卖的电视机、音箱等设备也不存在了。收银员表示并不认识借款客户，也没有听过他的名字，这家店铺的老板是另外一个人。原来实地调查时，借款客户从朋友那借用这家店铺，并且临时增加了很多商品存货，以使得店铺的经营看起来更好。实际上，这个人并没有任何经营项目，从头至尾这都是一个骗局。

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