UBI车险除了OBD还有哪些形态？

UBI车险

最近搜索了一下国内车险的新闻，乍一看好像很多家保险公司都在亏损。在汽车的整个生命周期中，除了加油，第二大开支就是车险费用了。不过我听说，石油石化都在喊着亏损。那么按照这么个说法，汽车后市场最大的两块蛋糕都成了烫手山芋，真的是这样吗？

保险公司擅长风险控制，成本利润精算，那怎么会亏损呢。小编只好再深入了解一下车险这东西，国内车险基本上以新车购买价格为基准，然后依据前一年是否出险而决定第二年保险费用的涨幅。一般前一年出险2次，不影响次年的保险费用；前一年出险3次的，次年不享受优惠；前一年出险4次的，次年保费上涨10%～20%；前一年出险5次的，次年可能被拒报。不过据说，很多车主对于剐蹭这种车损都是年底一次性报的。这样一来，车辆随便开，4S维修价格随便开，小伤按照大伤的价格，反正是保险公司买单，车主当然对维修价格不Care了，也就无所谓投诉了。好了，这样4S店就赚了，保险公司就亏了。

再说保险公司保费定价模型，小编不知道其背后有着多么强大的数据与业务逻辑。单从表面上看，依据前一年出险次数，而决定次年保费价格简直简单到粗暴。一个新手车主与一个10年驾龄的车主的车辆，一个上下班用车的车主和一个专车司机的车辆的出险概率完全是不相等的。保险公司接触到的可能只是车主的驾驶证与行驶证信息，车主在驾驶过程中的行为数据完全没有掌控力（也有很多保险公司向车联网企业购买数据的）。保险公司与能够掌控车辆数据的公司合作，然后诞生了很多基于用户驾驶行为的车险(UBI车险)的产品。

最常见的是依据用户用车时长的不同而制定每天不同的保费价格，开车或者不开车都能享受到保险，但需要由OBD盒子来获取车辆点火信息。还有一种是车主通过手机APP主动提前商报不开车的日期，比如这个周末两天不开车，则我需要在周五或者更早时间提前预约这两天不开车，那么这两天的保费便可退换到我的帐户中，当然付出的代价就是这两天无法享受完善的保险服务。还有停车场软件产品希望能够通过监控车主用车和停车时间来进行车险定制的。其实这有些都类似于目前香港牌照粤Z的车辆在大陆的保费按周交。小编想说的，这距离基于用户行为还差了很远。

用户驾驶行为还有哪些呢，OBD盒子可以获取用户车辆急加速、急减速、急转弯等数据，当然这些数据可以表现出车主的驾驶习惯，一定程度上可以对车辆风险进行预测。但小编认为除此之外还有更重要的，基于车辆使用场景。南方多雨，北方多雾霾，一线城市路况良好，中西部地区路况欠佳，一线城市汽车密度大，中西部城市车辆密度小。家庭用车和跑专车的车辆，以及喜欢自驾游的车主车辆。

借用行业内的一句话，UBI车险别仅仅盯着OBD。

PS：小编这两天身体不太好，文章逻辑上可能有些混乱，错误的地方还请多多指正。