作为在保险行业二十年的代理人，办的就是一手托两家的事，既要保障客户的利益又要符合职业诚信，其中碰到许多客户不解的事情，比如在健康险的核保过程中的拒保与加费。
核保目的其是维护保险公司运作的公平，确保投保人和被保险人的利益，达到风险均摊、公平等目的。
重要性：健康保险核保是保险公司管理中重要的一个环节，直接关系到保险公司的稳定和盈利状况。
1、标准体承保
对于无异常告知或者告知内容不存在重大健康影响，通常标准承保，承保中绝大多数申请均标准体承保;
不同保险公司不尽相同，公司运营时间越长/客户越多/抵御风险能力越强，会放开核保尺度;
保险人在一家公司被拒保在另一家公司标准承保，一般都是因为投保险种保险责任差异性导致。
要根据条款责任和客户的身体情况进行评估，看客户的身体情况是否对于保险责任有风险和风险的大小。
2、加费承保
对于患有全身性疾病，其严重程度不大，未达到公司的拒保程度，又不能通过除外方式进行承保的投保体，通常加费是为了达到公平的目的; 例如轻度高血压
进行加费的承保体，一旦确定下来不再进行加费金额的调整，如果承保后当初加费的健康得到改善或者“治愈”，被保险人提出要减少或者取消加费金额，保险人不会接受。同样的，如果被保险人的身体在投保之后恶化，保险人也不会要求增加费用。
3、除外约定承保
如果被保险人的病变比较的局限，在理赔的时候比较容易界定，在核保时为了尽可能多的吸引客户，可以采用除外约定承保，即在核保通知书中，申明对一种或是多种疾病不予承担保险责任的行为，通常会将这种病变的并发症、合并症及后遗症一并除外。
例如甲状腺结节、乳腺结节给予做甲状腺癌/乳腺癌及其转移、复发所导致的保险责任做责任除外
4、延期承保
保险公司核保人员在进行核保操作时，对于一些投保风险处于变动之中短期内转归不明的疾病，需要治疗后待疾病状态稳定，或者暂时无法收集到足够的核保资料，需要等待一段时间进行补充，常采用延期承保的方式。
通过延期一段时间进行观察，待到病情稳定收集到需要的核保资料，收集齐全再予以受理投保。
(1)被保险人患有疾病属于风险较高的疾病，但是已经进行了相关治疗，治疗后短期内无法判断病情准确预测的；
(2)核保人对被保险人的核保资料收集不全，需要进一步收集，而进一步收集或观察需要一定的时日:如一个女性两次蛋白尿都弱阳性，但没有病史也没有明确的病因诊断；
(3)患有暂时性的疾病，短期内可能会有恶化，也可能很快好转。如较严重的外伤，刚经手术后;
(4)以前的疾病，投保时仍然无法判断其转归的，例如婴儿脑瘫，在3岁前投保，因其是否会有智力障碍等尚无法分辨，通常延期至10岁后投保。
5、拒保
被保险人的健康状况风险超过了保险人承保的范围，为了保护广大投保人的利益，不予受理投保。
(1)癫痫、智能障碍(智商评分小于90) 和患有精神病者 (2)重度残疾(残疾一级/二级) (3)恶性肿瘤病史 (4)严重糖尿病(如有糖尿病蛋白尿等) (5)慢性乙醇中毒 (6)肝硬化 (7)肾切除三年以内(外伤性除外) (8)尿毒症 (9)神经系统疾病 (10)严重的血液病 (11)中/重度心脏病 (12)艾滋病及HIV(人类免 疫缺陷病毒)阳性 (13)接受器官移植者 (14)中重度高血压 (180/105以上) （15）严重的结缔组织疾病
三：健康告知基本原则
问啥告啥 没有涉及到的问题不要节外生枝
以事实为依据 不是客户的主观感受，要有证据，例如病历
如实告知 不夸大也不隐瞒
告知清晰 什么时候生病？做了哪些手术？目前情况如何？
资料提供完整 完整的病历资料
四：常见问题
大三阳 小三阳
大三阳: HBsAg(乙型肝炎病毒表面抗原)、HBeAg(乙型肝炎病毒e抗原)、抗-HBc(乙型 肝炎病毒核心抗体)阳性，提示HBV(乙型肝炎病毒)正在大量复制，有较强的传染性。
小三阳: HBsAg(乙型肝炎病毒表面抗原)、抗-Hbe(乙型肝炎病毒e抗体)、抗-HBc(乙型肝 炎病毒核心抗体)阳性，提示HBV(乙型肝炎病毒)复制减少，传染性已降低。
HBsAg(乙型肝炎病毒表面抗原):阳性见于乙型病毒性肝炎(简称乙肝)的急性 期、慢性期、乙肝病毒携带者或者急性乙肝的潜伏期。
HBeAg(乙型肝炎病毒e抗原):阳性表明乙肝病毒处于活跃期，并有较强的传染性，如果持续阳性，病情可进展为慢性乙肝或肝硬化。
客户:我体检发现有大三阳要告知么?小三阳?
答：购买健康险是一定要如实告知的，并且提供体检报告，如果体检报告中有肝功能检查是最好的，如果没有公司核保后可能会下相关体检，到时候根据需求提供相关资料。
客户:很多人都有的，为什么这么麻烦要告知啊?
答：因为大三阳小三阳如果控制不好，若干年后可能发展为 肝炎、肝硬化，保险公司要对您的身体进行评估，避免后期的理赔纠纷。
肥胖
BMI:体重(KG)/身高(米)的平方
例如:身高1.7米，体重80KG BMI:80kg/1.7/1.7=27.6
肥胖可并发高血压、高血脂、糖尿病和心血管疾病
抽烟喝酒
客户有无酗烟酗酒情况?有无酒精中毒史?
有无因抽烟喝酒住院情况?
客户赵某52周岁投保重疾险，告知三年前因“酒精中毒”在某市精神病医院住院治疗，好转出院，现身体健康，病历遗失。
后客户去调取病历提交，诊断:”酒精性精神障碍“(酒精性幻觉症)
入院情况:多疑、乱语40天，饮酒史26年。
被保险人是否存在酒精滥用:结合客户的饮酒史、饮酒量，经常醉酒，而且还因酒精中毒住院。判定属于“过度‘酒精滥用。
核保结果：过度酒精滥用史，酒精性肝损伤史，酒精性精神障碍史，拒保！
五
如实告知如何描述
5W： when who where whta how
什么时间? 谁? 在哪里? 诊断? 怎样治疗?
举例:2017年3月15日王女士在靖江人民医院诊断为胃溃疡，住院治疗后好转出院，后续无复查。
智慧如你，综上所述我想你的答案只有一个：在健康时为自己与家人准备好全面的健康保险，不要到非健康体时再去烦恼为什么我被保险公司拒之门外了。
