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信用卡的实质：个人小额贷款

开始办卡

1）六大国有银行：工，建，中，农，邮，交。
2）九家股份制银行：招商，中信，浦发，兴业，民生，光大，平安，华夏，广发。
3）六家主要城商行：北京银行，上海银行，上海农商，南京，宁波，温州。卡比较容易办。
4）其他银行：天津，杭州，浙商，江苏，盛京，大连，包商，恒丰，花旗，东亚，渣打。卡不容易办。

先办借记卡，再办信用卡

房产证对于办信用卡没有任何作用。甚至是负分。对于“男性，未婚，无子女”它的减分项是非常严重的。

办卡准备

要获得高额度的授信，这是一个技术活。详详细细可以写一本书。简单来说，他至少遵循以下几条规则。
1）办卡之时，负债越低越好。最好仅有少量房贷。
2）部分银行，对于你的“持卡数”非常敏感。卡片超过三张就很难办出。主要是中信，光大，广发。不敏感的是招商，工商，平安。
3）办卡成功率，和网点高度相关。
千万别以为银行是一家的。不同的支行，有可能某些办出3000额度。某几家办出200000额度。
4）银行柜台办卡的话。其实银行经常弄丢资料。
5）发薪银行和定存往来银行，有一定优势。但并不是全部。对“总贡献率”比较关注的主要是ICBC和CCB
6）发薪行和定存往来银行，最容易办出超额白金卡。
7）中小型银行最大的问题，是提额非常难。能办出15W以上卡的主要是大行。
8）相对于你的资信。能办出高额卡更重要的是“申办时间”。例如09年初和16年初“信贷大放水”。
9）外资银行基本只有外企才办得出，很不友好。
10）每次办卡都会查询征信记录。“查询次数”有影响，但不如某些人说得重要。
11）通过“代理”办卡并没有优势。譬如AirChina凤凰白金会员，对你申办国航联名卡被拒没有任何帮助。
12）办卡的“总授信额度”是有限制的。目前的攻略都没有提到这一点。当一个人总授信超过50W元之后，办卡就会越来越难，越来越难。
13）只有一种卡，是永远也不会被封掉。而且在“总授信”很高的情况下，依然可以办得出来。这就是“缴纳高额年费”的白金卡。
14）后期主要的增长靠“付费白金卡”。
15）办出N多的信用卡，是一件非常非常难得技术活。世面上有很多信用卡的专业网站，例如51credit.com，有空的时候可以去看看。
16）“办卡经验”最大的麻烦，是银行的规则始终在变。同一家银行，在不同的年份，不同的办卡渠道，不同的支行。他的批卡策略可以千差万异。
*总体而言，自从2012年以后，有一个非常明显的指标，即“个人总授信”。在2009年之前，这个指标是不重要的。但此后就越来越重要。也就是2012年以后，几乎所有的卡中心批卡，都会先参考你的“总授信”额度。一般一个人拥有的信用卡，超过50W元以后，银行就会非常地谨慎。再批卡的难度越来越大。所以这扇门到了2012年之后，实际上已经关掉了。个人总额度达到了50W元以上，就越来越难以增长。阻力成本增加。

办卡总结

-规模扩张的第一步，是大规模地先申卡。申卡绝对是件“技术活”。建议先把网络上各种申卡经验都看一遍。
-总额度”是非常非常重要的，也是量变到质变的核心一步。你如果懒懒散散，办了第一轮卡，拿了二三十万额度。那可是不行的。每一家，每一家银行，你都要申请一次。

封顶机

-对于房产，汽车，批发。因为“没有办法收取佣金”。所以被称之为“封顶机”。封顶机的意思，就是无论你一笔刷多少，永远只收80元/笔。你刷一笔封顶机，银行亏得非常非常之厉害。一张普通白金卡，额度200000元。一个半月免息期。哪怕按照银行内部核算，也要近750元的资金成本。你才收80元手续费，再按照2/1/7比例划分，银行到手56元。怨气非常大。
-尽量少刷。因为银行内部会算，当你的“亏损额”达到一定程度。银行会找一个借口封你卡。借口什么不重要，反正你无法申述。封顶伤身。切忌少用。

信用卡积分流的大量积分从哪来

• 到了2011年以后，银行业进行了一系列的改革。各种窟窿也逐渐地堵起来了。其最主要的，是建立了二条原则；
  1）收佣金的，才有积分。
  2）收佣金的，才能刷信用卡。
• 世界上真的有一些地方，可以“受损”充值，然后再原价退还给你。有一些“不合规”的p2p电子网站。他们是允许“信用卡充值”的。哪怕你充1000元进去，他们只收到992.20元。但是他们在账面上，仍维持着你1000元的储值额。甚至还要送点礼品。这个0.78%费用，是由p2p公司支付了。由其他的庞氏骗局客户分担。

为什么免息是56天

为什么是56天，而不是63天呢。为的就是不让你“熬”到发工资的那天。因为63天，你可能又熬到第三轮工资。正好发钱把债填了。56天的意思，就是故意在你“发工资”之前三天。这样银行的利润，防超支风险，赚钱大大地巧妙。

用信用卡融资，大致有四种实际成本

• 死扛最低还款额，18%
• 信用卡分期，14~15%
• 促销分期，11~12%
• 循环套卡，4~5%

信用卡分期

银行的业务手册，在那些密密麻麻的小字里面，他是写着“全额”0.74%，而不是“差额”。银行推介的信用卡分期利率，有一种简单的速算法，就是乘以2。可见，银行收取你的利息是非常高的。一般都高达15%以上。是名副其实的“高利贷”。除了一些刚踏足社会的大学生，以及数学不好的小白，一般人应该尽量避免“信用卡分期”。
因为这是收费很高很高的一个坑。

业界良心工商银行

• 在所有的信用卡中，大致可以划分为二类。1.工商银行2.非工商银行
  其区别就在于，其他所有银行的分期利率，都在14_{15%左右。哪怕打折促销，再便宜再便宜，也要10}11%以上。而只有奇葩，奇葩，奇葩的工商银行，是可以提供给你一个7.8%左右的分期利率的。这是革命性的区别。
• 工行分期3，6，9，12，18，24，真实利率差得不多。一般因为刷得多容易封卡，所以我们倾向于分24期。